代償信用卡小心個人征信留污點!一種新的 玩法 ——幫客戶向銀行索要信用卡逾期罰息，近期開始盛行。

有持卡人反饋，部分催收中介近期做代理索回信用卡罰息、滯納金生意，自稱可幫向銀行索回罰息，即 代要罰息 。

此外，另一種玩法是 信用卡代償 ，第三方機構先行墊付一筆資金，持卡人再償還第三方機構欠款，甚至發展成 套現貸 。

但這些方式風險不小，已經引起監管的注意。

9月2日，廣東銀保監局發布風險提示稱，有 維權人士 誤導、慫恿消費者向監管部門、銀行投訴，謊稱具備 代理處置信用卡債務 的資格，提供統一的投訴模板;通過虛構消費者身份取得代理資格，代理消費者 處置 與銀行的信用卡債務。

廣東銀保監局表示， 代理處置信用卡債務 表現形式有三種：收取10%-20%不等高額傭金、拖延償還信用卡欠款需承擔逾期滯納金及罰息、個人征信系統留有不良記錄，形成信用污點。

信用卡違規操作

一位華南信用卡人士表示，要回信用卡罰息、滯納金在銀行業務中一直存在，屬于協商還款計劃，也不排除有人與銀行內外互相勾結。信用卡逾期后，為落實禁止暴力催收等監管要求，部分銀行會和借款人一對一協商減免相應費用。

這一業務興起的行業背景，是信用卡逾期上升較快。

根據央行公布的數據，截至2019年二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，占信用卡應償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升0.02個百分點。

此外，信用卡貸款也在增長。

截至二季度末，銀行卡應償信貸余額為7.23萬億元，環比增長3.64%。銀行卡卡均授信額度2.29萬元，授信使用率為44.31%。

在這種情況下，另一種信用卡操作方式崛起，是即用卡代償。

信用卡代償，即第三方機構先行墊付一筆資金，為持卡人代償信用卡欠款，再由持卡人再分期向第三方機構償還貸款。這一模式更為常見，此類相關的部分公司甚至已經IPO上市或籌備上市。究其實質，相當于為信用卡再加一層杠桿。

這一模式也被稱為 套現貸 ，持卡人拿下一期賬單的額度償還本期欠款。

去年5月，國家互聯網金融安全技術專家委員會曾發布巡查公告，總結了 套現貸 的模式：代還平臺利用信用卡賬單日和還款日的時差(賬單日之后的消費全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款)，用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺循環刷取資金返給用戶，從而達到全額還款的目的。

該委員會指出， 套現貸 業務涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關注。

監管提示風險

9月2日，廣東銀保監局發布風險提示稱，近期，監管部門收到消費者反映，有 維權人士 ，通過微信群、QQ群等進行虛假宣傳，誤導、慫恿消費者向監管部門、銀行投訴，謊稱具備 代理處置信用卡債務 的資格，提供統一的投訴模板;通過虛構消費者身份取得代理資格，代理消費者 處置 與銀行的信用卡債務。

廣東銀保監局表示，該局在投訴調查處理過程中發現， 代理處置信用卡債務 行為，不僅擾亂消費者還款計劃，而且嚴重損害了消費者合法權益。

代理處置信用卡債務 主要表現形式有三種：

(一)收取高額傭金。據了解，代理人往往收取消費者未還款金額10%-20%的傭金，增加了消費者額外經濟負擔。

(二)增加了還款費用。該行為一般采取拖延償還信用卡欠款的方式進行，從而導致消費者需承擔逾期滯納金及罰息。

(三)個人征信系統留有不良記錄，形成信用污點，對消費者后續申請銀行貸款、買房、買車、就業等方面造成負面影響。

廣東銀保監局提醒，一是，消費者請勿輕易泄露個人信息。不要隨意告知陌生人個人身份證、銀行卡賬戶等信息，避免被非法利用并遭受損失。

二是，消費者要正確用卡理性消費。消費者在使用信用卡進行消費時要從自身的經濟實力出發，量力而行，合理安排消費，以免造成不必要的還款糾紛。

三是，明辨真偽謹防上當。如對銀行卡賬務有疑問，請通過銀行官方客服熱線咨詢，或通過銀行官網、APP等正規渠道與銀行進行溝通，切勿輕信陌生人虛假宣傳。

四是，通過正規渠道維權。信用卡使用過程中因特殊情況無法正常還款的，應及時與銀行溝通協商還款(請提供相關證明材料，如經濟收入下降證明、家庭醫療費用證明等)，該局也將督促銀行業金融機構履行相應的社會責任;同時也可通過各市調解組織申請調解;銀行業金融機構涉嫌違反銀行監管法律法規的，可以通過來信、來訪、來電(12378)等方式，向銀保監局及設立在各市的銀保監分局反映。