信用卡代償 要分清利弊

通常情況下，小額貸款在放貸之前都需要通過央行征信系統查詢個人信用記錄。如果征信報告上短期出現太多的查詢記錄，可能讓銀行認為你很缺錢，進而影響大額貸款審批

元旦連著農歷新年，購物自然不可少。伴隨著任性地 買買買 ，電商的財報越來越亮眼，可消費者的信用卡賬單就沒那么好看了。這個時候，銀行銷售總會 貼心 地打來電話，推薦你把賬單分期，當然手續費是少不了的。

賬單分期的手續費是銀行信用卡業務重要的收入來源，在分期業務剛剛推出的時候，因為競爭不充分，分12期的手續費一度超過了分期金額的10%。不過，近幾年來，網上出現了不少平臺，號稱可以代還信用卡，與銀行的分期手續費相比，平臺的利率更為優惠。更有不少平臺直接打出了 5折代還 的廣告語。

這些平臺推出的代還信用卡業務，簡單說來就是 借錢還卡債 。推出這些業務的平臺大多是小貸公司，每一筆代還業務背后都對應著一筆小額貸款。那么，使用代還平臺是否真的比銀行分期劃算呢?如果銀行的分期手續費不打折，而代還平臺的借款利率又有一定優惠，那么消費者選用代還平臺確實可以少支付利息。如果銀行和代還平臺同時都有優惠，則需要同時比較具體的分期利率和折扣力度，不能只憑利率折扣就簡單判斷哪種選擇更劃算。如果自己實在沒法算清楚，求助于Excel的XIRR公式或者各種類型的 信用卡分期計算器 也是不錯的選擇。

小額貸款說到底也是貸款業務，只要平臺業務合規，通常情況下在放貸之前都需要通過央行征信系統查詢個人信用記錄。還有不少平臺甚至要查詢借款人的公積金和社保繳費記錄。如果借款人最近有房貸、車貸等大額貸款需求，就要注意是否會被平臺多次查詢征信報告。通常情況下，如果征信報告上短期出現太多的查詢記錄，可能讓銀行認為你很缺錢，進而影響大額貸款審批。這其中的利弊關系需要借款人仔細權衡。

值得注意的是，如果出現以下兩種情況，需要對借款平臺提高警惕。一是套現還款。有一些平臺會先用現金幫助借款人還款，隨后通過POS機把還進去的款項再刷出來，這中間還要收取一筆手續費。有的借款人發現這種辦法可以無限期拖延還款，甚至以卡養卡。殊不知信用卡套現是法律明令禁止的行為，一旦被銀行追查，將會承擔法律責任。二是有些平臺在還款過程中以征信、核查等為名套取客戶的CVV碼(信用卡安全碼)和驗證碼，再通過其他渠道倒賣客戶信息，導致客戶的信用卡被盜刷。這樣一來，不僅代還沒有成功，還要承擔卡片被盜刷的損失，真的是賠了夫人又折兵。

說到底，信用卡消費方便了大多數人的支付，特別是隨著移動支付的興起，無卡消費已經成為現實。不過，在便捷消費的同時，也要注意自己的負債率。如果數個月的信用卡還款額都超過了收入的50%，那么再下個月信用消費時就要適當 收手 了。

此外，詳細比較近期各銀行和信用卡代還平臺的利率可以發現：在同樣的分期期數條件下，銀行也開始加大了分期手續費折扣力度，銀行和代還平臺之間的利差已經非常接近。在同等優惠的條件下，銀行的信用風險顯然更低。另外，不少銀行也開展了小貸業務，競爭優勢也日益突出。

如果一定要選擇代還平臺，那么一定要仔細甄別該平臺工商注冊信息、股東信息、高管是否有風控背景等。另外，在提供信息時一定要注意保護好自己的信息安全，并注意按時還款，以免影響征信記錄。