你這種情況叫“保費倒掛”，但凡那個賣保險的人有點素質，要點臉，都干不出來這樣的事情。

去年我家里人也是遇見過這樣的情況，我媽也是在熟人手里買的一份重疾險，不過是每年交5000，連續交5年，然后保額是2萬。

當時買的時候我不知道，是后來我回老家的時候，才知道的這件事情。你想一下，每年交5000塊錢，5年交了2.5萬，結果生重疾只賠付2萬。你說說，這像話嗎？我交了2.5萬，生病只保險2萬，我是腦子有病還是怎么著？

當時我媽買的時候，她自己不知道這個事情，她根本就不懂保險。我仔細的看過保險，發現這個情況，真的是很生氣。

我就去找了那個賣保險的熟人，直接給她說這份保險太坑，必須讓她去公司給我退了。結果賣保險的那人，也是狗屁不通，一問三不懂。她就是被保險公司洗腦了，結果去入職保險公司，給自己身邊一圈的人都賣了保險。

沒的辦法，我就去找那熟人的上級部經理。結果也是一個三四十歲的女的，說話陰陽怪氣的。說什么，這份保險都是合規銷售的，不存在銷售誤導，如果退保的話，只能按照現金價值退。然后現金價值很低，就幾百塊錢。

既然不退是吧？那好，我就當著保險公司部經理的面，直接打了銀保監會電話。我就把電話開的擴音，放著她的面實話實說。然后我又打了消費者協會電話，又打了市長熱線。然后，那部經理臉都綠了。

我給她說，現在退還是不退？她還是嘴硬，說保險都是合規銷售，不存在誤導，就算我投訴也不能退還本金。

我說，行，我今天就寫材料，直接郵寄到市長辦公司。然后，我把你們實名舉報，然后再發在頭條里面。

這個時候，她就慌了，連忙說要去找領導，這個事情她解決不了。

過了一天的時候，保險公司有一男的打電話給我，說這事情可以商議解決。聽他的語氣，意思就是損失雙方各承擔一半。

我就直接懟了回去，說這事情沒商量。要么現在退還本金，要么我寫材料郵寄到市長辦公司，然后再去曝光你們。

結果這男的也說，事情他決定不了，要請示上級。又過了一天的時間，又有一個男的打電話給我，讓我和我媽去保險公司。到了那邊，他們也挺客氣的，讓我媽寫一個情況說明。然后他們承諾，30個工作日內，錢絕對退還回來。

最后過了一個半月的時間，交的三年保費1.5萬，全部退了回來。

我不反對家里人買重疾險，但是“保費倒掛”，這樣的事情我忍不了。

如果買重疾險，該怎么買，要注意哪些條條款款？

很多人買重疾險，很容易出問題，原因就是在于根本就不懂重疾險。

像我媽媽，已經五十多歲的人了，這個年齡是絕對不能買返還型的重疾險的。五十多歲的年齡，還買返還型的重疾險，絕對會出現交的保費比保額大的情況。就是所謂的，保費倒掛。

按照我的推算，超過三十歲的人，都不適合買返還型重疾險，只適合買消費型的百萬醫療。

五十多歲的人，一年花個幾百到一千塊錢，買個消費型的百萬醫療，完全可以當做醫保得補充，真的是很劃算。而去買返還型的，就是極度的不明智。

除此之外，重疾險還有好幾個坑，千萬要注意。

第一個坑，如實告知義務。

很多保險銷售人員無道德，無底線。明知道你有病，以前住過院，還一個勁的忽悠你，給你說，沒事，不需要體檢，只要生病就可以報銷。

保險公司干嘛的？做慈善的嗎？想多了。保險公司是要盈利的。你買的時候是不要體檢，可是賠付的時候就要審查你以前的情況了。一旦查到你帶病投保，那你就欲哭無淚了，一分錢都不會賠付的。

第二個坑就是，不是保的疾病越多就越好。

有些業務員忽悠客戶說，別的保險公司重疾只有100種，他們公司的有120種，多了20種，所以他們的產品更好。

這又是在忽悠不懂保險的人。幾乎所有的重疾險產品，保障的疾病種類，幾乎都是一樣的。那你可能要問，為啥多出來20種呢？

因為，有的保險公司，把一種病，根據發病機制的不同，強行分出來好幾種。這才多出來這么多種疾病出來。

而更加坑人的是，有的時候，他把一種疾病分為四種，可是只保障三種，有一種不錄進去。萬一你以后生病了，發病的機制，正好是沒有錄進去的那種，那就倒霉了。到時候，保險公司會以發病機制不符合條件，不賠付你一分錢。

我從來不反對買重疾險，但是買的時候一定要把眼睛擦亮了，尤其是我說的那幾個坑，絕對不能踩進去！