公積金異地房貸為什么難以實行

近日，住建部發布《關于住房公積金異地個人住房貸款有關操作問題的通知》。這是繼去年10月住建部、財政部、央行出臺公積金房貸新政，要求公積金繳存異地互認，推進公積金異地房貸的細則，惠民利市，普遍叫好！然而，現實并非意愿。據筆者觀察，公積金異地房貸目前乃至二三年內不少城市將是“叫好難叫座”，值得關注。

自從去年10月三部委聯合發文要求推進公積金異地貸款業務至目前，全國多數城市并沒有啟動。一線城市中僅北京也只是到今年9月15日才發文啟動。即使少數城市去年試行公積金異地貸款業務，額度也極小。經濟發展較快的浙江省直到在今年9月起放開這一業務，但公積金異地房貸申請者不多。截至目前，溫州、紹興市已接到第一筆申請，但能否成功獲批仍是未知數。

公積金異地貸款為何“叫好難叫座”？從現實遭遇的諸多尷尬中或許能探索到原由。

一是流程繁瑣。繳存城市公積金中心負責審核繳存和已貸款情況，而貸款城市公積金中心及受委托銀行負責異地貸款的業務咨詢、受理、審核、發放、回收、變更及貸后管理工作，并承擔貸款風險等。貸款人要與兩個城市的公積金中心打交道，從咨詢、遞交材料、開證明、辦貸款，需要花費大量的時間和精力。若兩個城市之間協調不順，申請人時間便等不起。另外，由于不同城市公積金貸款額度不同，大城市繳存去小城市購房，往往不能按大城市繳存的比例貸款，而在小城市繳存去大城市貸款，公積金的額度又太少，擠不進異地貸款的門檻。如果加上組合貸款，且不說手續麻煩，更在于商貸部分利率上浮會高出純商貸，不合算。

二是利益矛盾。公積金管理屬于地方財政賬戶，異地貸款擔心動了自己的奶酪，存有顧慮。加上人才通常從三四線城市向一二線城市流動，而在一二線城市購房的愿望比在原地購房強烈，異地貸款使資金流向一二線城市，影響公積金管理而產生的利息及其他投資性收入。有些城市的公積金是用來支持當地的住房保障和棚改房的開發貸款，地方政府不希望自己的資金被別的城市使用。

三是資金池不同。有些城市公積金利用率不足，而有些城市的公積金則入不敷出。本地的公積金繳存者申請住房貸款尚且緊張，哪能輪到異地繳存者貸款。筆者曾以公積金異地貸款申請人的身份咨詢杭州一些國有大行的房貸經理，得到的回答幾乎是異口同聲：公積金異地貸款理論上可行，但現實操作難行，杭州市公積金中心資金池規模一直緊張，本地繳存者申請都無法滿足，異地至少目前不可能。

四是第三方不樂意。一些開發商出于回籠資金的考慮，拒絕使用公積金異地貸款。有的樓盤寧愿給購房者多點的優惠也要勸說購房者改為商業貸款。何止是開發商，有些銀行也勸購房者轉成商業貸款，因為公積金異地貸款對受委托銀行來說手續繁雜、雖然屬于中間業務收入，但獲利不高，缺少辦貸的動力。再說銀行積壓了很多本地公積金貸款，異地的就更難辦了。

五是市場需求不大。能申請公積金貸款的多數是機關企事業單位的員工，這類人口較為穩定，一般也不會到其他城市貸款購房，這就決定了公積金異地房貸需求不會大。市場需求導致公積金房貸難“叫座”。

推動公積金異地貸款業務，僅靠“一紙證明”很難落地。因為只見“證明”不見“資金”，辦貸城市公積金中心沒有積極性，公積金異地貸款“夢想”很難照進現實。破解這一難題，根本的還在于深化公積金管理體制改革。倘若繳存城市的住房公積金能順利轉移到貸款所在地城市，這樣貸款城市就有了辦理異地貸款的積極性。此外，針對銀行積壓了很多公積金貸款，建議讓申請人轉成商業貸款，公積金管理中心實施貼息給予支持。鑒于公積金的管理都是各自為政、封閉管理的現實，建議住建部加快建設全國統一的公積金信息交換系統，各地公積金中心要按照異地貸款政策要求，抓緊開展信息系統升級改造，優化個人住房貸款業務流程，以盡快適應全國異地貸款業務信息化要求，保障資金跨區域的順暢流動。如此，貸款申請人至少不要往返打證明了，公積金管理中心點點鼠標，一切盡在掌控中。