最近，多家銀行給信用卡申請(qǐng)者發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示信息，這種現(xiàn)象說(shuō)明了什么問(wèn)題?下面信用卡小編就帶來(lái)一份分析資料。

整個(gè)信用卡行業(yè)正在大躍進(jìn)，這個(gè)從2016開(kāi)始就已經(jīng)出現(xiàn)的問(wèn)題。在2016年的時(shí)候，小編就說(shuō)了各家銀行信用卡多發(fā)超發(fā)勢(shì)必會(huì)拉高銀行的逾期違約債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。朋友們可以細(xì)心的發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在信用卡廣告承包了地鐵、機(jī)場(chǎng)廣告牌，還瞄準(zhǔn)線上獲客——流量新貴抖音，還有社交巨頭微信的朋友圈，信用卡儼然正變成一款全民性金融產(chǎn)品。

不過(guò)，在信用卡門檻大開(kāi)的時(shí)候，發(fā)卡量漫灌的情形時(shí)有發(fā)生。近日，一家信用卡量去年增50%的行業(yè)黑馬提示了信用卡申請(qǐng)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，暴露了信用卡產(chǎn)品日益去金融化而呈現(xiàn) 消費(fèi)品化 時(shí)，要提防的三個(gè)問(wèn)題：非正規(guī)渠道辦卡詐騙、惡意逾期抬升資產(chǎn)不良、個(gè)人金融信息資料安全性隱患。

信用卡大躍進(jìn)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提示。浦發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)及業(yè)績(jī)，近三年來(lái)呈大躍進(jìn)式的增長(zhǎng)，是行業(yè)內(nèi)公認(rèn)的 大黑馬 。2017年末，該行累計(jì)發(fā)卡4116.52萬(wàn)張，較年初增長(zhǎng)近50%，相比在2011年末，該信用卡中心累計(jì)發(fā)卡611萬(wàn)張，僅為 零售之王 招商銀行彼時(shí)發(fā)卡量的15.4%;2018年3月4日，該行信用卡2018年?duì)I業(yè)收入突破百億元;到了2018年7月中旬，該行2018年?duì)I業(yè)收入已累計(jì)突破300億元。不過(guò)，勢(shì)頭猛進(jìn)之際，2018年8月2日，該行信用卡中心卻公告提示了信用卡申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)。

浦發(fā)銀行信用卡中心提示了三點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，具體是：

1、申辦浦發(fā)銀行信用卡應(yīng)通過(guò)銀行正規(guī)渠道，不要輕信任何非銀行官方渠道宣傳的扶貧或普惠信息等類似虛假宣傳，不要通過(guò)中介機(jī)構(gòu)或他人代辦等方式申請(qǐng)信用卡，避免發(fā)生個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)及財(cái)務(wù)損失;

2、客戶需根據(jù)信用卡領(lǐng)用合約約定，按時(shí)償還其信用卡賬戶內(nèi)全部欠款，包括本金、利息及相關(guān)費(fèi)用。切勿輕信不法分子可不歸還本金的虛假宣傳;

3、妥善保管個(gè)人信息，不要將個(gè)人金融信息資料(身份證號(hào)碼、信用卡卡號(hào)、有效期、信用卡密碼等)泄露給他人。

2018年8月2號(hào)的三點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示第一條提示辦卡渠道合規(guī)化;而從第二條和第三條來(lái)看，該卡中心的提示，要按時(shí)償還全部欠款(含本金、利息及費(fèi)用)，要注意保護(hù)好個(gè)人金融信息(身份證號(hào)、卡號(hào)、有效期、卡密碼)，這至少顯露了信用卡大躍進(jìn)時(shí)易發(fā)的兩個(gè)問(wèn)題：有用戶聽(tīng)信可不歸還本金的宣傳、惡意逾期;個(gè)人金融信息資料安全性隱患。

