最近，馬斯克在Twitter發消息說，特斯拉計劃10月份在得克薩斯州推出自己的汽車保險業務，正式進軍保險行業。消息一出，立馬引發了輿論熱議。如果你關注特斯拉，你可能知道，特斯拉在幾年前就在嘗試涉足保險業務，給自己的車主提供汽車保險。但是這一次有個顯著不同，就是保費計算方法不同。

之前特斯拉推出的車險，和普通保險公司的車險差別不是很大，收取多少保費，主要依據是車主年齡、車型、里程數、違章駕駛記錄等等。但這一次，馬斯克稱將推出真正的UBI車險，也就是基于用戶實時駕駛行為的車險。比如，你駕駛時與前車的距離是多少，急轉彎、急加速、急剎車的“三急”頻率是多少，雙手是否同時離開了方向盤等等，這些數據都可以被特斯拉實時搜集，并對你駕車時的安全系數進行打分。得分高的車主就可以享受低保費，得分低的車主就得承受高保費。

這種真正的UBI車險，預示著保險行業的重大變革。借助傳感器和大數據，就能夠解決保險行業的一個大難題——和客戶之間的信息不對稱。在一般的商業形態中，信息不對稱通常是賣家比買家擁有更多的信息優勢，因為賣家更清楚自己生產的商品質量好壞。而在保險業中，信息不對稱是反過來的，也就是買家比賣家擁有更多的信息優勢——比如車險，車主當然比保險公司更清楚自己的駕駛習慣。

保險公司不可能搞清楚每個人的出險概率，所以只能定一個平均保費。在強制買車險的情況下，小心謹慎的司機就比較吃虧，他們的出險概率低，但是不得不和那些不文明駕駛的人交一樣的保費。可以說，這種讓老實人吃虧的保費，實際上暗中鼓勵了不文明駕駛行為。

我們再進一步想想，假如不是強制買車險，而是自愿投保，會發生什么呢？小心翼翼的司機會覺得自己交的保費太高，不劃算，他們會退出保險；而剩下愿意交保險的，都是不那么守規矩的司機，因為他們知道自己的出險率比較高，投保劃算。這樣一來，保險公司整體的賠付率就會上升，于是不得不提高保費。而剩下的客戶中，開車相對謹慎的就會繼續退出保險，只有那些出險率最高的人愿意繼續投保，這就讓保險公司不得不進一步提高保費。

你看，這就造成了保費一路高漲，而很多人無法得到保障。這不是夸張，實際上USA自愿投保的健康保險市場就是這樣，因為保費太高，身體好的人不愿意交保險，只有身體差的人才愿意交，這就造成出險率過高，于是進一步推高保費。

而現在，借助傳感器和大數據，保險公司和客戶之間的信息不對稱正在被抹平。比如可以想象，未來借助智能手環等工具，我的心率、血壓、睡眠情況、運動步數等數據都可以被保險公司掌握，從而精確評估我的健康狀況，以此來確定我應該繳納的壽險保費。一方面，這可以讓我繳納的保費更精準地覆蓋我的實際風險；另一方面，也可以敦促我養成更好的生活習慣，早睡早起、每天一萬步，就能降低保費。

未來的保險公司一定是大數據公司，你看看中國平安就知道了。據說平安已經偷偷成長為中國最大的科技公司之一，又是云計算，又是可穿戴技術等等，這些都是在為轉型成大數據公司做準備。

未來保險業的算法，也不再是針對一群人出險概率的“大數法則”，而是基于每個人的個體特質，計算出來的特定出險概率。就像廣告業的“千人千面”一樣，未來保險業的費率計算也會是“千人千價”。