現(xiàn)在銀行的大額存單產(chǎn)品種類多樣，設(shè)計(jì)靈活，給了很多儲戶不同的多項(xiàng)選擇。在目前存款利率不斷下行的中短期背景下，大額存單確實(shí)擔(dān)當(dāng)了網(wǎng)紅的存款儲蓄類產(chǎn)品。目前已經(jīng)有1000多家銀行，可以推出各種各樣的大額存單類產(chǎn)品。每家銀行都根據(jù)自己的需求和自己客戶的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出了不同種類的產(chǎn)品。

大額存單的管理是比較特殊的，他是有自己的特有的一套管理辦法。2015年央行頒布了大額存單管理暫行辦法。其實(shí)按照市場化原則，只要銀行擁有大額存單發(fā)行資格，事先定好發(fā)行規(guī)模，同時(shí)將產(chǎn)品關(guān)鍵要素向監(jiān)管部門備案，例如期限、利率、認(rèn)購最低門檻、發(fā)行時(shí)間等等。那么銀行就可以自由設(shè)定其他要求，相對來說進(jìn)行存款產(chǎn)品的創(chuàng)新。

大額存單的起始認(rèn)購門檻是20萬，當(dāng)然銀行也可以要求客戶認(rèn)購門檻向上提。所以很多銀行就設(shè)置了一些創(chuàng)新的大額存單產(chǎn)品，比如將起存金額提到30萬或者50萬或者80萬那么同時(shí)既對于存款期限做一些規(guī)定，在此情況下就可以將利率進(jìn)行提升。當(dāng)然一般來說起初門檻越高，那么利率就越高，期限越長利率也就越高。

但是大額存單的利率也不可能無限上升，因?yàn)樵谙蜓胄羞M(jìn)行備案時(shí)，央行也會做一些審查工作，如果利率太高，有可能央行不予備案，那么也就無法發(fā)行。所以目前大額存單的利率在市場來說確實(shí)是比較高的。

在大額存單發(fā)行比較密集的這幾年，其實(shí)在2019年時(shí)，大額存單的利率是最高的。如果發(fā)行三年期的大額存單，它會比照央行基準(zhǔn)定期存款年化利率2.75%，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行上浮。在最高峰時(shí)確實(shí)上浮過75%，達(dá)到過年化利率4.81%。因?yàn)橐话愦箢~存單的利率上浮都在2.75%的基礎(chǔ)上向上浮動，所以利率4.85%，它不是2.75%的整數(shù)百分比倍數(shù)，應(yīng)該不太可能出現(xiàn)。

伴隨著這兩年利率下浮，整體大家存量的利率也在下浮，現(xiàn)在見到的最高也就是在年化利率2.75%的基礎(chǔ)上上浮55%，達(dá)到年化利率4.263%。所以假如碰到更高利率的大額存單，其實(shí)這真是市場中不多見的。

截止目前，大家存單仍然是存款市場中的好產(chǎn)品，年化利率也是相對水平比較高的，30萬起存門檻確實(shí)也不太高，如果碰到可以去存。目前郵儲銀行以及一些城商行和農(nóng)商行的大額存單，利率相對是比較高的，大家可以在存款市場上進(jìn)行發(fā)掘。

因?yàn)榇箢~存單起始門檻要求比較高，最少20萬，所以儲戶在存款時(shí)一定要做好自己的流動性安排，爭取不要提前支取，因?yàn)槿绻崆爸〉脑挘F(xiàn)在已經(jīng)取消了就近靠檔計(jì)息的條款要求，一律按照活期存款利率來計(jì)算，那這樣提前支取的損失就非常大了。