第一，并不是大額存單利率最高只有3.35%。3.35%指的只是四大國有銀行，包括工商銀行、中國銀行、農業銀行、建設銀行在內，這家銀行的三年期大額存單利率最高只能做到3.35%。

第二，對于以上四家銀行以外的其他任何銀行，包括郵儲銀行、交通銀行、招商銀行等規模很大的銀行來說，他們的三年期大額存單上限利率為基準利率上浮80個BP，也就是2.75%+0.8%=3.55%。雖然比3.35%高不了多少，但蝦米再小也是肉。

另外，五年期定期存款沒有基準利率的規定，故存款利率會高一些。我注意到一些農商銀行就給出了比較高的五年定期存款利率，最高可以做到4%。在如今存款市場利率整體下降的情況下，能夠有4%的利率已經非常不錯了。大家可以找一下附近的農商銀行并詢問客戶經理。

第三，長期存款不是值不值得存的問題，而是只有這種理財方式才能滿足大部分人的需求。在中國，絕大部分老百姓，尤其是在三四線以下城市以及農村地區，人口其實非常多，在他們的心中理財是不能傷害到一分錢本金的。那么，股票投資、甚至是企業債權投資直接被清除出了選擇范圍。投資房子就不用談了，一來不太可能跑到一二線城市去買房、本地的房子不跌價就不錯了；二來一二線房子動輒上百萬元的價格可不是誰都能投資得起得。

剩下的理財方式也就包括了定期存款、國債、穩健型理財產品。其中，穩健型理財產品理論上是有可能發生本金損失的，雖然可能性極低但合同上不會寫著保本保息。做重要的是年化收益率也不高，現在很少有超過4%的理財產品。在不保本保息的情形下，收益率并不比定存高多少，買的人不多。

國債的安全性極高，但時間太長，當中是不能取出來的。定期存款則不同，真的需要用錢時可以把錢從銀行中拿出來，最多就是不要定存的利息了。

因此，看來看去還是只能把大部分資金放在定期存款中吃利息。這就是現實，哪怕定期存款的利率再下跌一些，照樣該存的還是會存。