怎么得出來的“明明”呢？我給你一個糖，難道你就要說我帥嗎？這是小孩子的思維——判斷能力有缺陷，無法分辨事物的本質。

假設我向你借1萬塊錢，第1次歸還本息1000塊錢（等額本金）和第1次歸還本息900塊錢（等額本息）。若單純的從第1次歸還金額來看，顯然選擇第二者歸還900元更有利，怎么會是“明明”等額本金更有利呢？

貨幣存在時間價值，比如你將首次歸還更多的金額節省下來進行投資（比如上述等額本息節省下來的100元），你同樣能獲得收益，這就是其時間價值的體現。

既然貨幣存在時間價值，那么歸還1000跟歸還900它本身就是不一樣的，何來的“明明”呢？

房貸的還息公式是怎樣的呢？每期還款金額=每期還款本金+剩余未還本金*貸款利率/12。

不管是等額本金還是等額本息，公式都是通用的。也就是說，假設第1次歸還的本金較多，那么總體本金減去已歸還的本金，得到的剩余本金就相對較少，所要歸還的總體本息就較少——這就好如你不貸款都不用還利息，你貸款的金額（或剩余本金）越多自然要歸還的利息越多。

也因此，單純的從歸還的利息來看，選擇等額本息還款所歸還的利息較多，容易讓人們產生錯覺。但是它僅僅是錯覺，因為公式是不變的——等額本息前期歸還的本金較少，剩余的計息本金就多，在同等利率下自然產生更多的利息。

支付寶借唄可以先息后本，如果按照總體歸還的利息來算，還有人會選擇先息后本嗎？每期沒有歸還本金，剩余本金是原來的本金，自然歸還的利息較多了。而如果每期相應歸還本金和利息，其實際每期借款金額是不斷減少的，而非原來本金。

還有一點要說一下，房貸計算器計算出來的每期歸還本息僅供參考，不管是選擇等額本息還是等額本金，因為貸款利率是浮動的（以前跟隨央行貸款基準利率浮動，目前跟隨LPR浮動），套用公式便可知每期歸還的本息它是跟隨利率變動的，并不是房貸計算器中的還款金額。