信用卡消費后，只要卡片處于正常狀態，可以選擇消費賬單分期還款，很多時候銀行也會給你推薦這個暖心的業務，來緩解你的還款壓力，但是這并不是銀行的慈善業務，分期手續費可不低，估計很多人都沒有具體去算過。

如果信用卡處于逾期狀態下，是無法辦理賬單分期的。逾期后，銀行會讓你先還上最低還款，目的就是為了讓卡片狀態恢復正常，卡片狀態恢復正常之后就可以辦理分期了。

值得注意的是：信用卡無論是最低還款還是進行賬單分期還款，都要掏昂貴的手續費，如果不是迫不得已，盡量不要做最低還款和賬單分期。

信用卡最低還款額，一般為賬單總額的10%。只要持卡人還款金額大于等于銀行設定的本期最低還款額度，銀行將視你本期已“歸還部分欠款”，在人行征信系統，你本期的還款記錄是“已還”，不會產生逾期記錄。

如果在沒有逾期的狀態下，最低還款額的利息是很高的，日利息基本是在萬五，尤其是很多網友長期堅持最低還款，導致出現越還越多，越還越還不清的情況。

網友會問：就算不逾期，利息都這么高，那逾期之后，該怎么算？

有人會說：我要是一分錢都不還，是不是逾期利息和違約金漲到天上去了？可以毫不夸張地說，逾期后違約金和利息不是一般人能承受得了的，一直逾期不還的話，年化率可達68%-128%

尤其是近兩年受天災人禍的影響，信用卡逾期已經成為非常普遍的現象。同時央行也發布了相關扶持政策，來大力挽救逾期持卡人，根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條：在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。

很多網友在逾期之后，為了及時止損，想盡快辦理個性化分期還款，這時候銀行會跟你講：你把這個最低還款還上，我再幫你申請分期還款。你還上最低還款額之后，再想去談個性化分期協議也叫停息掛賬，你覺得可能嗎？

協商個性化分期的前提是：信用卡處于逾期狀態。還完最低還款額之后，就不屬于逾期狀態，還能協商個性化分期嗎？那是不可能的。剛開始逾期時，最低還款額大概是10%，隨著逾期時間推移，幾個月后最低還款額就開始超過本金甚至翻倍。

為什么那么多人想要協商個性化分期？

個性話化分期就是將信用卡的固定額度、臨時額度、消費賬單分期、卡片背后的信用貸款（招商E招貸、浦發銀行萬用金等）全部欠款進行重新分期還款。

實際上，每家銀行的分期政策會有差別，大部分銀行是停止利息違約金，分期免息，還有的銀行可以減免，一般都可以分3-5年來慢慢還款，也沒有了催收，更沒有被起訴的風險。協商方法和技巧點擊參考文章：2021年信用卡逾期的新規定：解救無力償還的持卡人！