有的人可能會覺得，存錢么，多么簡單的一件事情。可是同樣的是存錢，會理財的人，比不會理財的人，得到的收益可能會相差很多。

普通人，手里有一萬塊錢，他去銀行存個一年的定期，只有200多塊錢的利息。可是會理財的人，他去銀行買了一個穩健型的理財，一萬塊錢一年有將近400的利息。

所以說，存錢也是有技巧的，也是一門技術活。選對了存錢的方式，那你每年拿到的收益可以能加將近一倍。所以才有了那么的一句話：你不理財，財不理你。

銀行里現在的存錢活動有很多，定期，理財，基金，保險都有。但是我們普通的人，金融知識掌握的不多。那么就面臨一個頭疼的問題：如何存錢才能讓我們的利益最大化？如何存錢才是最劃算的呢？

下面我們就一一的分析，各種存錢方式的利與弊，以及我們如何選擇。

定期一年

定期是最常見的一種存款方式了，也是我們傳統上最常用的一種理財方式。定期有它的顯著優點：

第一就是安全，絕對的保本保息。哪怕銀行破產了，國家也會賠償你的。

第二就是簡單，存定期，只需要帶上身份證去銀行柜臺開個定期的存折或存單。然后滿期后，也不需要多復雜的取錢手續。全國各地都可以支取。

現在國家定期，一年期的利率部分銀行可以達到2.25％的利率。如果是100萬塊錢，那滿一年后，可以拿到利息為：

100*225＝22500元

當然，現在銀行存錢都是有活動的，就是你存了錢，銀行還會額外贈送一些禮品給你。這些禮品都是一些實用性的東西，米，油，面，紙巾之類的。價格可能從幾十塊錢到一兩百塊錢不等。

定期兩年

如果你的這錢短時間不用，還可以存兩年的定期。

現在還有部分銀行，兩年定期的利率可以達到3.15％。如果100萬塊錢存兩年，那滿期以后的利息就是：

100*315*2＝63000元

定期三年

當然，你的時間還可以存的再長一些，存三年的定期。現在三年定期，利率最高可以達到3.85％。

100萬塊錢存三年，滿期后的利息就是：

10+*385*3＝115500元。

這個利息已經算是比較高的了，平均到每個月，有三千多塊錢的利息。

存定期最大的好處就是安全，簡單，但是它的缺點也非常的明顯。

一是結息不靈活。

定期的利息必須是滿期以后才能結算，中途是不能把利息取出來的。

就像你存了三年的定期，滿一年后，想把利息取出來，那是不可能的，必須要滿期以后才能結算。

二是支取不靈活。

定期還有一個很大的缺點，就是本金支取不靈活。

雖然定期是可以提前支取，但是要按照活期利息結算。如果你的10萬塊錢，存了三年的定期，過了兩年多，突然著急用錢。那你提前取出來，相當于前面的兩年都是白存了，只能按照活期的利息結算給你。

第三個缺點就是利率變化的太快。

我15年剛進銀行的時候，那個時候國家一年定期的利率是3.75，然后利率一直下調，到現在就只剩下2.25的利率了。

你今天存的是2.25，可是等明年到期后，再存錢，利息很可能就變成1點多了。

那除了定期外，我們再看一下別的存錢的優缺點。

理財產品

很多人對理財都有一種誤解，覺得理財很不安全。

理財分為很多種，有穩健型的，也有高風險高收益的。只要選擇對了，基本上是不用擔心安全問題的。

定期理財

定期理財的特點就是固定，比如說90天或者180天，那就必須滿期以后才能贖回來。如果沒有滿期，哪怕天塌下來，你這錢也取不出來的。

現在定期理財的收益，普遍都在3.5％――4.0％之間。時間從30天到365天的都有。

我們通過這預期收益的比較就可以看得出來，定期理財的收益，比定期高的太多了。

如果100萬塊錢，買了一個4.0％的365天的定期理財，那滿期后的預期收益就是：

10+*400＝40000元

但是定期理財一般最后的收益都會有波動的，有的理財波動還比較大。一般4.0％預期收益的，最后滿期的時候，收益肯定會在4.0％上下波動。可能比4.0高一點，也極大的可能比4.0少一些。

活期理財產品

活期理財又叫懶人理財，是我個人比較推崇的一種理財方式。我們支付寶上的余額寶，就是一種活期理財。

活期理財的特點就是，靈活，工作日隨時可以贖回來，實時到賬，按天結息。

現在的活期理財從日日升，到月月盈，再到長一點的。利率在2.5％――3.5％之間。

如果100萬塊錢買了活期理財，那每天基本上有90塊錢的利息，而且這個利息錢隨時都可以取出來。可以說是，非常的方便了。

那銀行里面比較安全且收益高的，除了理財外，還有沒有了呢？有，保險躉交產品。

保險躉交產品

很多人一聽到保險，都是畏之如虎。一聽到是保險，就堅決不買。

其實保險這個東西，它本身并沒有好壞之分，也不會去有意的騙人。可是賣保險的人是有好壞之分的。

保險躉交產品其實是一款非常不錯的產品，但是它有一個前提，就是不能提前支取。

現在五年期的保險躉交產品，利率在4.0％――4.9％的都有。如果100萬塊錢買了五年躉交4.5％的產品，那滿期后的利息就是：

10+*450*5＝225500元

滿期后，一次性可以連本帶息取1225500元，本金一下子就增長了二十萬。

保險期交產品

因為除了你的百萬存款外，你每年的收入還有15左右，所以我也建議你可以買保險期交的產品。

按照你的經濟能力，完全可以買一份每年交5萬，連續交5年的終身保額遞增壽險。

但是買保險期交有一個前提，就是你的這筆錢短時間內絕對是不能動的。保險的缺點就是，絕對不能提前退保。尤其是期交產品，頭幾年現金很低，退保不但沒有收益，本金還會有損失。

