經常有報道，有的老年人去銀行購買銀行理財產品時，被銀行工作人員或者保險公司的業務員忽悠購買了保險理財產品，2019年銀保監會對銀行開出18張“涉險”業務的罰單，涉及12家銀行包括國有大行、股份制銀行、農商行、村鎮銀行等，主要是因為代理銷售保險不規范、未對代銷保險業務實施“雙錄”、推薦銷售未經授權的保險產品、將保險產品與存款產品混淆宣傳等。

那么，大家一定想知道，保險理財產品和銀行理財產品到底有哪些不同？到底是哪個理財產品收益更高呢？#理財大賽第三季#

首先，什么是保險理財產品？保險理財產品到底有哪些產品呢？

銀行理財產品大家都知道了，但什么是保險理財還有很多人并不清楚。

保險理財也叫理財保險，是保險公司推出的集保險保障及投資功能于一身的新型保險產品，屬人壽保險的新險種。通過保險進行理財，在防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難的同時，還可以使資產獲得理想的保值和增值。

保險理財產品與保險產品并不相同，保險產品是完全以保險為目標，而保險理財是一種新型的理財產品，是保險公司推出的理財產品，保險理財產品則在某種程度上兼顧保險保障與理財投資的雙重功能。最大的優點是兼顧了保險理賠和理財收益兩個方面的內容。

目前市場上的保險理財產品主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險三類產品。

分紅保險是保險公司將投保者所交的保費其中的一部分進行投資，按照一定的比例給投保者一定的盈余。這種保險一般是保本型的保險理財產品，所以獲得的收益比較低，適合穩健型風險承受能力低的投資者。

投資連結保險是一種保險公司發行的人壽保險與投資相結合的保險理財產品。這種投資保險型理財產品偏向于風險比較大的股票等投資，最大的特點是沒有保底收益，風險最大當然收益也可能是理財保險中最高。

萬能保險實際上更多的是一種投資理財產品附帶保險功能，具有保底利率、上不封頂、每月公布結算利率、復利增長、按月結算的特點。

其次，保險理財產品與銀行理財產品相比有哪三大優點？

保險理財產品是保險公司發行，銀行理財產品是銀行履行的，這是一個根本性的特點。保險理財產品從根本上是保險資金的理財，雖然很多人并不了解，但是保險理財產品與銀行理財產品仍然有三大特點，這些特點對于那些保險理財產品的喜歡者確實是一個推薦和宣傳的機會：

第一大優點，保險理財產品是保本的甚至部分產品是保本保息的，而銀行理財產品資產新規以后都是不保本不保息的。

保險理財本質是保單合同，受保險法和合同法保護，更重要的是保險理財產品具有保本和保底收益，國內保險嚴格限制做高風險高收益投資，要求安全第一，雖然收益率低，保險的理財實際保底利率1-3%，大保險公司普遍1-2%，而保險產品市場的內部實際收益率水平在3-4%，能不能達到平均水平還要看保險公司實際投資運營能力。重要的是看合同規定的保底收益。

銀行理財產品以前是保本的，甚至有的是保息的，新的資產管理規定出臺以后，國家規定所有的理財產品去剛兌，不保本更不保息。但這個規定不包括保險理財上產品，所以，應該說保險理財產品的安全性比銀行理財產品的安全更高。

第二大優點，兼具了保險理賠和投資收益的雙重功能，而銀行理財產品則只是投資收益功能

保險理財產品最大的優點就是兼具了保險理賠和投資收益的雙重功能，保險理財產品的購買人既是保險產品的投保人又是理財產品的購買人，在保險理財產品持有期內，出現符合自己險種規定的情況，保險公司就會做出相應的額度賠償；如果沒有出險，到期以后保險公司不僅全額退回保險金，還會支付一定的理財收益。

銀行理財產品則只是單一的投資理財功能，僅僅是提供一定的投資收益。

第三大優點，理財產品具有一些財產隔離和免稅的優點。

保險理財產品可以對婚姻財產和家企財產進行一定的隔離，通過指定受益人的方式實現財產的分割和傳承，而銀行理財產品一般只是理財后原路返回。

保險理財產品還有免稅性的特點，各國政府為了鼓勵和引導普通民眾購買保險產品進行長期的財富積累，一般都對保險金的收入實施減稅的政策。

其三，保險理財產品與銀行理財產品相比有哪三大弱點和不足？

保險理財產品也并不全是優點，但是這些缺點往往是被那些所謂的保險狂熱推銷者忽略的。但是只有正視現實才能更好的認清各種理財產品。與銀行理財產品相比，保險理財產品的缺陷和不足也是明顯的，恰恰是這些不足成為很多人購買了保險理財產品后反悔的重要原因。

保險理財產品的第一大缺點：投資的收益相對較低，那么過度宣傳高收益的保險理財產品不是忽悠就是陷阱。

現實中無論是在銀行購買保險理財產品，還是在保險公司購買理財產品，有的工作人員都在過度宣傳保險理財產品的收益，甚至有的宣傳以5%、8%甚至10%的收益率來誘導大家購買保險理財產品。

但實際上，收益率低恰恰是保險理財產品的弱點，因為保險理財的重點畢竟是要承擔相應的風險保障，保險理財產品的收益也必然相比較其它理財產品要低，不可能通過理財保險獲得更高的收益率。

與銀行理財產品收益相比，通過購買和投資保險理財來實現比銀行理財產品更高的收益是不現實的。

保險理財產品的第二大缺點，保險理財產品的投資期長，回報期長，流動性比銀行理財產品差。

大家已經習慣于銀行理財產品的周期短、流動性強的特性。但相對而言，保險理財產品的期限都非常長，三年五年甚至有的要達到十幾年甚至更長。投資收益不是在短期內能夠體現出來的，甚至要在多少年以后才能體現出來，當然在投保期內更無法變現，需要投保人有長期的投資準備和資金安排。

有的保險專家說，理財保險產品可以通過保單貸款以實現流動性，并認為這是一個優點是非常大的誤導，因為所有的理財產品都可以進行質押融資，并不僅僅是保單可以貸款。銀行理財產品還可以通過轉讓的方式兌現，保險理財產品就不可以。更重要的是，保險理財產品如果退保損失是非常大的。這一點一定要明確。

保險理財產品的第三大缺點，保險理財資理財序向的信息穿透透明度差，而且保費價格高甚至持續繳納的時間長

銀行理財產品的投資資產相對是明確的，而保險理財產品取決于投保者或者理財產品購買者對保險理財產品以及發行的保險公司的判斷和分析，但是這恰恰對于一般的投資者是沒能有能力進行分析判斷的，對保險理財產品的投資策略和盈利方式也不是一般投資者能夠了解的。更重要的是，保險理財產品的保費價格高，現在市場上的保險理財產品，投保門檻都比較高，很多產品都是一萬元遞增的方式交保費，少則萬元，多則上十萬元，對于工薪家庭來說繳費壓力會比較的大。更重要的是，很多保險理財產品要持續很長時間繳費，甚至要持續十年，這對保險理財產品的購買者是一個非常大的考驗。而銀行的理財產品則是以購買金額為限，除了定額理財產品外都是一次性支付。

保險理財產品與銀行理財產品相比，各有優點和不足，主要取決于你對理財功能的需求，你了解了嗎？你是希望購買銀行理財產品還是購買保險理財產品呢？