對(duì)于70后而言，指望傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老方式，恐怕已經(jīng)嚴(yán)重不切實(shí)際。

根據(jù)螞蟻金服和富達(dá)國際在2018年進(jìn)行的一份問卷調(diào)查，大多數(shù)人希望57歲多一點(diǎn)退休，希望退休時(shí)候有182萬養(yǎng)老現(xiàn)金儲(chǔ)蓄來滿足其生活品質(zhì)，保障養(yǎng)老生活品質(zhì)不下降。調(diào)查同時(shí)顯示，養(yǎng)老觀念有了較大轉(zhuǎn)變，只有5%的人認(rèn)為晚年生活還需要子女的支持，大多數(shù)人希望自己來養(yǎng)自己，自己來進(jìn)行養(yǎng)老。

我想，等到70后進(jìn)入老齡階段時(shí)，人們不得不接受社會(huì)養(yǎng)老的現(xiàn)實(shí)，借助社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)三大支柱，過上有質(zhì)量的養(yǎng)老生活。

一，社會(huì)保險(xiǎn)。

社會(huì)保險(xiǎn)具有國家福利的普惠性質(zhì)，它的目標(biāo)是全民覆蓋，實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)的基礎(chǔ)保障，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展。

70后最大的已經(jīng)接近50歲，現(xiàn)在開始投保城鎮(zhèn)職工社保已經(jīng)偏晚，要達(dá)到規(guī)定的最低繳費(fèi)年限15年，那就必須到65歲退休才能按月領(lǐng)養(yǎng)老金。對(duì)于75年之后不到45歲的中年人，2019年也到了繳納社保的最晚時(shí)間。

社保是性價(jià)比最高的保險(xiǎn)。根據(jù)現(xiàn)有資料測(cè)算，假使從現(xiàn)在開始參保養(yǎng)老保險(xiǎn)，完全個(gè)人繳費(fèi)15年，繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)和退休養(yǎng)老金數(shù)據(jù)，大致估算如下。

對(duì)于以上數(shù)據(jù)，本號(hào)在專欄文章、悟空問答中對(duì)其性價(jià)比多有分析，感興趣的讀者朋友可以自行查閱參考。

二，商業(yè)保險(xiǎn)。

社會(huì)保險(xiǎn)雖然是性價(jià)比最高的保險(xiǎn)形式，但是它提供的畢竟只是最基礎(chǔ)保障，是解決基本的養(yǎng)老、醫(yī)療問題。要想獲得較高質(zhì)量的養(yǎng)老保障，在個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力范圍內(nèi)，還可以選擇參加商業(yè)保險(xiǎn)。

或者，個(gè)人投資理財(cái)能力強(qiáng)一點(diǎn)，平均每年收益率超過6%的話，也可以趁年輕收入水平高時(shí)，自己有計(jì)劃地進(jìn)行投資理財(cái)。比方，每個(gè)月定投2000元，收益率達(dá)到6%，則15年下來也可以有一筆接近60萬元的積蓄，對(duì)社保形成很好的補(bǔ)充。

當(dāng)然，估計(jì)還會(huì)有很多人試圖采取買房養(yǎng)老的方案。這種提議，在此前20年無疑是比較好的財(cái)富保值增值方法。現(xiàn)在持有多套高價(jià)值好變現(xiàn)房產(chǎn)的人，也不必要擔(dān)心養(yǎng)老問題。

之所以擔(dān)心未來的養(yǎng)老問題，肯定是現(xiàn)在還沒有做好準(zhǔn)備，還要靠未來十幾二十年的投入、積累，才可以期望獲得不錯(cuò)的養(yǎng)老保障。對(duì)于處于這種現(xiàn)狀的人群，再建議投資房產(chǎn)，我個(gè)人覺得風(fēng)險(xiǎn)是偏大的，并不算是規(guī)劃養(yǎng)老的好方案。

總而言之，未來十幾二十年后，中國的老齡化更嚴(yán)重，社會(huì)化養(yǎng)老也是大勢(shì)所趨，采取社會(huì)保險(xiǎn)加商業(yè)保險(xiǎn)的方式，更有可能度過有質(zhì)量的晚年時(shí)光。