如果非要從這兩者做選擇的話，那么更建議選擇提前還貸，不管是信用貸款還是擔保貸款，因為余額寶屬于貨幣基金，收益率偏低，跑不贏貸款利率。

余額寶對接的是貨幣基金，而銀行同業存款為貨幣基金的主要投資對象。假設該貸款為銀行貸款（包括信用貸款和擔保貸款），那么存貸之間必然存在利差，即銀行的主要利潤點，投資余額寶是永遠跑不贏貸款利率的。

假設該貸款為房屋抵押貸款，目前五年期以上貸款基準利率為4.9%（一般會上浮10%以上，50%以下），而余額寶的收益率只有2.6%，利差起碼為2.3%。如果選擇存余額寶，那么起碼會折損2.3%。

那么余額寶的收益率會有可能超過房貸利率嗎？這是不可能的，哪怕余額寶的收益率漲到8%。因為目前我國房貸一般采用浮動利率，即房貸利率跟隨基準利率的調整而調整，比如如今基準利率為4.9%，假設余額寶的收益率達到8%（收益來自于投資對象，例如投資國債、同業存款和商業票據等），那么五年期以上貸款基準利率就會在10%以上，即房貸利率會在10%以上。

可能有人會說貸款存在通貨膨脹，未來還貸會越來越輕松。這話沒有錯，但是投資理財收益率跑不贏通貨膨脹率，未來購買力同樣會越來越小。而因投資理財收益率不如貸款利率，那么則貶值得更快，屬于一個折損的過程。所以，是否選擇提前還款跟通貨膨脹沒有關系，主要取決于投資理財收益率。

然而，投資理財收益率與投資理財風險成正比，如果沒有一定的風險承受能力和投資經驗，不能承擔中低風險及以上風險類型風險，那么同樣更建議選擇提前還貸。如果沒有其他的流動性資產以備不時之需，那么應當適當的提前還貸，比如留一部分資金以做流動性資金，而不是全部提前還貸。

如果有一定的風險承受能力和投資經驗，投資收益率能跑贏貸款利率，比如投資中風險及以上風險類型理財產品，目前可以獲得8%及以上的收益率，那么更是選擇投資理財，而不是提前還貸。

但是需要注意，收益與風險成正比。比如投資P2P理財可以獲得8%及以上的收益率，但是萬一該平臺倒閉或者跑路，那么可能造成本金虧損的同時貸款還沒還上。

也因此，在提前還貸與投資理財中做選擇時，應當從自身的風險承受能力和投資經驗出發，而不是人云亦云。適合別人的不一定適合你，就像有些人能在投機股市中賺錢，而你或大部分人都是在里面虧錢，那么就不要往里面擠了。