前兩天同監管的朋友認真問一下這方面情況。同大家講講目前的形勢和房貸申請問題。
1.現在信用卡只要逾期，很快就會報送人行征信中心。一般來說，在三天寬限期之后（以賬單還款日之后開始計算），只要仍未還款，第4天就會報送人行征信中心，產生信用卡逾期信息。最近監管非常嚴格，銀行同人行征信中心是用數據接口連接的，所以電子報文形式直接傳送。
2.在之前，信用卡產生短期逾期，申請房貸影響不大。因為銀行針對房貸業務，除了個人征信情況，還另外看重其他要素，房屋產權情況、評估情況、工資收入情況、社保公積金情況等等，所以即使個人征信記錄上有逾期記錄，銀行還會綜合其他情況進行審批和放款。
3.但是在目前嚴控房地產市場和房貸發放形勢下，會針對不同地區和首套二套情況，有著更嚴格的審批要求。
A.在房價平穩或者略有下跌地區，即使個人征信有瑕疵，只要逾期已結清，且歷史逾期金額比較小，時間也不超過一個月。房貸申請不受影響。
B.在房價上揚的熱點地區，除限購地區。個人征信有瑕疵，如同上一條要求，則首套房審批可能會過，二套房貸款不給過。
C.在購房限購地區，如個人征信有瑕疵，基本上所有銀行都不會過。包括首套房和二套房。
4.現在房貸審批權是屬于商業銀行進行判斷，但是受到監管的窗口指導和政策約束。在個人征信有瑕疵，是否發放房貸這個問題上，主要是收到監管的指導和管理，商業銀行沒有太大的自主權。
5.同時，如果個人征信有瑕疵，即使商業銀行同意發放貸款，但是利率會做上浮。例如首套房，其他人申請可能是基準利率，但征信有瑕疵人可能需要上浮10~15%。
對于銀行信貸來說，個人征信的好壞，是直接決定是否審批貸款，和貸款利率確定標準的關鍵問題。另外現階段所購房地區房市是否火熱會直接決定房貸申請容不容易批的問題。