商業保險入門：個人社保和商業服務醫療險

1、商業保險產品和社保有什么區別

社保就是社會保險，和保險公司的保險產品，雖然都有保險兩字，但是差別很大。

社會保險包括常說的五險：即養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險。

社保不以營利為目的，它的收入來自于政府稅收等財政收入的再分配和參保人的社保繳費。社保當年即使有結余，也會滾存到下年繼續使用。

廣義的社保還包括新農合、大病醫保、個別地方政府特有的公共保險項目、部分政企合作的保險項目等等。

而保險公司同樣能提供商業性的養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險這些保障，并且還能提供更廣的保險項目。

保險公司的經營模式，是將大量的風險集合起來，用收集到的很多份小的保費，來賠償幾個大的損失。簡單來說，如果保險公司收集到保費的綜合多于保險公司支付賠償的總和，那么保險公司就可以獲得利潤。

另外，保險公司的利潤來源還有相關保費產生的投資收入。

2、有了醫保還要商業醫療保險嗎？

那有了社保，還需要商業保險嗎？

是的！

以醫療保險為例：

社保中的醫療保險目標是盡可能讓所有老百姓獲得平均水平的基本醫療保障，從成本考慮肯定不能做到對任何病都用最好的醫療方法最好的藥去治療，而是要和國家的財政負擔相匹配的。

所以，社會保險的報銷范圍是這樣的：

第一，起付線以下的費用不能報銷

社會醫療保險有起付線的限制，起付線以下的部分不能報銷。

假如醫保起付線是1500元，那么1500元以內的費用是無法報銷的。

因為各地的起付線和封頂線不一樣，還請查當地的數據。

第二，超過封頂線的費用不能報銷

各地醫保報銷的封頂線不同，我們假設封頂線是20萬，那么超過20萬的花費，也是無法報銷的。

第三，自費部分

那么，掐頭去尾，剩余中間的部分社保能全部報銷嗎？

答案是不能。

參照社保醫藥報銷目錄：

甲類藥品：全部計入報銷范圍

乙類藥品：按一定比例 計入報銷范圍

丙類藥品：不計入報銷范圍

對于丙類藥品和部分乙類藥品，社保是不能報銷的。

除此之外，一些特定的醫療項目、醫療設備也不能通過社保報銷。

以上這部分費用我們叫做自費項目。

第四，自付部分

起付線和封頂線之間的部分，再扣除掉自費項目，剩下的部分社保會按照比例報銷，一般報銷50%-70%，剩余沒有報銷的部分，我們叫做自付部分。

實際上，社保報銷的就是上圖中間紅色的部分，其余部分都需要我們自己掏腰包。

可見，社保由于有起付線、封頂線、自費項目和報銷比例的限制，只能覆蓋醫療費用的一小部分，作用有限。

而購買保險公司的商業醫療保險，被保險人還能進一步享受社保范圍外的醫療費用報銷甚至私立昂貴醫院的醫療服務，這些都是社保無法提供的。

比如，起付線以下部分可以通過購買0免賠額的普通住院醫療險彌補；

自費項目可以通過購買涵蓋社保目錄外用藥的商業醫療險進行補償；

自付部分則可以通過購買津貼型醫療險彌補；

而高額醫療費用封頂線以上部分，可以通過購買百萬醫療等進行彌補。

所以，醫保是基礎，商業醫療保險是很好的補充。

3、商業醫療險原則

對于商業醫療險，要明確的是：

報銷型醫療險的重要原則是損失補償原則，只能補償醫療費用，不能帶來額外收益。因此，商業醫療險只對社會醫療險報銷后剩余的部分進行補償，不重復給付。

即使有多份商業醫療險，社保和所有商業醫療險的給付金額總和不會超過實際花費的治療費用。

4、只買商業醫療保險，不繳醫保嗎？

要先買社保，再考慮商業醫療保險。

醫保除了能給我們提供基礎的醫療保障，是國家給于每一位公民基本的醫療保障。

并且，跟商業保險比起來，醫保還有以下難以匹敵的優勢：

第一，可帶病投保

買過商業醫療險的小伙伴都知道，商業醫療保險在首次投保時必須符合健康告知，如果不符合要求，是買不了的。如果購買時沒有 如實告知 ，發生理賠糾紛時將無法行使任何抗辯權。

但是，醫保不會因為你有既往病史嫌棄你，你可以帶病投保。

第二 ，保證續保

醫保是唯一能保證續保的醫療保險。

而市面上的商業醫療險都是一年期，或者幾年期的，不能保證續保。

第三，長期有效

滿足國家規定的繳費要求后，就可以終身繼續享受醫療報銷。

5、后記

社保解決的是基本面，注重的是醫療費用的報銷，但是，一個人患病會有三方面的費用，一是治療費；二是不能工作失去收入來源的費用；三是發生重疾后的后期治療費、營養費、護理費等。