我叔今年54歲，50歲時(shí)得過(guò)冠心病，治好了，現(xiàn)在工作生活都很正常。

但他眼下的麻煩是買(mǎi)不了商業(yè)保險(xiǎn)，常規(guī)的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)對(duì)他這種情況都是直接拒保的。

問(wèn)了一些朋友該怎么辦，得到的最好答案是去買(mǎi)稅優(yōu)健康險(xiǎn)。我研究了下，確實(shí)是好東西。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)最核心的價(jià)值是可以帶病投保，比如像我叔這種有既往病史的，可以投；或者有像糖尿病這種慢性病在身的，可以投；說(shuō)的再極端點(diǎn)，就算此時(shí)此刻在病床上馬上要送手術(shù)室的，也可以投保，因?yàn)槎悆?yōu)健康險(xiǎn)是0等待期的。

帶病投保條件是，要有連續(xù)12個(gè)月的交稅記錄。說(shuō)白了就是要正常上班，依法納稅才有投保資格。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)通常可續(xù)保到65歲，個(gè)別保險(xiǎn)公司出的產(chǎn)品可以保到75歲。

每年投保金額是固定的，都是2400元/年。帶病投保每年保額上限4萬(wàn)，累計(jì)保障上限是15萬(wàn)。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)每年交的這2400元是由醫(yī)療險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)組成的，到你退休后，萬(wàn)能險(xiǎn)里剩下的錢(qián)還可以用來(lái)去治病開(kāi)藥，但不能取現(xiàn)。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)針對(duì)醫(yī)保范圍內(nèi)是100%報(bào)銷(xiāo)，醫(yī)保范圍外80%報(bào)銷(xiāo)。比如你生病花了10萬(wàn)，6萬(wàn)花費(fèi)在醫(yī)保范圍內(nèi)，4萬(wàn)在醫(yī)保范圍外。那么醫(yī)保給你報(bào)銷(xiāo)了50%，還有50%，也就是3萬(wàn)塊錢(qián)由稅優(yōu)健康險(xiǎn)100%報(bào)銷(xiāo)。然后醫(yī)保范圍外的4萬(wàn)給予80%保險(xiǎn)，但由于稅優(yōu)健康險(xiǎn)每年保障上限是4萬(wàn)，所以還可以再給你報(bào)銷(xiāo)1萬(wàn)。等于最終你自己花了3萬(wàn)，醫(yī)保+稅又健康險(xiǎn)保障了7萬(wàn)。

保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)這類(lèi)政策福利險(xiǎn)，純粹就是為了完成政治任務(wù)。因?yàn)椴毁嶅X(qián)，所以保險(xiǎn)公司幾乎不會(huì)對(duì)稅優(yōu)健康險(xiǎn)做任何宣傳，很多人根本不知道它的存在。

另外就是有些保險(xiǎn)公司要求購(gòu)買(mǎi)稅優(yōu)健康險(xiǎn)時(shí)，必須以公司名義購(gòu)買(mǎi)，或者要求必須組團(tuán)購(gòu)買(mǎi)。

（買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)還要開(kāi)團(tuán)，你當(dāng)打王者榮耀啊，哪來(lái)那么多情況一樣的病友..）

問(wèn)了幾家保險(xiǎn)公司，目前有給我反饋信息支持個(gè)人購(gòu)買(mǎi)的就只有民生人壽。民生人壽推出的稅優(yōu)健康險(xiǎn)叫民生稅優(yōu)，支持個(gè)人投保。

再說(shuō)下購(gòu)買(mǎi)稅優(yōu)健康險(xiǎn)時(shí)需要特別注意的有三點(diǎn)：

1、即便允許帶病投保，投保前也必須做健康告知，因?yàn)榻】刁w質(zhì)和帶病體質(zhì)保額不同；

2、稅優(yōu)健康險(xiǎn)有一定的屬地化特性，你要確定你的所在地支不支持你投保；

3、投保時(shí)還是要注意下用藥白名單，以便你在治療時(shí)可以更準(zhǔn)確的選擇可報(bào)銷(xiāo)藥品。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)的定位非常清晰，就是為有病史無(wú)法再購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的上班族提供的福利險(xiǎn)。如果你身體健康，完全可以去買(mǎi)保費(fèi)更低、保額更高的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，甚至是重疾險(xiǎn)。

我現(xiàn)在的當(dāng)務(wù)之急就是幫我叔把稅優(yōu)健康險(xiǎn)買(mǎi)好，畢竟他離退休還有10多年，不能再“裸奔”了。