買重疾的目的是什么？應(yīng)該是擔(dān)心巨額的危重疾治療費(fèi)用壓垮自身。

但在買之前先要了解清楚，這是不是你最急需的保障。

我個(gè)人認(rèn)為，保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)，是用比較低的杠桿，覆蓋比較高的風(fēng)險(xiǎn)。你現(xiàn)在投入50萬的資金購買未來總額50萬的保障，杠桿絕不算高。

另外，資金是有時(shí)間成本的。你現(xiàn)在30歲，買一個(gè)到70歲保50萬的重疾，那時(shí)候的50萬相當(dāng)于現(xiàn)在的多少錢？大概也就七八萬。

所以，保終身的重疾，意義大嗎？現(xiàn)在每年交一萬連交三十年，換來未來價(jià)值七八萬的重疾賠付，意義是否足夠？本來試圖鎖定風(fēng)險(xiǎn)，最后反倒變成被風(fēng)險(xiǎn)鎖定，是否是買保險(xiǎn)最好的選擇？

所以更關(guān)鍵的，是要了解每個(gè)險(xiǎn)種是“用來”做什么的。百萬醫(yī)療險(xiǎn)，是為了住院報(bào)銷；意外險(xiǎn)，是賠付所有的意外事件（出險(xiǎn)率很低）；壽險(xiǎn)是在“死亡或全殘”狀態(tài)下賠付，幫助家庭主要?jiǎng)趧恿D(zhuǎn)嫁養(yǎng)家責(zé)任的；而重疾，則是一種基于人道主義，提前給付的壽險(xiǎn)，只要你確診是“重疾”，那就趕緊給錢，但和壽險(xiǎn)不一樣的，是壽險(xiǎn)＝死亡，而隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展，重疾的治愈率越來越高，所以重疾的保費(fèi)要比壽險(xiǎn)貴很多。

要知道，不要指望從保險(xiǎn)身上賺錢，只要能用最小的成本幫你覆蓋盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)，就是好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，考慮好理賠能力，產(chǎn)品延續(xù)性。

所以，對于年輕人，我一般優(yōu)先推薦的順序是醫(yī)療險(xiǎn)（以及意外險(xiǎn)）、壽險(xiǎn)、重疾。

壽險(xiǎn)和重疾，都分定期和終身。終身是“保證給錢”，定期是“到某個(gè)年齡還沒出險(xiǎn)，那就結(jié)束合同”。由于中國人的平均年齡大概是80歲，所以保障到60和70的重疾/壽險(xiǎn)，都比終身壽險(xiǎn)會便宜接近一半。

而我更愿意推薦定期產(chǎn)品的理由也很類似，我真的需要一個(gè)五十年后的50萬元賠付嗎？等我老去，我還沒通過奮斗，攢夠給自己看病的重疾費(fèi)用嗎？所以最需要保證的，應(yīng)該是我從30-60歲這些年，我的孩子沒長大，高堂還在，我還是家庭的主要?jiǎng)趧恿?，一旦得重疾，除了要住院，?bào)銷醫(yī)藥費(fèi)，還得有足夠的錢彌補(bǔ)因?yàn)椴荒芾^續(xù)工作帶來的家庭損失，以及重病臥床產(chǎn)生的護(hù)理和休養(yǎng)費(fèi)用。

當(dāng)然，更關(guān)鍵的是定期產(chǎn)品便宜啊。