你原來辦理的還是按照原來的八五折執(zhí)行啊，和11月份這次調(diào)整是沒有關(guān)系的，11月20日的LPR出來了，降低了5個基點，很多人就關(guān)心是否自己以前的房貸利率也會跟著下降，這個問題筆者做一次分析：

1、舊的房貸利率機制下的房貸利率會有什么影響？

先下一個結(jié)論：沒有影響！我們的房貸利率從2019年10月8日為時間節(jié)點可以分為兩個階段或者說是時代，在這之前的是舊房貸利率機制，主要是以央行公布的基準利率為基準，進行上下浮動的一定比例。

這個時候的利率計算公式是這樣的：房貸實際利率=基準利率/房貸基準利率*（1±浮動比例），基準利率是央行規(guī)定的，最近一次調(diào)整是2015年的10月份，基準利率為4.9%。

那么題主的利率就是這樣的：4.165%=4.9%*（1-0.15%）；說實話，你的利率是比較優(yōu)惠的，應(yīng)該是在2016年左右辦理的吧，那個時候是利率最優(yōu)惠的時候，而且房價是也是上漲前的時間節(jié)點，題主眼光很好。

在這種利率機制下，浮動的比例是永遠不會變化的，那么只有基準利率變化了，而且你當時簽訂的又是浮動利率合同，那么你的實際房貸利率就會跟隨基準利率變化而變化，比如下調(diào)到4.8%，那么你的房貸利率就是：4.08%=4.8%*（1-0.15%）；浮動比例0.15%是沒有變化的，但是基準利率從4.9%變成4.8%，所以你的房貸利率也跟著下降了。

但是這一次下調(diào)的利率是LPR，并非是央行的基準利率下調(diào)，所以對以前的房貸利率是沒有影響的。

2、新的房貸利率機制下的變化

2019年10月8日開始辦理的房貸，都是以LPR為利率參考基準的，在此基礎(chǔ)上加上一定的點數(shù)就得到了你的房貸實際利率，計算公式是這樣的：

房貸實際利率=LPR+點數(shù)；其中“點數(shù)”一旦確定就是不變的了，但是LPR是每個月都會更新一次的。比如11月20日的5年期LPR是4.8%，而10月份的是4.85%，9月份的是4.85%。11月份相比上個月下調(diào)了5個基點。

那么LPR變化了，你的房貸利率會變化嗎？

不一定！

在簽訂合同的時候如果選擇的是浮動利率，那么你的房貸利率調(diào)整的周期最短的時間是12個月，最長的周期是合同期限（也就是固定利率了）。

比如你選擇的是12個月調(diào)整一次的周期，那么你辦理房貸合同后，每過12個月就會按照最新的LPR調(diào)整一次。

因為從10月8日到目前，才一個多月，所以即便是今天的下調(diào)了，對你而言也不會有變化，因為時間太短了。

不過從長期來看，中國利率下調(diào)是一個趨勢，所以你不用著急。