“消費是最終需求，既是生產的最終目的和動力，也是人民對美好生活需要的直接體現。”近日中共中央、國務院近日印發《關于完善促進消費體制機制，進一步激發居民消費潛力的若干意見》表示，加快完善促進消費體制機制，增強消費對經濟發展的基礎性作用，有利于優化生產和消費等國民經濟重大比例關系，有利于實現需求引領和供給側結構性改革相互促進，有利于保障和改善民生。

9月19日，李總理在2018夏季達沃斯開幕致辭中表示，消費對中國經濟增長的貢獻率已經超過60%，中國經濟增長的格局已經發生了重大的變革。

在消費升級大浪潮驅動下，消費金融正在成為助力美好生活需要的重要利器。銀保監會發布2018年二季度銀行業主要監管指標數據顯示，截至2018年二季度末，用于信用卡消費領域貸款同比增長分別為31.1%，比各項貸款平均增速高出19.4個百分點。

不僅信用卡貸款增長迅速，新增發卡量及交易額也呈現快速上升趨勢。根據人民銀行《2018年第二季度支付體系總體運行情況》顯示：截止到2018年第二季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡量共計6.38億張，環比增幅4.17%。全行業進入到一個飛快加速的發展時期，以平安信用卡為例，2018上半年發卡量超過900萬張，增速超過70%。

“當下傳統信用卡業務正在面臨人工智能、大數據、云計算等前沿科技的滲透和洗禮，銀行信用卡業務必須聚合智能科技的生態之力，將人性化關懷注入到創新驅動力中，才能更好的迎接未來的挑戰。”9月19日，平安銀行信用卡中心副總裁蔣永軍在經濟觀察報舉辦的“智·遇未來”第八屆中國創新企業評選暨中國創新峰會上稱。

信用卡業務爆發

“消費金融領域中的主要參與者是銀行，尤其是銀行的信用卡中心。”融360|簡普科技(NYSE:JT)聯合創始人兼CEO葉大清在經濟觀察報舉辦的“智·遇未來”第八屆中國創新企業評選暨中國創新峰會上表示，雖然信用卡業務發展迅速，但覆蓋率仍不夠高，現在人均持有信用卡尚不足0.5張，未來仍有巨大空間。

上市銀行半年報顯示，大部分上市銀行在信用卡領域都取得了非常靚麗的數據。

截止2018年6月末，工商銀行的信用卡（含借貸合一卡，下同）累計發卡量達到了1.56億張，環比增長9.09%，而建行（1.15億張）、招行（1.14億張）緊追其后。

從各銀行上半年新增發卡來看，招商銀行新增發卡量1421萬張，同比增長率121.34%，發卡量和增長率兩個方面領先其他銀行。躋身新增發卡量前三的工行和平安銀行，分別新增1300萬張和917萬張。

除招行外，中信銀行新增發卡量的增長速度也翻了一番，增長率達104.25%，新增863.27萬張；其次是新增發卡量排名第三的平安銀行，同比增長了81.2%；光大銀行新增發卡604.6萬張，增長率也超過了50%；但是，浦發銀行和哦農業銀行兩家銀行新增發卡量出現負增長，浦發銀行比去年同期減少了1/5有余，農行也減少了11.25%。

信用卡行業除了新增發卡量增加外，交易額也出現良好發展態勢。7家銀行在上半年的信用卡交易額在萬億級別。招商銀行的信用卡消費額為1.82萬億；其次分別為交通銀行、建設銀行和工商銀行，也在1.4萬億以上；除此之外，平安銀行、光大銀行和民生銀行也躋身萬億信用卡交易額行列。

與去年同期相比，平安貸款余額規模同比增加最多且增長最快。平安銀行的貸款余額增加了1777.74億元，增速高達85.49%。 “傳統信用卡只是作為單一的支付工具來使用，以前我們更多的是圍繞著如何提升支付效率來做文章。到了互聯網的時代，信用卡不僅僅局限于一個支付的工具，而是將消費場景、支付、商品服務等多元因素聯系在一起，成為一個消費的樞紐。未來信用卡依托科技的發展會將極致的金融服務體驗嵌入其中，圍繞人的金融需求，定制一站式解決方案，成為一對一的個人金融管家。”蔣永軍稱。交行、建行、工行、民生和光大銀行的貸余規模也同比增加了1000億元以上；興業銀行僅增加245.37億元，但增速較快，同比增長64.54%。

