我一個朋友，年初就說想買重疾險，但是一直到現在都沒有找到合適的產品。主要是因為他本身患有萎縮性胃炎，體內幽門螺桿菌量嚴重超標，治療了幾次，都沒有治好。

和他溝通之后我深深的覺得，帶病投保真的是太難了。

相信很多身體有毛病的朋友，也有這種感受。

這已經不是保費的問題了，而是有錢也買不了，因為保險公司根本不愿意承保。

所以我準備開一個保險專題，講一講常見疾病如何投保。

今天是系列開篇。

01

先來看看保險是怎么核保的？

在投保健康險時，都有“健康告知”（簡稱健告）這一環節。保險公司得看你是不是健康，是不是有健告中問及的異常情況？如果有異常，會大大增加出險概率，保險公司可能不接受投保。

不符合健康告知的，有的保險公司支持人工核保，即對身體異常部分進一步審核、計算風險。

不同的疾病及程度會對核保造成不同的結論。通常保險公司經過審核會有以下五種核保結論：

所以身體出了毛病，并不一定不能買保險，關鍵是要找對保險產品。

今天就先來說說，乙肝患者的投保問題。

02

今年3月底，世界權威醫學雜志《柳葉刀》發布了一份“全球乙肝流行、防治”的報告。報告顯示，全球有近3億的乙肝患者。

就國家而言，感染率情況如下：

（截圖來自：Lancet Gastroenterol Hepatol雜志）

紅色表示感染率＞10.0%，集中在撒哈拉以南的非洲國家；粉色表示感染率高達5.1%-10.0%，很遺憾，中國大陸、香港、臺灣地區都在此范圍內。