繼商業(yè)銀行嚴(yán)控消費(fèi)貸門檻、防范資金違規(guī)流向樓市后，信用卡涉房交易也成為銀行重點(diǎn)管控的領(lǐng)域。在去年兩度調(diào)整信用卡房地產(chǎn)類商戶交易規(guī)則后，平安銀行近日又發(fā)文強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)對(duì)房產(chǎn)類商戶交易管控。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等多家銀行已對(duì)信用卡在房地產(chǎn)類商戶消費(fèi)設(shè)置了交易額上限。與此同時(shí)，監(jiān)管部門近期也密集下發(fā)文件，將信用卡透支等資金挪用于購房納入整治重點(diǎn)領(lǐng)域。

信用卡涉房交易設(shè)限

平安銀行信用卡中心日前發(fā)布公告稱，為落實(shí)房地產(chǎn)調(diào)控相關(guān)政策，依據(jù)相關(guān)規(guī)定，對(duì)房地產(chǎn)類商戶設(shè)定限制，當(dāng)持有該行信用卡在此類商戶透支消費(fèi)時(shí)，有可能導(dǎo)致交易失敗。

據(jù)平安銀行信用卡中心客服人員介紹稱，商家POS機(jī)如果是房產(chǎn)類，消費(fèi)交易不一定成功，有可能會(huì)失敗。目前房產(chǎn)類商戶進(jìn)行交易時(shí)，單月(自然月)不得超過1萬元，全年(自然年)不得超過10萬元。

事實(shí)上，平安銀行去年已經(jīng)兩度調(diào)整房產(chǎn)類信用卡規(guī)則，包括調(diào)整信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行交易時(shí)的限額、將房地產(chǎn)類交易計(jì)入最低還款額等。具體來看，2018年6月，該行宣布，該行信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行交易時(shí)，單月(自然月)交易限額由3萬元(含)調(diào)整為1萬元(含)，全年(自然年)累計(jì)限額10萬元(含)保持不變，同時(shí)特別強(qiáng)調(diào)境外不可進(jìn)行房地產(chǎn)類交易。相隔兩月之后，平安銀行又發(fā)文稱，自2018年10月26日起，使用該行信用卡進(jìn)行房地產(chǎn)類交易(本金、費(fèi)用、利息)全額計(jì)入最低還款額。

除平安銀行外，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、渤海銀行、中原銀行、華融湘江銀行等多家銀行此前也相繼調(diào)整了信用卡房地產(chǎn)類商戶額度。例如，農(nóng)業(yè)銀行去年4月將信用卡境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶交易額度從日累計(jì)消費(fèi)5萬元下調(diào)至3萬元;渤海銀行去年12月表示，信用卡境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶的單筆交易不得超過1萬元，賬單月不得超過3萬元;境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶(商戶類別碼為1520)禁止交易。

遏制信用卡透支購房

分析人士指出，對(duì)于銀行限制信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易金額的主要的原因就是防范用戶借道信用卡炒房、湊首付。麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮表示，根據(jù)監(jiān)管要求，購房的首付資金應(yīng)當(dāng)為自有資金，因此，非自有資金的消費(fèi)貸、過橋貸等各類產(chǎn)品均被禁止。而使用信用卡透支支付購房款，實(shí)際上具有首付貸的性質(zhì)。

與下調(diào)信用卡地產(chǎn)類商戶交易限額相對(duì)的是，建設(shè)銀行(6.950, 0.00, 0.00%)、民生銀行(5.810, -0.02, -0.34%)等多家銀行已不支持本行信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易。例如，民生銀行此前曾公告強(qiáng)調(diào)，該行信用卡透支額度及預(yù)借現(xiàn)金獲得的資金僅能用于合理的個(gè)人或家庭消費(fèi)，不得用于購房等非消費(fèi)領(lǐng)域。而建設(shè)銀行2017年就宣布，通過該行預(yù)借現(xiàn)金獲得的資金只能用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于購房等非消費(fèi)領(lǐng)域。如發(fā)現(xiàn)客戶在監(jiān)管禁止領(lǐng)域違規(guī)使用預(yù)借現(xiàn)金的情況，該行將采取相應(yīng)管控處置措施。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，信用卡在房地產(chǎn)類商戶消費(fèi)，除了購房，也有可能是租房或支付中介費(fèi)等，因此需要區(qū)別對(duì)待。不過，嚴(yán)躍進(jìn)也補(bǔ)充道，銀行頻繁發(fā)文也帶有強(qiáng)管控的導(dǎo)向，是從 房住不炒 的管控基調(diào)引申過來的，說明銀行在加強(qiáng)了個(gè)人經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等業(yè)務(wù)的管理后，對(duì)可能出現(xiàn)資金挪用風(fēng)險(xiǎn)的其他環(huán)節(jié)也保持高度關(guān)注，避免出現(xiàn)資金違規(guī)進(jìn)入樓市的行為。

