33歲的年齡，也是30而立的階段，這個時候作為家庭經(jīng)濟(jì)支出，上有老下有小，不僅要做好自己的保障規(guī)劃，還需要做好家人的保障規(guī)劃，在個人和家庭的保障規(guī)劃上，要先從基礎(chǔ)健康保障做起，然后才是養(yǎng)老儲蓄。對于普通家庭來說，社保是最基礎(chǔ)的福利保障，然后才是商業(yè)保障做補充升級

首先我們需要理解，社保 ，養(yǎng)老保險，商保這三個家庭保障工具的作用

社保是福利制度

很多人都只是把社保當(dāng)做一個保險來看待，而且總是在計較劃算與否，其實社保更多的是一個社會福利保障制度，我們通過社保來解決社會群體的大多數(shù)人的基本是損失補償問題，也是一項福利補貼制度，我們通過他來解決社會群體保障問題，同時也通過它來實現(xiàn)收入的再分配和調(diào)整貧富差距。社保包含了醫(yī)療保險，養(yǎng)老保險，失業(yè)保險，生育保險，工傷保險。覆蓋了我們生活和工作的一些基礎(chǔ)的保障需求。經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城市化的基礎(chǔ)幸福感來自于基礎(chǔ)的福利保障。

我們形成職工社保為主體，居民社保為輔助的全面覆蓋的保障體系。在我們的人均收入不斷提高的同時，我們的醫(yī)保保障和養(yǎng)老金待遇也在不斷的提升完善。

養(yǎng)老保險是做未來現(xiàn)金流規(guī)劃

養(yǎng)老保險其實就是我們把現(xiàn)在賺的錢，存下來，留到退休養(yǎng)老再使用，它就是一個強制儲蓄的工具，這個工具也分為社會性質(zhì)的和商業(yè)性質(zhì)的。

社會福利性質(zhì)的比如我們的社保養(yǎng)老保險。經(jīng)過15年的參保繳費，積累養(yǎng)老金，然后到了退休就可以享受一個領(lǐng)取養(yǎng)老金的資格，而且養(yǎng)老金還會隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，工資水平提高，養(yǎng)老金也會不斷提高，個人繳費年限和參保養(yǎng)老保險的基數(shù)越高，養(yǎng)老金積累也愈多。我們的基礎(chǔ)社保養(yǎng)老保障，連續(xù)15年養(yǎng)老金都不斷上漲，保持5-10%增加。可以說是成本最低，福利最好的養(yǎng)老規(guī)劃

另外一種是商業(yè)養(yǎng)老保險，也叫做年金養(yǎng)老保險，通過一個商業(yè)保險合同，把錢交給保險公司做強制儲蓄，需要鎖定最低5年，然后開始部分領(lǐng)取，這個年金保險一般分為儲蓄賬戶和萬能理財賬戶，是一個以生存為給付條件的保險合同，幫助我們做家庭未來現(xiàn)金流儲備。但是合同生效后，中途退出損失會很大。它是一個商業(yè)行為，生意合同，需要消耗比較大的當(dāng)下家庭收入現(xiàn)金流，需要根據(jù)財務(wù)情況，理性規(guī)劃。

商業(yè)保險是一份生意合同

我們的商業(yè)保險也是社會發(fā)展的產(chǎn)物，我們從依賴社會救助和個人愛心捐助，到我們開始參與社會福利保障，參與商業(yè)保險規(guī)劃。

商業(yè)保險就是把我們過去比較抵消的，局部的互助救助，通過一個專業(yè)的機構(gòu)來解決 ，也就是保險公司。它來實現(xiàn)我們的風(fēng)險管理，通過商業(yè)保險合同的簽訂解決我們?nèi)耍挛锓椒矫婷娴膿p失的補償和轉(zhuǎn)移問題。我們把個人和家庭的財務(wù)風(fēng)險，通過商業(yè)保險合同轉(zhuǎn)移到保險公司身上，保險公司再把風(fēng)險轉(zhuǎn)移到再保險市場上，這樣整個社會的風(fēng)險都得到合理的轉(zhuǎn)移和分配，從而使得整個社會的損失最小化，幸福感最大化。

但是我們也要懂得商業(yè)保險的價值在于其提供風(fēng)險杠桿的價值，是家庭財務(wù)的穩(wěn)定器，不要把它當(dāng)成了理財工具，商業(yè)保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險，不是增加風(fēng)險，來增加收益。商業(yè)保險是一份白紙黑字的合同，所有的權(quán)益來自于合同，而不是保險公司的大小和宣傳。

33歲的個體戶做保障規(guī)劃方面，要做到下面2個順序：

1普通家庭社保為主，商保為輔助

很多家庭在做保障規(guī)劃的時候，都會忽略社保，而直接商保，甚至被一些代理人誤導(dǎo)，說什么商業(yè)保險才劃算等，在這里一定要明白社保是福利保障，商保是商業(yè)，是生意合同。要以社保為基礎(chǔ)，建立基本的醫(yī)療和養(yǎng)老保障規(guī)劃。33歲的年齡，作為個體戶可以通過營業(yè)制造參與社保。自己和家人有了基礎(chǔ)的社保，除了獲得一個城市的綜合的醫(yī)療保障和報銷外，還有養(yǎng)老金待遇。另外未來在城市買房落戶，搖號買車等方方面面都需要有一個連續(xù)多少年的社保參保記錄，社保是一個人和家庭在一座城市扎根的開始。也是最基礎(chǔ)的一個城市福利。

當(dāng)給家人配置了基本的社保保障后， 有經(jīng)濟(jì)余力，可以進(jìn)行商業(yè)健康保險比如百萬醫(yī)療和意外保險，重疾保險等，做一下保障的升級完善。如果覺得社保養(yǎng)老金不夠，也可以在經(jīng)濟(jì)余力可以的情況下，再儲備一個養(yǎng)老金。有了社保作為基礎(chǔ)的保障規(guī)劃，在配置商保上也可以節(jié)約家庭財務(wù)支出。

2 普通家庭保障第一，儲蓄養(yǎng)老第二

我們很多人的理財增值意識很強，甚至超越保障意識，經(jīng)常把保障和理財賬戶混淆，買個社保都覺得不劃算。不賺錢，其實這就偏離了保障的本質(zhì)了。33歲的年齡，上有老下有小，除了存錢儲蓄，我們更重要的歲做好保障規(guī)劃，把基礎(chǔ)的健康保障解決，配置社保的醫(yī)療保險，配置商業(yè)醫(yī)療和意外保險，大病保險等，包括家庭經(jīng)濟(jì)支柱的定期壽險，這些才是保障家庭財務(wù)穩(wěn)定，不會被疾病和意外巨額財物開支風(fēng)險影響到家庭收入和持續(xù)穩(wěn)定。才能保障我們生活的按部就班。

普通家庭做好保障規(guī)劃，避免因病返貧。避免家庭收入中斷和巨額財物開支，才能讓家人生活安穩(wěn)。這這個基礎(chǔ)上，我們再去考慮未來家庭的現(xiàn)金流規(guī)劃，比如養(yǎng)老金規(guī)劃等。