主要看合同中是否有特別條款規(guī)定，如果有，就不算違約，如果沒有，那就涉嫌違約。

所謂存款階梯利率，就是創(chuàng)新型存款的一種計(jì)息方式，一般稱為靠檔計(jì)算制，它是以實(shí)際持有時(shí)間長短，適用不同利率和計(jì)息規(guī)則，改變了過去整存整取提前支取按照支取日掛牌活期利率計(jì)算利息，到期按照約定利率計(jì)息的規(guī)則。換句話說，也就是相當(dāng)于活期存款（隨存隨取）享受定期利率，因其強(qiáng)流動(dòng)性和較高收益而受到追捧。

而傳統(tǒng)定存計(jì)息規(guī)則不僅有幾十年的約定俗成，而且寫進(jìn)了國家頒布的“儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例”，包括大額存單計(jì)息規(guī)則也由央行“大額存單管理暫行辦法”明確規(guī)定，所以我們存?zhèn)鹘y(tǒng)定存時(shí)，儲(chǔ)戶并不用閱讀產(chǎn)品說明書，也不用簽訂購買協(xié)議的。

但是，這種靠檔計(jì)息的創(chuàng)新型存款一般都有產(chǎn)品說明書和協(xié)議書，因?yàn)檫@種產(chǎn)品目前至今沒有相關(guān)法律法規(guī)的支持，也就意味著至少可能存在法律風(fēng)險(xiǎn)，因此作為發(fā)行方的銀行，就是負(fù)有告知儲(chǔ)戶未知風(fēng)險(xiǎn)，包括法律風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)的。

儲(chǔ)戶到銀行存款實(shí)際上也是一種民事合同行為，雙方權(quán)利與義務(wù)均受合同約束，違約方就需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。所以，為規(guī)避不必要風(fēng)險(xiǎn)，民事合同中一般都有特別條款規(guī)定，即一旦遭遇因不可抗力因素該如何解決。而銀行作為特殊的金融企業(yè)，其可能遇到的不可抗力因素當(dāng)然包括監(jiān)管方面的政策以及法律法規(guī)的變動(dòng)帶來的影響。

因此，如果存款發(fā)行方銀行在產(chǎn)品說明書和協(xié)議中，已經(jīng)明確了不可抗力特別條款，那么就代表銀行充分履行了風(fēng)險(xiǎn)告知和提示義務(wù)，那么因監(jiān)管政策變化而做出的終止合同或改變計(jì)息規(guī)則的行為，就不屬于違約行為。相反，如果事前沒有特別條款規(guī)定，中途擅自終止合同或改變合同約定的行為，就屬于違約行為，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。

取消創(chuàng)新型存款靠檔計(jì)息（階梯利率），目前存在兩種做法，一是直接終止合同，對產(chǎn)品進(jìn)行清盤；二是設(shè)置過渡期，進(jìn)行軟著落，后者明顯更加有利于保護(hù)儲(chǔ)戶利益。2019年4月廊坊銀行和張家口銀行就陸續(xù)有兩款靠檔計(jì)息智能存款被清盤，但它們的力度確實(shí)大了點(diǎn)，對原有階梯利率產(chǎn)品直接停售并清盤，分別以0.35%和0.42%計(jì)算利息，太違和了。而今年12月14日6大國有銀行同時(shí)取消靠檔計(jì)息的公告卻友好的多，不是一刀切，而是分階段整改，一是12月31日前提前支取的，仍然可以享受靠檔計(jì)算；二是12月31日之后提前支取的，按照活期利率計(jì)算利息；三是持有到期的，原約定利率不變，從而使絕大部分儲(chǔ)戶不僅有了思想準(zhǔn)備，調(diào)整理財(cái)規(guī)劃的空間，而且利益也得以最大程度的保障。

正因?yàn)榭繖n計(jì)息（階梯利率）是一種金融創(chuàng)新，所以不可避免會(huì)給銀行、儲(chǔ)戶和監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)和考驗(yàn)，這本來無可厚非，但個(gè)別銀行事前不切實(shí)履行對儲(chǔ)戶的風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，而事后卻由儲(chǔ)戶來背鍋買單的行為，確實(shí)有些過分了。