理財序解讀：北京公積金個人貸款差別化政策
一、實行住房公積金個人貸款（以下簡稱貸款）差別化政策主要內容？
貸款差別化政策包括進一步強化借款申請人資格審核、調整第二套住房貸款首付款比例、合理確定借款申請人的貸款額度、限定借款申請人的月還款額、調整借款申請人的住房公積金繳存要求、加大住房公積金違規行為的懲處力度六方面內容。
二、首套自住住房如何認定？
通過北京市住房和城鄉建設委員會房屋交易權屬信息查詢系統、中國人民銀行征信系統和北京住房公積金管理系統及其他盡責調查，查詢借款申請人無住房記錄、無個人住房貸款記錄、無住房公積金購房提取記錄的，為首套自住住房。
三、借款申請人的月收入如何確定？
借款申請人月收入原則上按住房公積金月繳存額反推方式確定，繳存單位的離退休職工采用單位收入證明方式確定月收入。
四、支持政策性住房和中小戶型首套自住住房的差別化政策內容是什么？
從貸款額度方面，一是購買經濟適用住房的低收入借款申請人，貸款額度可不受月收入限制；二是借款申請人購買政策性住房或中小戶型首套自住住房，個人信用等級為AAA級，貸款最高額度上浮30%，即不超過104萬元，個人信用等級為AA級，貸款最高額度上浮15%，即不超過92萬元，對于購買套型建筑面積在90平方米以上非政策性住房的，最高貸款額度不再上浮。
從繳存要求方面，購買政府部門審批的政策性住房的借款申請人，原則上應建立住房公積金賬戶12個月（含）以上，申請貸款前6個月應足額連續繳存住房公積金，且申請貸款時處于繳存狀態。繳存要求低于購買商品住房的借款申請人。
五、限制第二套住房貸款的差別化政策內容是什么？
嚴格執行《關于規范商業性個人住房貸款中第二套住房認定標準的通知》（建房[2010]83號）的規定。
從貸款首付款比例方面，第二套住房貸款首付款比例不低于70%，對于在北京市住房和城鄉建設委員會房屋交易權屬信息查詢系統中顯示無房，但通過中國人民銀行征信系統、北京住房公積金管理系統查詢，有1筆個人住房貸款記錄或1條購房提取記錄，符合第二套住房貸款條件的借款申請人，仍執行貸款首付款比例不低于60%的政策。
從貸款額度方面，借款申請人購買第二套住房，貸款最高額度不再上浮，即不超過80萬元。
六、限定高收入借款申請人月還款額的差別化政策內容是什么？
一是為避免高收入家庭長期占用貸款資金，借款申請人人均月收入超過北京市職工月平均工資3倍（含）以上的，其月還款額原則上應不低于其月收入的50%，北京市2011年度職工月平均工資為4672元，月平均工資3倍即14016元。借款申請人為單身的，月收入在14016元（含）以上，月還款額原則上應不低于月收入的50%；借款申請人為已婚的，夫妻雙方月收入之和在28032元（含）以上，月還款額原則上應不低于夫妻雙方月收入之和的50%。北京市職工月平均工資將根據北京市統計局公布的數據進行調整。
二是借款申請人月還款額在不低于貸款月最低還款額的基礎上，原則上應不低于住房公積金月繳存額，即不低于單位繳存部分與個人繳存部分之和。借款申請人為已婚的，月還款額應不低于夫妻雙方住房公積金的月繳存額之和，以保證住房公積金全部用于住房消費。
借款人在借款期間出現收入降低、生活困難等情況，經北京住房公積金管理中心批準后可以下調月還款額，但不得低于貸款月最低還款額。
七、借款申請人每月須保留的生活費是多少？
借款申請人每月償還貸款后，保留的人均生活費不得低于北京市的基本生活費標準。北京市2013年1月1日起，基本生活費標準每月不低于980元。借款申請人為單身的，每月保留生活費至少980元；借款申請人為已婚的，每月保留生活費至少1960元。中心將適時根據北京市基本生活費標準變化，調整借款申請人每月須保留的生活費。
八、加大住房公積金違規行為的懲處力度有關政策？
繳存職工有違規提取、提供虛假材料、嚴重違約等不良行為，不享受貸款額度上浮等差別化優惠政策，視情節輕重下調其貸款最高額度或拒絕受理其貸款申請。對于騙貸、貸后無故不正常繳存住房公積金、無正當理由違約的，將采取取消貸款資格、提前收回貸款等處罰措施，并記入相關信用記錄中。
九、貸款差別化政策執行時間
自2013年4月8日起，借款申請人所購住房通過北京市住房和城鄉建設委員會房地產交易系統完成網上簽約的，其貸款業務按照本通知規定執行。