市面上的健康險貴在那，貴在它不是真正的保障保險，而是混搭儲蓄的產品

我們的保險類型分為三類：基礎保障，儲蓄壽險，理財壽險

對于個人和家庭來說，基本的保障才是關鍵的，基礎保障的健康保險其實很便宜，也最大程度發揮了保險的財務杠桿作用，可以幫助個人和家庭把大額損失的風險轉移出去，花小錢撬動高保額，把財務損失風險交給保險公司承擔，消費型健康保障才是最便宜，也最能發揮保險財務杠桿作用的產品

但是很多人都貪圖免費保障，還返錢的返還型儲蓄保險，這種產品加了壽險儲蓄，價格就翻倍了

這類混搭的產品對于愛存錢，貪圖免費保障的消費者來說是一個吸引，對于代理人來說也意味著更高的傭金。所以才會出現當下儲蓄理財保險產品主導，基礎保障被邊緣化的局面。

免費保障還返還，價格卻貴很多的儲蓄健康險貴在哪里，其實貴的不是基礎保障，因為在這個混搭的產品里，真正的主險是存錢壽險，大部分保費花在壽險上了，真正的基礎保障變成了一個附加保險存在，存在保額閹割，保障不足的問題，而且是共用一個保額的。

所謂的返還保費，等于免費在保險公司存錢沒有利息，幾十年返還，錢早已貶值大半，而你在銀行真正的存款儲蓄產品，是有固定利息的。而且中途退出不會損失本金，只是損失利息，但返還儲蓄保險就不同了。如果中途退出本金保費損失很大，只退還不多的現金價值，而且合同簽訂前面兩年都是要扣除高額傭金和管理費的，如果這個時間退保，可以退的現金價值幾乎沒了。

對于普通家庭來說基礎的健康保障，應該配置消費型健康保障，才能花最少的錢獲得最大的保障和保額，中產家庭如果不考慮幾十年后錢貶值問題，可以考慮儲蓄返還，但是同樣的保額保障需要更多的成本支出。家庭健康保障的基本配置組合：醫療保險+意外保險+重疾保險+家庭經濟支柱定壽。

總之，讓保障歸保障，儲蓄歸儲蓄，理財歸理財，保險是買保障的工具，不是儲蓄理財的工具，自己要分清楚，才能避免花冤枉錢。