2016 年，深藍(lán)君接到了一個(gè)很久沒(méi)有聯(lián)系的朋友電話，對(duì)方焦急地詢問(wèn)我，百萬(wàn)意外險(xiǎn)是否值得買？

原來(lái)他剛剛投保了一份可以返還保費(fèi)的意外險(xiǎn)，看起來(lái)劃算，但是每月繳費(fèi)壓力也挺大。

深藍(lán)君遇到很多類似的例子，有剛畢業(yè)的大學(xué)生，也有 BAT 的員工，還有 50 多歲閱歷豐富的大叔，都被打著“不花錢得保障”口號(hào)的百萬(wàn)意外險(xiǎn)套路了。

今天我們就通過(guò)一篇文章再來(lái)回顧一下，看看這類可以返還保費(fèi)的意外險(xiǎn)，真的值得買嗎？主要內(nèi)容如下：

1）意外險(xiǎn)分多少種，該如何買？

2）百萬(wàn)身價(jià)意外險(xiǎn)對(duì)比分析，哪款好？

3）返還型意外險(xiǎn)，都有哪些坑？

一、意外險(xiǎn)怎么分類，有哪些？

意外險(xiǎn)不僅購(gòu)買門檻低，而且市場(chǎng)需求很大，很多人買的第一份保險(xiǎn)就是意外險(xiǎn)。

雖然都叫“意外險(xiǎn)”，但實(shí)際上意外險(xiǎn)的分類也很復(fù)雜，不同產(chǎn)品的差異很大。

從保障時(shí)間來(lái)看，意外險(xiǎn)可以分為一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

1、一年期意外險(xiǎn)

一年期意外險(xiǎn)，交一年保一年，每年幾百塊，網(wǎng)上很多平臺(tái)就可以買到。

這類產(chǎn)品一般沒(méi)有健康告知，不論是 0 歲還是 80 歲，都可以買，所以我認(rèn)為 98% 以上的工薪家庭，都適合購(gòu)買一年期意外險(xiǎn)。

2、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

目前的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，一般有兩種表現(xiàn)形式：

1）返還保費(fèi)的意外險(xiǎn)：

只保幾十年的時(shí)間，滿期返還保費(fèi)，還能有一點(diǎn)收益，但保費(fèi)更是昂貴。

深藍(lán)君多次明確表達(dá)了自己的態(tài)度，不建議普通家庭購(gòu)買返還型意外險(xiǎn)。

返還型意外大多只保意外身故、全殘保障，雖然宣稱“百萬(wàn)保額”，但只是針對(duì)個(gè)別特定情況，而一般意外保額很低，保障不全面。

2）不返保費(fèi)意外險(xiǎn)：

這類長(zhǎng)期意外險(xiǎn)較為少見(jiàn)，可以保到 70 歲或終身，不過(guò)購(gòu)買的消費(fèi)者并不多。

橫琴人壽優(yōu)護(hù)寶：意外身故保額 50 萬(wàn)，20 年交，保到 70 歲，每年 905 元。

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)每年所交的保費(fèi)要貴不少，購(gòu)買這類產(chǎn)品一般是怕麻煩，或覺(jué)著省時(shí)省力。

除此以外，意外險(xiǎn)從用途來(lái)區(qū)分的話，也可以分為綜合意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、高危職業(yè)意外險(xiǎn)等，我們都做過(guò)具體的產(chǎn)品測(cè)評(píng)。

如果你想快速了解意外險(xiǎn)的全部信息，深藍(lán)君建議你閱讀《一文讀懂意外險(xiǎn)》這篇文章。

二、10款熱銷返還意外險(xiǎn)分析

不管是在網(wǎng)上，還是銷售人員口中，我們會(huì)了解到很多號(hào)稱百萬(wàn)身價(jià)的意外險(xiǎn)，深藍(lán)君也對(duì)比了常見(jiàn)的十幾款產(chǎn)品，具體如下：

中國(guó)人壽百萬(wàn)如意行

平安人壽百萬(wàn)任我行

太平人壽百萬(wàn)行無(wú)憂

泰康人壽樂(lè)行天下

人保健康百萬(wàn)安行

人保人壽百萬(wàn)暢行

新華人壽暢行無(wú)憂 A

平安人壽守護(hù)隨行

天安人壽安行天下 17

華夏人壽護(hù)身福

平安人壽保寶樂(lè)

信誠(chéng)人壽金悅行

為了方便大家更好地直觀進(jìn)行比較，我們加上了兩款其他類別的意外險(xiǎn)：

一年期意外：上海人壽小蜜蜂意外

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)：昆侖健康金剛長(zhǎng)期意外

對(duì)比圖如下：

（為了更好的展現(xiàn)比，部分特定意外沒(méi)有列在表格中）

直接說(shuō)結(jié)論：

如果追求極致性價(jià)比：對(duì)于普通工薪家庭，我們建議一年期意外險(xiǎn)就是好的選擇，一兩百元就能解決的問(wèn)題，沒(méi)必要花幾千。

如果想要長(zhǎng)期的意外：如果真的想選擇長(zhǎng)期意外，從我的風(fēng)險(xiǎn)觀來(lái)講，我推薦不返還保費(fèi)的。不僅保障內(nèi)容豐富，而且保費(fèi)價(jià)格比較低，昆侖健康金剛長(zhǎng)期意外就值得考慮。

建議謹(jǐn)慎購(gòu)買：返還意外險(xiǎn)只是聽(tīng)起來(lái)比較好聽(tīng)，對(duì)于很多種意外情況，根本拿不到一百萬(wàn)保額，只能賠付 10 萬(wàn)而已，并不適合普通家庭投保。

深藍(lán)君提醒大家，在投保意外險(xiǎn)的時(shí)候，要清楚自己的目的，熟知產(chǎn)品的保障內(nèi)容，才能選擇一款適合自己的產(chǎn)品。

三、為什么不推薦返還型意外？

可能很多人會(huì)好奇，那些保額高，并且可以返錢的意外險(xiǎn)，為什么不推薦呢？深藍(lán)君認(rèn)為這類產(chǎn)品主要有以下三大不足：