9月24日，建設(shè)銀行表示，9月25日起，將對(duì)符合調(diào)整條件的存量住房貸款進(jìn)行統(tǒng)一批量調(diào)整，同時(shí)，對(duì)于“二套轉(zhuǎn)首套”、執(zhí)行固定利率或基準(zhǔn)利率的存量房貸也可于當(dāng)日申請(qǐng)利率調(diào)整。除建設(shè)銀行外，工商銀行、中國(guó)銀行也于近期公布通告，對(duì)“存量房貸利率調(diào)整”功能操作進(jìn)行說明。在相關(guān)人士看來，存量住房貸款利率的下調(diào)，對(duì)借款人而言可節(jié)約利息支出，將“二套轉(zhuǎn)首套”及固定利率貸款納入調(diào)整范圍，使得受益群體擴(kuò)大，能有效減輕“提前還貸”的現(xiàn)象，為銀行留住優(yōu)質(zhì)的房貸客戶。

存量房貸降息來了！這些人可以省錢了

從今天起（9月25日），符合條件的存量住房貸款將開始實(shí)施新的利率法規(guī)。這意味著很多借款人可以享受到更低的還款壓力。

據(jù)了解，此次存量房貸降息是根據(jù)我國(guó)相關(guān)部門的要求而進(jìn)行的。目的是為了進(jìn)一步降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融成和社會(huì)綜合融成。

具體來說，此次降息主要涉及兩類存量房貸：一是2019年10月8日之前簽訂合同且執(zhí)行基準(zhǔn)利率或基準(zhǔn)上下浮動(dòng)利率的商業(yè)性個(gè)人住房貸款；二是2019年10月8日之前簽訂合同且執(zhí)行基準(zhǔn)利率或基準(zhǔn)上下浮動(dòng)利率的公積金個(gè)人住房貸款。

這兩類存量房貸將按照以下規(guī)則進(jìn)行利率調(diào)整：

商業(yè)性個(gè)人住房貸款的利率將由原來的基準(zhǔn)利率或基準(zhǔn)上下浮動(dòng)利率，轉(zhuǎn)換為以**貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）**為定價(jià)基準(zhǔn)的利率。具體的轉(zhuǎn)換公式為：新利率=原執(zhí)行利率/原執(zhí)行基準(zhǔn)利率×當(dāng)期LPR。例如，如果原執(zhí)行利率為5.39%，原執(zhí)行基準(zhǔn)利率為4.9%，當(dāng)期LPR為3.85%，那么新利率就是：5.39%/4.9%×3.85%=4.48%。這樣一來，借款人的還款金額就會(huì)相應(yīng)地減少。

公積金個(gè)人住房貸款的利率將由原來的基準(zhǔn)利率或基準(zhǔn)上下浮動(dòng)利率，轉(zhuǎn)換為以公積金貸款基準(zhǔn)利率為定價(jià)基準(zhǔn)的利率。具體的轉(zhuǎn)換公式為：新利率=原執(zhí)行利率/原執(zhí)行基準(zhǔn)利率×當(dāng)期公積金貸款基準(zhǔn)利率。例如，如果原執(zhí)行利率為3.25%，原執(zhí)行基準(zhǔn)利率為3.25%，當(dāng)期公積金貸款基準(zhǔn)利率為2.75%，那么新利率就是：3.25%/3.25%×2.75%=2.75%。這樣一來，借款人的還款金額也會(huì)相應(yīng)地減少。

值得注意的是，此次降息并不是強(qiáng)制性的，而是需要借款人自愿申請(qǐng)的。也就是說，如果借款人覺得原來的還款壓力可以承受，或者不想改變還款周期和方式，那么他們可以選擇不進(jìn)行降息。

此外，對(duì)于一些特殊情況的存量房貸，也可以申請(qǐng)降息。比如，“二套轉(zhuǎn)首套”的存量房貸，只要符合首套房貸條件，就可以按照首套房貸享受降息；執(zhí)行固定利率或浮動(dòng)范圍固定的存量房貸，只要在合同約定的調(diào)整時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)降息，就可以按照新規(guī)則進(jìn)行調(diào)整。

那么，此次降息對(duì)借款人有多大的實(shí)惠呢？我們可以通過一個(gè)簡(jiǎn)單的計(jì)算來看一下。

假設(shè)一個(gè)借款人在2019年10月8日之前簽訂了一份30年期、100萬元、按月等額本息還款的商業(yè)性個(gè)人住房貸款合同。該合同執(zhí)行的是基準(zhǔn)上浮10%的利率，即5.39%。如果該借款人選擇不進(jìn)行降息，那么他每月需要還款5950元，總共需要還款214.2萬元。

如果該借款人選擇進(jìn)行降息，并且當(dāng)期LPR為3.85%，那么他新的利率就是4.48%。按照這個(gè)新利率計(jì)算，他每月需要還款5560元，總共需要還款200.2萬元。

也就是說，通過降息，該借款人每月可以節(jié)省390元，總共可以節(jié)省14萬元。

當(dāng)然，這只是一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，不一定所有借款人都能享受到這樣的優(yōu)惠。具體的降息效果還要根據(jù)每個(gè)借款人的貸款金額、期限、方式、時(shí)間等因素而定。

但無論如何，此次存量房貸降息無疑是對(duì)廣大借款人的一次福音。它不僅能夠幫助他們節(jié)約資金成本，提高生活品質(zhì)；也能夠促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展。據(jù)預(yù)計(jì)，此次存量房貸降息將對(duì)房?jī)r(jià)、房貸需求、銀行收益等方面產(chǎn)生一定的影響。

對(duì)于房?jī)r(jià)，此次降息可能會(huì)對(duì)一些熱點(diǎn)城市的二手房市場(chǎng)產(chǎn)生一定的刺激作用，提升部分購(gòu)房者的置換意愿和購(gòu)買力。但是，由于目前各地仍然實(shí)施著較為嚴(yán)格的相關(guān)法規(guī)，限制了投機(jī)性需求和炒房行為，因此降息對(duì)于整體房?jī)r(jià)的影響并不會(huì)太大。

對(duì)于房貸需求，此次降息可能會(huì)吸引一些原本想提前還貸的借款人放棄這個(gè)計(jì)劃，繼續(xù)按照新利率還款。同時(shí)，也可能會(huì)激發(fā)一些原本沒有購(gòu)房計(jì)劃的人群進(jìn)入市場(chǎng)，增加新的房貸需求。不過，這些需求的增長(zhǎng)也會(huì)受到各地的限購(gòu)、限貸等的制約，因此不會(huì)出現(xiàn)過熱的現(xiàn)象。

對(duì)于銀行收益，此次降息無疑會(huì)對(duì)銀行的利息收入造成一定的壓力，降低銀行的凈利差和凈利潤(rùn)。但是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，降息也有利于銀行優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，留住優(yōu)質(zhì)客戶，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。而且，銀行還可以通過其他渠道來彌補(bǔ)利息收入的損失，比如增加中間業(yè)務(wù)收入、提高服務(wù)水平等。

總之，此次存量房貸降息是一個(gè)利好消息，對(duì)借款人、銀行和社會(huì)都有積極意義。如果您是符合條件的存量房貸客戶，并且想要享受更低的還款壓力，那么您可以盡快聯(lián)系您的貸款銀行，申請(qǐng)進(jìn)行利率調(diào)整。