理性分析中小企業融資貸款難的原因
（一）企業自身因素

一、生產規模較小，沒有抗拒風險的能力。

二、企業資金實力較弱，自有抵押能力有限，一般很難達到銀行所要求的抵質押或擔保條件，獲得貸款的機會因此大大減低。

三、由于中小企業受管理水平和員工素質的限制，資金管理不規范，財務制度不健全，一方面不能充分反映企業資產運營狀況，目前社會獨立的資產評估中介機構又缺位，因而難以快速準確地評估企業資產價值，使金融機構不能通過資產抵押形式向企業提供抵押貸款;另一方面，金融機構難以通過審核其財務來評價其資信，使銀行對企業的信用放款難有較大的作為。

（二）外部環境的原因

一、法律、法規不健全。盡管《中小企業促進法》已經施行，但該法僅僅構建了支持中小企業的基本框架，對中小企業的信貸支持沒有切實、具體的政策，更多的只是對金融機構的鼓勵措施，缺乏配套的法律如《中小企業擔保法》、《中小企業投資法》等。

二、擔保機制及體系不健全。我國中小企業是改革開放宏觀環境下的產物，起步晚、家底薄，自身經濟實力有限，很難找到擔保企業，而且我國中小企業信用擔保體系還不完善，中小企業擔保機構數量相對較少，擔保能力有限，擔保資金規模偏小，風險準備金不足，擔保放大倍數較低，不能滿足中小企業快速發展的資金需求，使許多需要貸款的中小企業因沒有合適的擔保而不能貸款。

三、政府政策支持不夠。我國政府已經建立了扶持中小企業發展的政策體系，包括中小企業的市場準入制度、稅收優惠政策和財政支持政策，但政策體系尚未達到完整、成熟的階段，目前尚未建立完善的服務體系，中小企業在融資過程中，需要支付固定資產登記、評估等費用較高，增加了中小企業的融資成本。