一位業(yè)內(nèi)人士分析，銀行收緊信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易限額最主要的原因就是怕用戶借道信用卡炒房、湊首付。 雖然信用卡少則幾萬元、多則幾十萬元的額度對(duì)于一二線城市買房來說杯水車薪，但現(xiàn)在很多三四線城市，總價(jià)幾十萬元的房子，用多張信用卡是可能做到炒房的。 而記者在此前的探訪中也發(fā)現(xiàn)，在一些總價(jià)較低的商住房樓盤，售樓人員仍在建議通過大額信用卡的方式支付購房款。

也正是基于存在信用卡透支購房的隱患，監(jiān)管已經(jīng)重點(diǎn)對(duì)相關(guān)行為進(jìn)行處罰。根據(jù)8月9日行政處罰信息，廣發(fā)銀行深圳分行因個(gè)人綜合消費(fèi)貸款資金、信用卡透支資金違規(guī)挪用于購房或支付相關(guān)費(fèi)用的問題被深圳銀保監(jiān)局罰款40萬元。8月13日，農(nóng)業(yè)銀行深圳分行被深圳銀保監(jiān)局罰款80萬元，其中一項(xiàng)違規(guī)案由包括信用卡透支資金流向房地產(chǎn)市場。

　 　監(jiān)管力度加碼

事實(shí)上，監(jiān)管對(duì)于個(gè)人消費(fèi)性質(zhì)貸款的用途一直嚴(yán)格要求，并密集下發(fā)文件嚴(yán)查資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。今年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展 鞏固治亂象成果 促進(jìn)合規(guī)建設(shè) 工作的通知》，就強(qiáng)調(diào)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房等為整治重點(diǎn)領(lǐng)域。

8月初，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展2019年銀行機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查的通知》，決定在32個(gè)城市開展銀行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查工作。此次專項(xiàng)檢查嚴(yán)厲查處個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、 首付貸 、信用卡透支等資金挪用于購房等違法違規(guī)行為。

雖然監(jiān)管明令禁止，銀行也多次發(fā)文控制信用卡房產(chǎn)類交易并出臺(tái)限額規(guī)定，但是信用卡尤其是大額信用卡已成為銀行的重要產(chǎn)品類型，如果客戶以現(xiàn)金形式取出授信額度，銀行是很難追蹤其具體資金流向的。

對(duì)此，蘇筱芮分析指出，銀行對(duì)于大額授信類、貸款類產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)明確資金用途和實(shí)際流向，必要時(shí)要求用戶提供相應(yīng)證據(jù)材料。對(duì)于監(jiān)管而言，需要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的定期抽查以及穿透式管理，對(duì)于在違規(guī)貸款項(xiàng)目中偽造、編造關(guān)鍵材料或收受好處費(fèi)的相關(guān)責(zé)任人、關(guān)聯(lián)方等予以嚴(yán)厲處罰。

嚴(yán)躍進(jìn)則指出，對(duì)于此類透支現(xiàn)象，應(yīng)強(qiáng)調(diào)類似臨時(shí)性的透支概念，而不是用于支付一些大額的交易。類似物業(yè)費(fèi)等合理的消費(fèi)，其實(shí)還是可以給予支持。另外，對(duì)于超過1萬元的消費(fèi)，要加強(qiáng)資金用途監(jiān)管。