當前我國人均持有信用卡僅0.46張，與發達國家相比，數量仍然很低。有數據顯示，2007年美國人均持信用卡4張，超過14%的人持卡10張以上，金融危機過后美國人均持卡數字續下降，至2016年底美國人均持有信用卡仍高達2.9張。而與國消費習慣比較接近的日本、韓國和中國臺灣，信用卡人均持有量也都超過兩張。隨著百行征信等機構的出現，我國信用卡發規模和人均持仍有較大增長空間。

業內預計，隨著《關于完善促進消費體制機制，進一步激發居民消費潛力的若干意見》的實施，消費金融將迎來發展機遇期，而銀行信用卡及消費金融公司等金融持牌機構無疑將成為消費金融的主力。

背后的科技力量

“我們的快速高效得益于三個‘創新和差異化’，首先是產品服務的創新和差異化，諸如，基于‘互聯網+’思維和對場景的深入挖掘，融合廣泛的消費場景對客戶需求進行精細化管理；其次是渠道的創新和差異化，在獲客渠道方面，開發更符合現代人群使用習慣和偏好的互聯網、移動互聯網服務平臺，開發更多功能充分滿足客戶需求，以提升客戶體驗；最后是定價的創新和差異化。實際上是看誰對客戶服務地更精細，誰最懂得運用新科技，誰最了解客戶。”光大銀行信用卡中心總經理劉瑜曉表示，信用卡業務作為傳統商業銀行中最具有互聯網基因的業務條線，它的潛力不容小覷。相信在“互聯網+”時代，信用卡將繼續作為消費金融市場的主力來助力消費金融。

銀行信用卡業務迎來快速發展期，一方面源于消費時代的來臨，另一方面則依托科技的進步，使得信用卡中心能夠把握機遇，否則即使信用卡中心有獲客能力，也很難控制風險。

面對海量用戶帶來風控挑戰，蔣永軍介紹，平安信用卡通過自有技術構建了一套智能風控系統。以其中的智能反欺詐為例，通過系統集成多種機器學習算法，深度學習每個客戶的操作習慣及最新的盜刷交易特征，精準識別交易風險。同時該系統搭建了流式大數據引擎，實現每筆交易的決策控制在50毫秒以內，在精準攔截盜刷的同時，保證客戶體驗不受影響。據介紹，該系統已經累計對10.8億筆金融交易進行全面護航，直接和間接為用戶減少了約1.1億元人民幣經濟損失，惠及5300萬平安信用卡用戶。

高增長下的挑戰

從上市銀行財報上可知，大中型上市銀行的信用卡新增量數以百萬計，信用卡發量的增加，加劇了對獲客渠道爭奪。目前大中型銀行正通過航空公司、高端酒店、BATJ等渠道發行聯名信用卡，但如何降低獲客成本，以及有效控制風險，成為各家銀行信用卡中心面臨的重要課題。

融360調研的結果顯示，2017年信用卡線下渠道的獲客成本穩步攀升，而線上相比線下仍有接近一半的成本優勢，線上發卡渠道對銀行信用卡業務的重要意義愈加凸顯。2017年銀行信用卡完成的新增發卡任務量中，大部分股份制商業銀行的互聯網渠道占比已經超過60%。具體分銀行來看，零售業務發展較快的交通銀行、中信銀行、光大銀行、浦發銀行、招商銀行等，都大幅提高了線上發卡比例。 線上獲客及線上線下消費場景模式正促進信用卡業務快速發展。

“在高增長面前，我們面臨的挑戰也愈發嚴峻，其中體現三個方面。”蔣永軍稱，其一，是由于海量業務涌入之后帶來的風控挑戰，銀行如何在高增長、大規模的信用卡業務環境下有效保證資產安全、防控不良率過高；其二，是服務挑戰，隨著海量用戶增長，信用卡服務如何高效運轉并保證服務質量不打折扣；其三，由于用戶結構多元化的特點和個性化需求的增長，信用卡業務如何持續深耕不同圈層，深度解決用戶信用卡個性化需求。

針對以上三大挑戰，蔣永軍提出聚合智能科技生態之力，系統化、全鏈路打造信用卡業務變革的解決方案。該方案不是某一項技術的突破，而是一個從底層到塔尖的科技樹構架，通過大數據、人工智能、云計算、自主學習和深度神經網絡等前沿科技，結合業務場景，賦能客戶經營和客戶服務。