兩者各有利弊，但筆者還是偏向于買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的。

首先，養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋范圍越來(lái)越廣。截止2019年年底，養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到了9.67億人，按照人社部的計(jì)劃，將在5年內(nèi)全部覆蓋到位。劃撥?chē)?guó)有資本充實(shí)養(yǎng)老基金、連續(xù)16年提高養(yǎng)老金待遇，這意味著養(yǎng)老保險(xiǎn)成為托底性的養(yǎng)老資金來(lái)源的基礎(chǔ)進(jìn)一步奠定，國(guó)家統(tǒng)籌養(yǎng)老的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。那些認(rèn)為繳養(yǎng)老保險(xiǎn)不劃算，從而游離在養(yǎng)老體系之外的少部分人很有可能聰明反被聰明誤。

其次，還在猶豫買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)劃算還是自個(gè)存錢(qián)劃算的，其實(shí)是在計(jì)較投資收益的問(wèn)題。實(shí)際上，認(rèn)為買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)不劃算，主要是擔(dān)心還沒(méi)領(lǐng)到錢(qián)或是剛領(lǐng)錢(qián)才幾年就死掉太虧了，然后才是擔(dān)心領(lǐng)到錢(qián)太少。其實(shí)，就算還沒(méi)到退休已經(jīng)死亡，還是有個(gè)人賬戶余額、喪葬費(fèi)和撫恤金領(lǐng)的。再者，國(guó)家抗通脹風(fēng)險(xiǎn)的能力遠(yuǎn)大于個(gè)人。很多人都會(huì)高估自己的投資能力，不僅會(huì)將當(dāng)前的儲(chǔ)蓄利率當(dāng)成一成不變的，還會(huì)輕易忽略風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而認(rèn)為自己的投資收益遠(yuǎn)大于社保收益，其實(shí)是一種幻覺(jué)。

自個(gè)存錢(qián)的優(yōu)勢(shì)在于靈活，缺點(diǎn)也在于太過(guò)于靈活。某種意義上，存在銀行里的錢(qián)未必是個(gè)人的錢(qián)，尤其很難做到專(zhuān)款專(zhuān)用。太多消費(fèi)誘惑，比如買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、投資，子女要錢(qián)、親戚借錢(qián)，甚至騙子騙錢(qián)等，都有可能將積蓄掏空。君不見(jiàn)，每年電信詐騙兩三百個(gè)億，各種保健品騙局等，多少老年人將自己的棺材本砸了進(jìn)去然后連響都沒(méi)聽(tīng)見(jiàn)。而強(qiáng)制性的社保才是最有可能幫你存住錢(qián)的。

當(dāng)然，由于目前的社保體系還并不完善，養(yǎng)老待遇也不足以維持退休前的生活水準(zhǔn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)也僅能當(dāng)做最基礎(chǔ)的養(yǎng)老資金來(lái)源，要想晚年生活過(guò)得更有品質(zhì)一點(diǎn)，還是要通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人儲(chǔ)蓄等來(lái)補(bǔ)充。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)如果有機(jī)會(huì)補(bǔ)繳，還是建議補(bǔ)繳的，然后有剩余資金可多為養(yǎng)老儲(chǔ)備一些。