這份每年交5萬的期交產品，5年總共交25萬。它的收益情況大概是這樣的：

在保單滿23年的時候，本金翻一倍。就是你這個時候退保，可以取50萬。

在保單滿35年的時候，本金在原來的基礎上，又增加一倍。這個時候退保，現金價值在75萬左右。

在保單滿45年的時候，本金又在原來的基礎上，增加一倍，現金價值在100萬左右。

在保單滿50年的時候，現金價值在125萬左右。

可以這么說，保險期交產品，在頭十年里是看不到什么收益的，但是越往后收益就越高。

所以保險的期交產品，適合給小孩做教育金，也適合做養老金。

那有的人說了，保險時間收益是高，但是時間有些長，那還有沒有收益更高一些同時時間比較短的產品？有，基金！

高風險高收益的基金

基金和股票很相似，但是又和股票不一樣。股票，如果沒我人接盤，那就算價值再高，在你的手里都是廢紙。但是基金不一樣，基金你隨時都可以賣出去。

還有一點不同的是，基金的上漲或下跌，幅度沒有股票那么大。

如果你100萬塊錢買基金，行情好的情況下，一天可以漲5.0％，也就是說一天就能賺50000塊錢。但是，也很有可能一天下跌5.0％，一天就損失50000塊錢。

所以，如果是沒有經驗的人，或者沒有風險承受能力的，不建議你去購買基金。

上面介紹了這么多，那么我存錢既想收益高，又不愿意承擔風險，那怎么存呢？

合理搭配！資產配置！

資產配置，合理搭配

我們經常說資產配置，目的是什么？資產配置，就是要達成兩個目的：第一，收益最大化。第二，急用錢的時候，可以有錢用。

所以，按照所說的這個情況：存款百萬，年入15萬。可以按照下面的這個方法來做一個搭配存款。

第一，每年交5萬，長期的規劃

買一份每年交5萬的長期保險期交產品。這個錢，就不要動它，可以當做自己的一筆養老錢。

長期期交產品的收益，我前面也已經寫出來了。23年增長一倍，35年增長兩倍，45年增長三倍，50年增長四倍。

因為按照目前銀行的利息走向，以后不管是定期利息還是理財利息，都會下調。可是保險不一樣，你辦了，利率就固定了。不管以后銀行利率如何下調，對你都沒有任何的影響。

第二，拿50萬買保險躉交產品，中期的規劃

拿50萬塊錢買五年的保險躉交產品。現在市場上完全可以買到4.5％收益的。如果是在銀行一月份開門紅的時候，甚至能買到將近5個點的產品。

50萬塊錢買4.5的五年躉交保險產品。滿期后，可以拿到的收益為：

5*450*50＝112500元

連本帶息為612500元，本金可以看見的增長了。

五年保險躉交產品，當做是中期的規劃。它的好處是，至少可以保證五年內不用擔心利率的變化。

五年滿期后，我們再做中期的規劃，讓這筆錢利息生利息，越來越多。

第三，拿三十萬買定期理財，短期的規劃

我們做了中長期的規劃，那肯定也要做短期的規劃。可以拿30萬，買一年期的定期理財，收益也在4.0左右。

30萬塊錢買1年定期理財，預期收益4.0，那滿一年后的預期收益就是：

30*400＝12000元

這筆短期的規劃，就是預防短時間里要用錢的。有了這筆短期的規劃，要用錢的時候，我們就可以不動上面的兩筆。這樣，就不會損失大筆的利息了。

第四，剩下錢做靈活型的理財，防止急用錢

剩余的錢，建議買靈活型的理財。如果是20萬塊錢買靈活型的理財，每天的收益有16塊多錢，一年也有將近有六千塊錢左右。

靈活型理財的特點就是，工作日隨時可以贖回來，而且還是實時到賬。

人都有個意外的時候，這筆靈活型的理財，就是用來預防意外發生的。

同時，你每年還能收入15萬。我們假設這15萬就是你的純收入，那可以按照1:1:1的比例，買短期理財，保險躉交，和長期期交產品。

這樣搭配的好處就是，一利息高的有，二急用錢的時候也有錢用。

通過我這種方式來存錢，比直接存定期要高出將近一倍的收益。最重要的是，也很安全。

所以說，打理自己的錢財是一門技術活。合適的存錢方式，得到的收益相差很大。人人都要學會打理自己的錢財，不要讓應得的利益，付之東流！！