發(fā)卡量暴增，花式營(yíng)銷獲客，銀行大規(guī)模獲取客戶的同時(shí)，不良客戶也在迅速增加。截至2018年一季度末，央行統(tǒng)計(jì)顯示，全國(guó)信用卡發(fā)卡量達(dá)到6.12億張、人均持卡量0.44，而在2011年，這一數(shù)據(jù)是2.85億張、人均持卡量0.21;信用卡均授信額度也翻了一番。小編根據(jù)銀行年報(bào)數(shù)據(jù)也顯示：截至2017年工商銀行、招商銀行、建設(shè)銀行三家的累計(jì)發(fā)卡張數(shù)進(jìn)入 萬(wàn)億級(jí) 卡量俱樂(lè)部，工行、民生銀行發(fā)卡增幅翻了一倍以上;工行信用卡發(fā)卡總量依舊第一名，累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了1.43億張，建設(shè)銀行、招商銀行分別以1.06億張和1億張緊跟其后。

信用卡儼然正變成一款全民性金融產(chǎn)品。各家信用卡花式營(yíng)銷，不管是粉絲經(jīng)濟(jì)定制卡、承包地鐵、機(jī)場(chǎng)廣告牌，還是瞄準(zhǔn)線上獲客——流量新貴抖音還是社交巨頭微信的朋友圈、甚至知乎上廣告鋪天蓋地。當(dāng)此之際，信用卡門檻大開(kāi)，不乏發(fā)卡量漫灌的情形。

現(xiàn)在信用卡市場(chǎng)的繁榮，外資銀行也在搶食，就在近日，有沒(méi)有注意到，最近花旗銀行信用卡的廣告鋪天蓋地——不論是流量新貴抖音還是社交巨頭微信，還有無(wú)所不知的知乎，都能看到它的身影。

作為一家外資銀行機(jī)構(gòu)，花旗銀行進(jìn)入中國(guó)，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和分布上的不足，對(duì)于客戶群的擴(kuò)展有一定阻礙，在中國(guó)普及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的當(dāng)下，做線上推廣，就成為不二之選。

有媒體曝出，花旗銀行在某平臺(tái)推廣時(shí)，每月申請(qǐng)人數(shù)為6000人左右，但通過(guò)率僅在2%-3%，也就是說(shuō)，下卡量不超過(guò)180張/月。不過(guò)，該卡的回饋較高，生卡成功會(huì)返還平臺(tái)1000元-1500元/張，而其他銀行的信用卡，只要有用戶申請(qǐng)，平臺(tái)中介方能獲得70-80元/張的傭金。更多人則通過(guò)手機(jī)短信接收到了不同銀行的信用卡推廣信息，甚至出現(xiàn)同一個(gè)號(hào)碼，相隔數(shù)天，推送兩家不同銀行信用卡辦卡推廣的情況。

另一個(gè)普遍現(xiàn)象是，不少信用卡布局文化娛樂(lè)創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，圍繞明星粉絲經(jīng)濟(jì)、表情包大IP、甚至紅色旅游，開(kāi)拓出各類花式繁多的主題卡。比如，行推出的 手機(jī)信用卡 瞄準(zhǔn)年輕消費(fèi)者并有意開(kāi)拓向三四線城市、發(fā)展家裝和旅游等消費(fèi)貸;浦發(fā)銀行和流量明星楊洋合作，發(fā)行了三款楊洋粉絲主題信用卡：楊洋主題卡(青春YOUNG)、楊洋主題卡(得意YOUNG)和楊洋主題卡(自在YOUNG);招行信用卡推出的長(zhǎng)草顏丸子主題卡、真人明星信用卡;工行信用卡推出的各類定制卡等。一些信用卡中心，涉入線上線下、同業(yè)異業(yè)聯(lián)盟，借助電影、話劇營(yíng)銷、演唱會(huì)項(xiàng)目合作等靈活樣式，在市場(chǎng)活動(dòng)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上融入 娛樂(lè)化色彩 ，信用卡產(chǎn)品也因之輻射受眾廣、自帶話題流量，日益去金融化而呈現(xiàn) 消費(fèi)品化 。

信用卡漸成零售業(yè)務(wù)主力的風(fēng)險(xiǎn)隱患，廣告鋪天蓋地意味著高企的市場(chǎng)和營(yíng)銷費(fèi)用。 北京某信用卡中心資深從業(yè)人士向小編調(diào)查員透露，一家近年信用卡業(yè)務(wù)大爆發(fā)的股份行，曾花了約500萬(wàn)元聘請(qǐng)一位流量明星代言主題卡，在當(dāng)年獲得了數(shù)百萬(wàn)張的新增開(kāi)卡量，營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)覺(jué)得非常值。但是仍然有很多銀行信用卡中心在持續(xù)重金做推廣，一個(gè)重要原因是，銀行信用卡業(yè)務(wù)正成為轉(zhuǎn)型零售業(yè)務(wù)主力。銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年一季度末，信用卡消費(fèi)同比增長(zhǎng)為34.7%，比各項(xiàng)貸款平均增速高出23.0個(gè)百分點(diǎn)。

