在40歲的年齡，規劃未來退休養老金，第一種方式選擇參保養老保險，每年花費10000元買養老保險，買到60歲，第二種方式每年自己存款儲蓄2萬，存到60歲退休，哪個更劃算呢？
首先，夫妻年齡都在40歲，對于男性來說，退休還有20年，女性也還有10年，在這個年齡參保也屬于合適的年齡段，過了這個年齡再參保，就容易存在繳費不足年限，無法實現退休退休領取養老金的目標，，只有男性50歲前，女性40歲前參保才具備一般社保賬戶，可以實現延長繳費和一次性補交達到退休養老金領取的資格。
如果這個時候參與養老保險，每年繳費10000，那就是每個月繳費800以上獲得職工養老的保障，繳費滿15年就具備退休領取養老金資格，各自通過社保養老保險來獲得退休養老保障，而采用自己儲蓄方式，每年儲蓄2萬，那15年就是30萬，然后夫妻兩到了退休共用這筆儲蓄實現退休養老。
其次，在這種選擇過程中到底是養老保險劃算，還是儲蓄存款劃算呢？我們需要區分社保養老和儲蓄養老的區別。
社保養老屬于一種強制儲蓄養老模式，也是一種社會養老福利制度，目前我們形成職工社保養老為主體，城鄉居民社保養老為輔助的保障體系，這種保障是企業，財政加上個人組成的養老金保障制度，只要滿15年，就能實現終身養老金領取，如果自己的養老金賬戶消耗完，也能得到財政和統籌賬戶的養老金補貼，保障終身養老。
而我們自己儲蓄存款的養老，屬于一種靈活儲備養老保障模式，存在不確定性，比如這筆錢不能保證你一直都是存著不動，采用存款產品儲備養老金，隨時可能消費掉，而我們做養老規劃需要的是長期穩定的現金流儲備，這是一個長期時間積累的過程。
最后，其實我們養老規劃，也需要遵守一個原則，那就是醫療保障優先，養老金儲備次之，醫療保險可以保障我們退休群體不會因為疾病和意外帶來巨額財務開支，可以通過醫保保障實現報銷和轉移大額財務損失風險，保障個人和家庭財務穩定性。
當我們的醫保保障解決了，儲備的存款和養老金才不會被消耗掉，從而保障自身和家庭實現安穩養老。
綜上：對于夫妻來說，目前40歲年齡，適合參保社保養老保險，來獲得一份終身的養老金保障，同時通過參保社保也能得到基本的醫療保險保障。解決風險損失問題。一舉兩得。
在這個基礎上，如果覺得社保的養老不夠，那么可以通過配置商業養老保險或者通過儲蓄的方式再增加一筆養老現金流，提升整體的養老金水平。都是每年儲備2萬，沒有劃算不劃算，而是分清保障和儲蓄的區別，做出正確的財務規劃，而不是把養老保障當成了消費現金流儲蓄。