講真，拿銀行的智能存款和余額寶類的貨幣基金，單從收益和風險來比較，智能存款可能要強于貨幣基金，你不信？

比如現在市面上有這樣一款智能存款，5年期利率5.2%，如果本金10000元存五年滿期利息就是10000*5.2*5=2600元，，而且這種智能存款還有一個優點，就是智能靠檔計息，就是說你這筆錢本來5年內沒用用，結果到了3年零1天臨時有事要取出來用，可以按照3年期基準利率上浮45%也就是3.9875%計算利息，這樣你就能得到3.9875%*3*10000=1196.25元利息，而余額寶中的貨幣基金，七日年化收益率在2.5%-2.9%之前，其他貨幣基金，也很少能達到3.5%以上，而且現在是一個利率下行的階段，年初余額寶收益率還在4%以上，未來五年收益率什么情況誰也不好說，就算按照現在3.5%的收益率來計算，也要比智能存款的利率要低啊。

而且，真正的智能存款是存款（這不是廢話嗎？還真不是，有的打著智能存款的旗號實際上是理財產品），本金50萬元以下收到存款保險制度的保護，當銀行破產了的時候，由保險公司賠付，也就是說50萬元以下的本息，可以說是零風險，而貨幣基金則不能享受存款保險制度保護，也沒有相似的制度可以保護本金及收益的安全，雖說貨幣基金風險較小，但是還是有虧損的可能，而且如果基金公司倒閉了，可沒有保險公司負責賠付，從這個角度來說，貨幣基金的風險當然比銀行智能存款要高，很多人主觀上認為余額寶比銀行安全靠譜，但是在制度保護上，還真不是這樣。

但以上無論是收益性還是安全性來分析，都忽略了投資的另一個特性，流動性，貨幣基金可以每天看到收益，急用錢時不超過1萬元可以快速贖回當天到賬，只不過損失一天的利息，而智能存款雖然也能夠當日轉提前支取，但是如果已經存入的天數過短，即便是靠檔計息，2年以下的基準利率上浮45%也未必比貨幣基金收益率要高，因此我們說比較兩種投資產品的優劣，應該從收益、風險、流動三個方面綜合考慮。

所以，2年大概是個分界線，實際存期如如果超過2年的話智能存款占優，實際存期不超過兩年的話可能貨幣基金占優，那么究竟是否會提前支取，何時會提前支取，這個恐怕只能由你來預測了