我跟你有過類似的情況。

我2010年大學畢業工作后，在2011年買了第一套房。我所在城市是沿海二線城市，當時房價大概5000多塊錢一平，我貸款了20萬。

2014年跟我對象結婚后，收的份子錢、手里攢的錢，再加上雙方老人又給湊了點，就和我對象商量著把房貸給提前還上了，大概是18萬多點。2011年買房的時候我還真沒有注意看貸款利率，提前還貸的時候才發現，2011年的房貸利率是7%多，比現在高多了。

2016年底的時候，我和我對象又開始看房，挑來挑去沒有覺得合適的，就這樣一直看到第二年10月，也就是2017年下半年的時候，我們又買了第二套房，商業貸款65萬，利率是5.39%，一個月還3600來塊錢。在這看房期間，銀行貸款利率從最低打8折，到我買的時候上浮了10%，房價大概也是漲了一倍吧。

買完第二套房之后，我和我對象看了看之前的房價。在2014年，第二套房的位置還是相對比較偏的，價格還沒有2011年買第一套房的價格高，也就是3、4千塊錢。當時如果不提前還房貸，而是買第二套房，都可以當第二套房的首付了，現在都能掙個100多萬吧。

我和我對象就是沒有這個財命啊。

買了第二套房之后，手里慢慢又攢了一些錢，也想找個比房貸利率高的投資，前幾年P2P盛行的時候，我投過陸金所，陸金所背靠平安集團，是比較可信的，利率12%。但是現在沒有了。還陸續投過其他一些P2P，都還不錯，能夠及時回款。

但是，隨著國家管控力度的加大，P2P基本上沒有了。很難再找到利率能夠高過貸款利率的投資了。目前國家一直強調，房住不炒，再投資房產，我覺得也不是一個明智的選擇。

就在前段時間，本來想把商業貸款轉成公積金貸款的，這樣貸款利率就只有3.5%了，可以說是很低了。但是去審核的時候，公積金審批中心說我不符合條件，所以只能作罷，選擇了提前還了15萬，這樣也能節省一部分利息。

所以，我對你的建議是：

首先考慮一下，能否把商業貸款轉成公積金貸款。轉成公積金貸款的話，利率很低，就可以省很多利息，這時再找比房貸利率高的理財就容易多了。

如果不能轉成公積金貸款，再考慮提前還部分房貸，手里要留下足夠的臨時應急的錢。

剩下的錢可以用來存銀行，或者激進點，買股票或基金，以提高收益吧。