智能存款是能夠根據存款者實際存款金額、存款期限來核定利率的一類產品，最早出現在民營銀行里，后來風靡整個銀行業。要知道智能存款為什么會消失，就需要先了解下智能存款究竟是什么。

我將智能存款定義為“披著活期存款外衣的定期存款”。為什么這么說呢？因為在對外宣傳時銀行是以活期存款來進行宣傳的，聲稱可以隨時支取。在存款人支取時，利率就按實際存款天數來計算，存多少天就按多少天對應的利率門檻來計息，相當于定期存款。到了后期，智能存款每個門檻對應的利率甚至要高于一般定期存款利率，智能存款越來越變味。

傳統存款分活期存款和定期存款，這兩者的利率是在存入之時就已經約定好的。活期一直是低利率，定期到期會是高利率，如果提前支取就會由高利率變成低利率。

我們可以將傳統存款和智能存款放一起比較下可以發現：為了運營智能存款，銀行要付出比傳統存款更多的利息，正是因此，銀行無論是自發也好還是監管要求也罷，都暫停了智能存款。細究起來暫停智能存款有以下三方面原因：

一、利率下行，已無空間

疫情已經摧殘了快一年，各行各業都多多少少收到影響。國家為了發展經濟，采用了相對寬松的貨幣政策，利率一步一步下調，LPR利率已經降了30bp有余。整個資金市場的利率都在下行，對于銀行來說，無論是存款利率和貸款利率都有不同程度的下浮。

這里有個傳導性問題。貸款利率是受lpr影響快速下降的，存款利率卻無法做到立即修正。因為存款利率下降是影響存款人利益的，存款人會去各家銀行比較；存款基準利率也不再變化，沒有一個官方統一的行動來降低存款利率；再加上存量存款，商業銀行依然要支付高利息。這樣一來，商業銀行就要面臨高企的存款利息不能不付，收到的貸款利息確實急轉直下。商業銀行本就是靠存貸利息差而盈利，如果再做智能存款勢必會進一步拉低商業銀行的生存空間。

二、跟風開始，戛然而止

當初民營銀行開始智能存款的營銷時，受到了大批資金的青睞。城市商業銀行、農村商業銀行的存款護城河眼看著就會被攻破，不得已，這些銀行也只能跟風而上，抬高自己的存款成本。

誰都知道，抬高存款成本來吸收存款這是飲鴆止渴，可是如果不做就要面臨存款客戶流失的問題。存款沒有了還能想其它辦法拉回來，存款客戶一旦改變了存款習慣，那就很難再找回來。尤其是面對民營銀行這種新興的，互聯網屬性較濃的銀行，城市商業銀行和農村商業銀行在互聯網用戶體驗方面幾乎毫無招架之力。這是擺在它們面前的生死存亡選擇題。

隨著監管一聲令，民營銀行不做智能存款了，那城市商業銀行農村商業銀行也就完全沒必要做了，戛然而止。

三、監管要求，防范風險

馬云前陣子還diss金融監管，只講風險控制，不講發展。實際上，我是覺得如果沒有監管在一旁控制，一定會有一堆銀行倒閉。就說智能存款這件事兒，一旦監管不叫停，各家銀行之間一定會大打價格戰，表面上損害的是銀行的利益，但實際上銀行的利益一旦受損到一定程度，損害的就是存款人的利益。

銀行每年賺很多錢，這不假，可賺到的錢還是要有很大一部分作為不良撥備存在的。如果利潤都被擠壓掉，萬一出現大面積不良，銀行不能兌付存款，那將會出現非常大的金融危機。到時候風險就不可控了。

監管要求智能存款暫停發售，看似是在控制銀行風險，其實是在保護存款人的利益。

總結：

智能存款相比傳統存款來說能夠靠檔計息，老百姓能獲得更多的利息，對應的，這也意味著銀行要付出更多的利息。現在，智能存款銷聲匿跡，主要還是因為：

1、利率持續下行，已經沒有智能存款存在的空間；

2、剛開始就是跟風而上，現在監管叫停，這也符合銀行利益，自然愿意立即停止；

3、監管希望銀行不要打價格戰，防范可能發生的系統性風險。