談不上智商稅，這種返還型保險本身就是給不差錢的人群準備。減少人家的選擇成本。
常見的“返還型意外”，基本是用下面這種方式宣傳：
一、返還型意外險的“后面”
說實話，返還型意外險設計理念還是不錯的，把【特殊風險】的保額放大。
1、然而設置的幾萬、十萬的基本意外保額就過于吝嗇了。而很多投保人，只看到上面那一串串的100萬，而沒有注意只有幾萬保額的【基本保額】！
2、我們都知道，意外事故會有三種結果：身故、傷殘、一般受傷（僅醫療）！其中傷殘有輕有重，所以意外險對傷殘賠付就有1-10級，281項傷殘情況。而很多返還型意外險，傷殘只賠重傷（1-3級的高殘、全殘等級），普通傷殘，甚至我們認為影響我們生活工作的傷殘，可能會因為達不到1-3級而無法賠付。這才是為何很多人說這個保險是“智商稅”的根源！
3、前面說了意外傷害的三種結果，還有一種是會產生醫療費的，我們發現市面相當多的返還型意外險，居然沒有意外醫療報銷責任。
也就是說，受傷了這份意外險不能報銷醫療費，傷殘程度輕了這份意外險不能賠傷殘金，最郁悶的是若不是特定意外導致的意外身故，則只能賠幾萬或者10萬的意外身故保額。
所以，我們會發現，返還型意外險，適合于不差錢，長期外面跑的人投保。并且還要輔以其他意外險來彌補返還型意外險的不足。
二、返還意外險的“返還”
【返還】這兩個字從最大程度上擊中了中國人內心的小九九；如果業務員在說一個【免費保險】，很多人基本不會去管這個保險保障什么了。腦袋里面只有“我買了一款可以賠100萬，并且以后還能連本帶利都能退回來的意外險。”
一旦發生風險，若賠到了，還好說，若賠少了或者賠不到，這些人可不會說他們買保險時候關注的是“返還、免費保險”，而是會說“保險騙人！”