今年以來，人們的金融理財方式由以前的追求高收益理財向銀行定期存款、銀行大額存單、銀行結構性存款和國債。這也是人們安全性意識提高的表現，更是人們在資產管理新規的情況下的被動調整和選擇。

那么，大額存單和國債有什么區別呢？如何選擇二者的利率呢？

首先，什么是銀行的大額存單？

銀行的大額存單，也叫CD，是銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。目前的銀行大額存單的起點為20萬元，投資門檻相對較高。我國銀行業的大額存單是2015年6月15日正式推出的。

其次，什么是國債呢？

國債，又稱國家公債，是國家以其信用為基礎，按照債券的一般原則，通過向社會籌集資金所形成的債權債務關系。國債是由國家發行的債券，是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。通俗說，國債就是以國家的名義發行的債券。

其三，兩者的安全性仍然會有區別的

由于國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具，不管在什么情況下，國債都會挖苦兌付本息。

但是銀行大額存單之所以能夠替代銀行理財產品，雖然因為銀行的大額存單是保本保息的，是安全性級別比較高的金融產品，對一些穩健型投資者，特別是對那些喜歡保本保息的老年人來講，大額存單是替代保本理財產品的重要手段和方式。但是銀行大額存單仍然是銀行的存款之一，在銀行破產的時候，目前的銀行保險只對本息50萬元以內的進行賠償。這是兩者非常大的區別。

其四，銀行大額存單和國債利率哪一個高呢？

畢竟銀行大額存單在50萬元以內的本息是絕對安全的，所以，在這里，我們可以假定安全性上在50萬元以內沒有根本區別。

那么，收益率哪一個更高呢？這可能是很多人考慮的因素。

最近大額銀行存單突然火爆，有利率最高上浮50%的因素，有人測算過，央行當前三年期的基準利率為2.75%，2.75%上浮40%即為2.75%*1.4=3.85%，上浮50%后即為：2.75%*1.5=4.125%。

從實際的執行情況看，五大國有銀行大額存單利率五年期最高為3.85%。全國性股份制商業銀行如招商銀行大額存單3年期和5年期都是3.85%。平安銀行三年和五年期的定期存款利率都是2.8%；平安銀行50萬元起點3年期利率為3.88%；100萬元起點的3年期利率為3.905%。華夏銀行20萬元起點3年期為3.85%；在存款利率方面，全國性股份制商業銀行與五大國有銀行基本一致，只是略有提高。

從大額存單利率看，部分地方銀行的利率高于五大國有銀行和全國性股份制商業銀行。如富滇銀行20萬元起點3年期為3.85%；長春農商行20萬元起點3年期為4.263%，五年期為4.263；北京銀行發行的大額存單購買起點為20萬元3年期大額存單的最高利率為3.9%。

而國債只有三年期及五年兩種期限，目前三年期的利率為4%，五年期的利率為4.27%。

從大額存單的利率角度看，國債似乎還有一定的優勢。