昨日(8.25)，你一定被 央行發布房貸新規，商業性個人住房貸款利率將進行調整 的消息刷屏了。(具體政策全文見文末)

為落實好 房子是用來住的，不是用來炒的 定位和房地產市場長效管理機制，確保定價基準平穩有序轉換，保持個人住房貸款利率水平基本穩定，維護借貸雙方合法權益，人民銀行發布公告，明確個人住房貸款利率調整相關事項。

為了方便大家閱讀，我拎出了重點一起先來看看：

一、自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。

二、借款人申請商業性個人住房貸款時，可與銀行業金融機構協商約定利率重定價周期。重定價周期最短為1年。

三、首套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率，二套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。

四、商業用房購房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。

一時間，周圍好多網友都在問：求大神解讀，到底是個啥意思?漲了還是跌了啊?

究竟是個什么情況?以下幾個重點有助于大家理解，可以參考看看：

1、這次的公告主要針對新發放個人住房貸款利率，存量個人住房貸款利率仍按原合同執行。

即：2019年10月8日是定價基準轉換日。在此之前，貸款銀行需修改貸款合同，改造升級系統，組織員工培訓，同時，采取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作，以確保轉換過程平穩有序。2019年10月8日前，已經發放和已經簽訂合同但未發放的貸款仍按原合同執行。

2、調整后，10月8日起，首套個人住房貸款利率不低于4.85%;二套個人住房貸款利率不得低于5.45%(按8月20日5年期以上LPR計算)。

即：調整前，首套房商貸基準利率一般是4.9%，二套房一般上浮15%-20%，差不多5.64%左右。 調整后，首套房商貸利率不低于4.85%;二套房商貸利率不得低于5.45%(按8月20日5年期以上LPR計算)。相當于基準上浮11%，這與當前全國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當。

3、存量貸款、公積金貸款利率政策暫不調整，不會受到影響。

4、對于居民家庭有什么影響?與當前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當。同時，人民銀行分支機構將指導各省級市場利率定價自律機制及時確定當地LPR加點下限。與改革前相比，居民家庭申請個人住房貸款，利息支出基本不受影響。

5、以前，央行每次降息(或者加息)之后的第一個1月1日，各銀行會根據最新利率，調整貸款人未來一年的房貸利率。以后，改怎么辦呢?

央行宣布：在貸款的時候，銀行就應該跟借款人協商好，以后調整利率的周期是多久，最短是1年，最長為合同期限。如果選擇后者，則整個合同期內，不會調整利率。

這樣，銀行和客戶之前就行成了一個對賭關系。如果你能成功判斷未來長期利率走勢，就可以通過設定對自己有利的 重定價周期 來 占便宜 。當然，如果判斷失誤，你可以吃大虧。如果希望回避風險，最好的辦法是簽訂每年 重定價 一次。

6、房貸利率究竟是漲是降?關鍵還是看LPR

根據政策，LPR將在每月的20號形成新的報價。作為新的貸款利率底線，每月的浮動決定了它對最終利率的影響。

換句話說，以前的基準利率是5年期貸款基準利率4.9%，銀行在此基礎上上下浮動。現在基準利率則變成了最近一個月的LPR(貸款基礎利率)，首套房利率在此基礎上進行上浮。二套房利率在LPR+0.6%的基礎上上浮。

所以，房貸利率究竟是漲是跌，關鍵是每個月的LPR報價。

7、附最新廈門房貸利率表。

各個地方的房貸利率是以基準利率上下浮來定的，每個城市都不一樣。廈門房貸利率相較于全國其他城市來說，無論是首套還是二套，都較低。

目前，廈門首套房貸利率普遍是基準，即4.9%，10月8日調整后相當于降5個基點(按8月20日5年期以上LPR4.85%計算，實際應參照9月20日5年期以上LPR算，具體數值待公布)。而廈門的二套普遍為基準上浮10%，也就是5.39%，10月8日調整后，統一不得低于LPR+0.6%，也就是5.45%(按8月20日5年期以上LPR4.85%+0.6%計算)。這樣一來，二套利率短期反而是提高了，雖然提高的不多，但對于改善型需求來說也是成本增加，屬于利空。值得注意的是，調整后的廈門房貸利率依然低于全國平均水平。

最后，附全文如下：

為堅決貫徹落實 房子是用來住的，不是用來炒的 定位和房地產市場長效管理機制，在改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制過程中，確保區域差別化住房信貸政策有效實施，保持個人住房貸款利率水平基本穩定，維護借貸雙方合法權益，現就新發放商業性個人住房貸款利率有關事宜公告如下：

一、自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。加點數值應符合全國和當地住房信貸政策要求，體現貸款風險狀況，合同期限內固定不變。

二、借款人申請商業性個人住房貸款時，可與銀行業金融機構協商約定利率重定價周期。重定價周期最短為1年。利率重定價日，定價基準調整為最近一個月相應期限的貸款市場報價利率。利率重定價周期及調整方式應在貸款合同中明確。

三、首套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率，二套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。

四、人民銀行省一級分支機構應按照 因城施策 原則，指導各省級市場利率定價自律機制，在國家統一的信貸政策基礎上，根據當地房地產市場形勢變化，確定轄區內首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限。

五、銀行業金融機構應根據各省級市場利率定價自律機制確定的加點下限，結合本機構經營情況、客戶風險狀況和信貸條件等因素，明確商業性個人住房貸款利率定價規則，合理確定每筆貸款的具體加點數值。

六、銀行業金融機構應切實做好政策宣傳、解釋和咨詢服務，依法合規保障借款人合同權利和消費者權益，嚴禁提供個人住房貸款 轉按揭 加按揭 服務，確保相關工作平穩有序進行。

七、2019年10月8日前，已發放的商業性個人住房貸款和已簽訂合同但未發放的商業性個人住房貸款，仍按原合同約定執行。

八、商業用房購房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。