無奈：50歲已不是想買就能買重疾險的年齡

20歲的時候，覺得50歲是個遙遠(yuǎn)的時光?？墒遣恢挥X間，就來到了爬五的坡上。不得不承認(rèn)，身體不如當(dāng)年了，曾經(jīng)意氣風(fēng)發(fā)的小伙伴們漸漸蒼老發(fā)福。就像機(jī)器一樣，用久了出故障的幾率直線上升。50歲就是這樣尷尬的時候。

大病保險的保險責(zé)任，顧名思義是重大疾病?？紤]到逆選擇和道德風(fēng)險，保險公司會對50歲以上的人群進(jìn)行嚴(yán)格的核保，做體檢，控保額。所以，要以正常標(biāo)準(zhǔn)體承保的話，對被保險人的現(xiàn)有健康度就是一個挑戰(zhàn)。

高血壓，高血脂，脂肪肝，甲狀腺異常，這些在中青年身上還是非常多見的。大病保險一般重大疾病的等待期是180天，如果發(fā)生在180天外，但是查到有既往史的話，也是不能理賠的。

尷尬：50歲重大疾病的保費(fèi)支出有點(diǎn)貴

大病保險在指定保險費(fèi)的時候會重點(diǎn)考慮疾病發(fā)生率，傷害率和持續(xù)時間。它會設(shè)置等待期，免責(zé)期，賠付方式和賠付限額。

50歲的大病險，如果能買，首先要有個心理準(zhǔn)備，貴。我們經(jīng)常習(xí)慣算這么一筆賬：支出的保費(fèi)合計(jì)和最后的賠付保額之間，相差大不大。39歲的人買一份30萬保額的大病保險需要年交1萬的話，繳納總數(shù)在20萬左右。49歲的人同樣保額可能需要1.5萬，繳納的保費(fèi)總數(shù)可能接近30萬。

以上的案例是買了保險后，每年都平安健康，沒有發(fā)生理賠情況。但是，或許發(fā)生，符合理賠條件的情況下，這個重大疾病保險金還是能助一臂之力的。目前醫(yī)療條件下，大病要得到較好治療的話，需要的醫(yī)療費(fèi)用在15萬-50萬以上。

建議：大病保障兩步走

第一步：投保一份百萬醫(yī)療保險，保額可以盡量高。在基本社保已經(jīng)覆蓋的情況下，這個百萬醫(yī)療保險能解決大部分大病住院治療費(fèi)用。年度免賠額1萬，保障包含一般醫(yī)療和惡性腫瘤醫(yī)療保險金。

這個50歲人群，在允許投保范圍，年度保費(fèi)也在2千以內(nèi)。買這個類似與車險，一年不出險，保費(fèi)是不返還的。

第二步：找個合適的保險公司和產(chǎn)品，投保一份終身型的大病保險。有些大病險的投保年齡限制在45歲，而有的公司，是55歲，建議多找?guī)准伊私庖幌?。隨著產(chǎn)品的日益細(xì)分，有些公司推出了專屬于50歲人群的重大疾病險，比如防癌險之類的。

投保前越詳實(shí)，其實(shí)是對自己的負(fù)責(zé)，投保過程都講清楚了，不至于后期發(fā)生理賠時的推諉扯皮。理賠是最需要錢的時機(jī)，也是最心力交瘁的時候。所以務(wù)必做好如實(shí)告知，切實(shí)保護(hù)好自己后期的索賠權(quán)益。

保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品大同小異，同一個地區(qū)就有幾十家保險公司?？梢钥紤]通過保險中介橫向比較，也可以找各家公司逐個咨詢。總之，買大病險，務(wù)必做好事先互相了解你知我知，不要一見鐘情的匆匆蓋章。