理財?shù)囊馑迹褪峭ㄟ^對財富的打理，實現(xiàn)財富穩(wěn)定、快速增長。理財有三個特性需要認真斟酌，是難以同時滿足的。理財產(chǎn)品重點要考慮收益率、安全性、流動性。收益率越高，安全性越差，流動性越差。安全性越高，收益率越低，流動性越差。流動性越高，收益率越低，安全性越高。#理財大賽第三季#

銀行理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行2005年推出的一種商業(yè)銀行個人理財服務。這是在原先儲蓄業(yè)務上的創(chuàng)新，主要指的是為個人客戶提供財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等服務。通過銀行理財業(yè)務，讓原先個人沒有資格參與的央行票據(jù)、企業(yè)債券、金融擔保或回購產(chǎn)品，甚至境外投資。拓寬了人們的投資渠道，而且通過銀行專業(yè)化的理財管理，能夠有效的減少風險，比銀行存款有更高的收益。可以分為債券型、信托型、掛鉤型和QDII型理財產(chǎn)品。

目前，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的收益率一般在3%~4%左右，遠高于銀行一年期定期存款1.5%~2%的利率。

銀行理財產(chǎn)品最大的特點是委托代為理財。我們的資產(chǎn)付出以后，由銀行專門的理財機構(gòu)管理并獲得收益，高風險的理財產(chǎn)品甚至有可能虧本。我們投出的錢會進入專門的銀行監(jiān)管賬戶，不會被挪用。相應的銀行理財管理部門會按照合同條款收取相應的管理費或者分得盈利。至于保險完全不是這樣。

保險類似于一種消費產(chǎn)品。不過保險公司提供的不是實物，而是各種保障。如果在保險合同約定的條件發(fā)生時，保險公司會給予一定的現(xiàn)金或者其他服務的保障。

我們付出去的錢跟個人就完全沒有關(guān)系了，保險公司會將這筆錢稱為“原保費”。原保費收入賬戶以后，扣除有關(guān)的代理人傭金、保險公司管理費用、風險池資金以后，剩余的部分會作為個人保單的現(xiàn)金價值，由保險公司予以管理。如果個人選擇退保，一般15天的猶豫期內(nèi)可以全額退回保險費；超過猶豫期以后，只能退回保單的現(xiàn)金價值。

從這個角度講，商業(yè)保險比某些銀行理財產(chǎn)品要好得多，銀行理財產(chǎn)品只能按照約定進行贖回。像一些封閉期內(nèi)的理財產(chǎn)品，我們只能干瞪眼。

保險是為了并對風險的保障，因此必須要穩(wěn)定可靠。一般來說，各種保單現(xiàn)金價值的收益率非常低，比如說一些人壽保險長期保底收益率也不過3%~3.5%，遠低于同類的銀行理財產(chǎn)品。可問題在于，除了收益率以外，保險還會提供額外的保障。比如說某些重疾保險我們參加一年交了幾千元保險費，如果患重疾可以一次性得到30~50萬賠付。這就是保險最重要價值的體現(xiàn)，至于所謂的回本理財，這只是人們后期加的附帶效應，并不是保險的主要價值。

所以，我們要理解清楚銀行理財和保險的本質(zhì)區(qū)別，根據(jù)自己的真正需求來選擇。其實隨著人們越來越富裕，人們對商業(yè)保險的需求，就會越來越高的。