從保險(xiǎn)的基礎(chǔ)作用出發(fā)，保險(xiǎn)的配置是為了解決風(fēng)險(xiǎn)保障問(wèn)題和現(xiàn)金流規(guī)劃問(wèn)題，優(yōu)先配置保障型險(xiǎn)種，然后是儲(chǔ)蓄型年金險(xiǎn)種。遵循先保障后儲(chǔ)蓄的基本原則

個(gè)人和家庭的保險(xiǎn)配置以社保為基礎(chǔ)，商保做補(bǔ)充升級(jí)，從以下方面入手：

基礎(chǔ)保障型險(xiǎn)種，解決大額損失風(fēng)險(xiǎn)

我們?cè)诒ｋU(xiǎn)配置過(guò)程中，首先是社會(huì)福利保障制度的社保保障，社保是最基礎(chǔ)的，解決基本的醫(yī)療和養(yǎng)老保障問(wèn)題。在這個(gè)基礎(chǔ)上我們?cè)倏紤]配置一些商業(yè)保障型保險(xiǎn)。基礎(chǔ)的保障險(xiǎn)種有意外保障保險(xiǎn)，醫(yī)療保障保險(xiǎn)，重疾保障保險(xiǎn)。這是每個(gè)人和家庭基本的商業(yè)健康保險(xiǎn)保障。我們有穩(wěn)定的收入，穩(wěn)定的工作，但要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的生活和穩(wěn)定的財(cái)務(wù)，就需要規(guī)避疾病和意外帶來(lái)的巨額開(kāi)支問(wèn)題，而這些花費(fèi)都可以通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)，和意外保險(xiǎn)解決，提供財(cái)務(wù)損失補(bǔ)償，避免自身和家庭的收入和積蓄的消耗。而重疾保障是保額給付型，當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)重疾的時(shí)候，一般都有5年的一個(gè)康復(fù)治療期，這個(gè)保額的給付可以解決后續(xù)的康復(fù)治療花費(fèi)和提供家庭收入的一個(gè)補(bǔ)償。如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，在配置基本保障型保險(xiǎn)后，需要加一個(gè)定期壽險(xiǎn)，解決身故帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，解決現(xiàn)金流儲(chǔ)備

個(gè)人和家庭解決基礎(chǔ)保障問(wèn)題以后，接下來(lái)就是配置儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，解決個(gè)人和家庭一個(gè)中長(zhǎng)期現(xiàn)金流規(guī)劃的問(wèn)題，也是中產(chǎn)家庭解決花錢問(wèn)題的一個(gè)工具，建立家庭的后備糧倉(cāng)。作為職場(chǎng)的我們需要儲(chǔ)備一筆未來(lái)養(yǎng)老金，作為家里的小孩需要儲(chǔ)備一筆上學(xué)留學(xué)的花費(fèi)。都需要用專門的年金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，同時(shí)也是鎖定一個(gè)固定的利率。這個(gè)險(xiǎn)種的配置一般選擇一個(gè)高保底利率的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品類解決，有短期年金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，也有終生年金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，看個(gè)人和家庭規(guī)劃現(xiàn)金流周期。終身型的年金保險(xiǎn)規(guī)劃最劃算，可以享受時(shí)間帶來(lái)的復(fù)利回報(bào)，需要長(zhǎng)期鎖定現(xiàn)金流，對(duì)于個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)條件有比較高的要求。

理財(cái)型保險(xiǎn)配置，解決財(cái)富傳承

保險(xiǎn)產(chǎn)品配置除了解決基礎(chǔ)保障，現(xiàn)金流規(guī)劃，還有一個(gè)針對(duì)中產(chǎn)和富人家庭的財(cái)富傳承的險(xiǎn)種，終身壽險(xiǎn)類型，一般是和信托產(chǎn)品結(jié)合，成為一個(gè)人壽保險(xiǎn)信托來(lái)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的定向傳承，通過(guò)終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障資產(chǎn)的安全性，捆綁信托來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)傳承過(guò)程中保值增值，適度提升收益性。這也體現(xiàn)來(lái)保險(xiǎn)的另一個(gè)作用，可以合理避稅，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離和定向傳承的作用，保障資產(chǎn)的獨(dú)立性和安全性，使得家庭財(cái)富能夠穩(wěn)定流傳下去。

綜上：個(gè)人家庭保險(xiǎn)的配置，其是根據(jù)不同人生階段去配置的，從基礎(chǔ)健康保障到家庭現(xiàn)金流儲(chǔ)備，到最后的財(cái)富保留和傳承，是一個(gè)不斷升級(jí)完善的過(guò)程。保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置也應(yīng)該是針對(duì)性的，分階段的配置，而不是一步到位。