當然、顯然、肯定是不劃算的！已還款時間超過貸款總期限的50%、甚至更多，除非必要的情況下，提前還貸都是非常之不明智的！

不同還款方式，月還款額中本金和利息的關系

我們都知道，目前房貸的還款方式分為兩種：等額本息、等額本金。

前者，雖然每月總還款額固定，但月還款額中利息占比會逐月遞減，本金逐月遞增，呈現一種弧形的變化！

后者，首月還款額最多，逐月遞減。其每月還款的本金固定，利息逐月遞減。

兩者方式各有特點、適用范圍也略有區別，但貸款的利息整體都處于逐月減少的趨勢當中！因此，如果在房貸利率一定的條件下，已還款期限超過總期限的1/3、甚至更多，那么提前還貸，就是非常不明智的！

用一個例子來說明，或許更加直觀

比如，30年房貸100萬，利率4.9%，不同的還款方式，已歸還的利息占總利息的比例如下：

等額本息，月供5307元，支付的總利息為91.06萬元。提前15年還清貸款（已還15年），此時，累計已償還的利息為63.36萬元，占總利息的69.58%。

等額本金，首月還款6861元，此后每月遞減11元，支付的總利息為73.7萬元。提前15年還清，則已還利息為55.43萬元，占總利息的75.21%。

通過以上數據，可以看出，無論是哪一種還款方式，前15年都已償還了總利息的70%，剩余15年只需償還30%利息！前期已經歸還了絕大部分的利息，此時，再選擇提前還款，你覺得劃算么！

至于說，10年、15年之后，房貸利率會不會油4.9%，暴漲至10%，這個我們難以預測，也無法給出具體的結論！只能說，如果房貸利率能上漲1倍，或許提前還貸是個好選擇，但這又有多大的可能性呢！

總之，不管怎么說，30年房貸，已還款期限超過10年，提前還貸都是不明智、且不劃算的！