年報(bào)顯示，工、農(nóng)、建、中四大行的信用卡貸款余額增速均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期的房貸、個(gè)貸增速;招商銀行2017年信用卡消費(fèi)交易額29699.92億元，居同業(yè)第一;招行、建行、工行、交行等的年刷卡交易額均在2萬(wàn)億元以上;股份行信用卡消費(fèi)交易額同比增幅普遍在30%以上，浦發(fā)銀行更是同比增76.33%，刷卡交易規(guī)模在2017年攀上萬(wàn)億元。具體來(lái)看：

工行信用卡發(fā)卡總量依舊第一名，累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了1.43億張，建設(shè)銀行、招商銀行分別以1.06億張和1億張緊跟其后;

建行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入422.42億元，較上年增長(zhǎng)12.20%，主要是刷卡交易額提升和分期業(yè)務(wù)發(fā)展，相關(guān)手續(xù)費(fèi)收入突破300億元，同比增長(zhǎng)超過(guò)20%;

農(nóng)行信用卡手續(xù)費(fèi)收入226.9億元，較上年增加25.91億元，增長(zhǎng)12.9%，主要是由信用卡分期業(yè)務(wù)創(chuàng)收;

交行信用卡業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵支柱，利潤(rùn)同比增長(zhǎng)17%，其中手續(xù)費(fèi)收入同比增長(zhǎng)43%;

招行信用卡實(shí)現(xiàn)收入544.51億元，其中利息收入395.38億元，同比增長(zhǎng)22.4%，手續(xù)費(fèi)和傭金收入149.13億元，同比增長(zhǎng)31.75%;

中信信用卡業(yè)務(wù)收入390.65億元，比上年增長(zhǎng)53.17%;其中利息收入85.01億元，比上年增長(zhǎng)13.36%，傭金及手續(xù)費(fèi)收入305.64億元，比上年增長(zhǎng)69.76%;

光大信用卡營(yíng)業(yè)收入280億元，同比增長(zhǎng)35.66%。

其實(shí)小編認(rèn)為，信用卡業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)零售銀行營(yíng)收半壁江山，卡均收入和卡資產(chǎn)回報(bào)率都在走高。自2010年以來(lái)，招行和中信信用卡業(yè)務(wù)收入與零售銀行營(yíng)收比例持續(xù)上升，招行由2010年的24.2%升高至2017年的49.4%;中信銀行由27.65%升高至71.84%;而浦發(fā)銀行則因?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)收入持續(xù)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn) 繞道超車 ，2017年信用卡業(yè)務(wù)收入487億元，成功超越中信銀行。

小編總結(jié)：最為關(guān)鍵和讓我們值得警惕的只有一點(diǎn)，就是小編說(shuō)到的盡管人均持卡量、卡均授信額度水漲船高，但信用卡逾期未償近年也在大幅增加。小編根據(jù)2018年5月24日，央行發(fā)布的《2018年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到711.48億元，比8年前翻了8倍多。小編在這里提醒朋友們，信用卡的多發(fā)超發(fā)也是銀行有想占市場(chǎng)和獲取更多利潤(rùn)的因素作怪，但不能忽視的是逾期長(zhǎng)期的信用卡逾期未償比例繼續(xù)拉高，勢(shì)必提升銀行對(duì)整體信用卡市場(chǎng)的風(fēng)控，這樣的話對(duì)每個(gè)信用卡持卡人都沒(méi)有任何好處。小編提示朋友們回想下，銀行大范圍的封卡降額就是一個(gè)前奏曲，未來(lái)時(shí)候會(huì)加大，我們只有拭目以待。

以上信用卡小編帶來(lái)的研究資料，希望這個(gè)資料對(duì)朋友們了解信用卡市場(chǎng)現(xiàn)狀有所幫助。