社保是養老的基礎，商保是對養老的升級，看不同人群和家庭對養老的需求層

社保繳費成本低，商保繳費成本高

我們要看商業養老保險和社保，哪個更合算，那么從成本方面去考慮就最合適，繳費成本方面，社保的繳費成本很低，從基礎醫保，養老保險，工傷保險，生育保險，失業保險，這五個險種組合在一起，每月的繳費在幾百上千元的范疇，平均下來一個險種繳費相當低，而在實際繳費中職工社保的生育保險和工傷保險全部保費都是企業承擔，個人不用繳費，而醫療保險，養老保險，失業保險則是有個人和單位共同承擔，其中養老保險企業負責20%繳費比例，個人負責8%繳費比例，醫療保險企業負擔9%，個人負擔2%。失業保險企業負擔1.5%，個人負擔0.5%，也就是說通過掛靠單位參與職工社保，大部分保費是企業承擔，小部分比例是個人承擔，繳費成本是比較低的。財務支出的壓力也小。而職工社保養老保險和商業養老保險雖然都是強制繳費和強制儲蓄類型，但商業養老保險繳費成本高，隨便一款商業養老保險都是萬元繳費起步。而且是單一險種。商業養老保險需要在基本社保保障解決后，與足夠的經濟余力和長期不用資金，才去考慮配置的。

小結：社保養老是基礎，商保養老是升級，看家庭財務狀況

社保養老金回報高，商保養老金回報低

我們說完了社保和商保的繳費成本，社保是最基礎，成本最低的選擇，那么在收益回報角度看，兩者有著什么區別。

我們先說現在的商業養老保險，合同保底利率普遍只有1-2%，比銀行一年期存款都低，最高保底部分中小保險公司可以有3%，但也是一般的利率水平，而商業養老保險也就是商業年金保險，在宣傳的時候卻是用高達5%，6%，8%的高假定利率來宣傳演算的，很多消費者都被這種數字游戲誤導，看著錢放著不動，多少年本金翻了倍，撿錢似的，然后就買了這類被包裝成高收益理財產品的商業保險，把保險當成高收益理財，而實際上這類產品的真實內部收益率，通過內部收益率公式計算，市場平均年化收益3-4%。而且大部分保險公司經營的結果在2-3%。這類保險屬于低回報，但安全的現金流儲備。而不是高收益理財。

而我們的社保養老金已經實現了連續15年的社保養老金上漲，今年上漲幅度5%，跟去年持平，而且今年養老金的盤子有了國資委劃轉的10萬億規模的資金進入社保基金，還有各類銀行股權劃轉，社保基金規模不是一般商業養老金可以去比較的，而養老金的投資運營所帶來的回報也是比商業養老保險高的。從2000年到2018年，社保基金回報1萬億以上，收益率高達7%以上。真正體現價值投資理念，細水長流，而商業養老保險還停留在口頭承諾高回報，實際合同保底利率低的窘境。

小結：社保是低成本，高回報的選擇，商保是高投入，低回報的選擇。

社保是福利制度，商保是商業合同

保險的定義是提供收入和財務穩定的一種服務，社保屬于社會福利制度，是對社會群體的一種損失補償制度，也是收入的載分配，而商業養老保險就是個人的儲蓄理財行為，需要考慮風險和個人財務承受能力。福利保障制度每個人都必須要有，而商業保障是商業行為，需要量力而行，而且要理性對待，一切都是按照合同條款約定的，不能違約，中途退出本金損失慘重，而且高收益回報都沒有寫進合同，，收益存在不確定性。

綜上：社保是普通家庭養老的基本配置，商保是中產家庭養老的升級完善，社保的繳費成本低，回報高，而商保屬于低回報，而且成本投入高的選擇，社保作為社會福利制度，我們要積極參與，而商保養老我們需要量力而行，同時警惕虛假高收益承諾。