最近，小編在跟大家一起讀經(jīng)典理財(cái)暢銷書《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己》。目前已經(jīng)讀了3天，大家普遍意識(shí)到要開始存養(yǎng)老金，以防像書里描述的那樣，70歲了沒有任何資產(chǎn)，還要打工和向子女討要零花錢才能支付政府補(bǔ)貼的養(yǎng)老院費(fèi)用。

那么，養(yǎng)老金要怎么存呢？

推薦序里，理財(cái)師劉彥斌給出的五種存養(yǎng)老金的渠道是：

1.儲(chǔ)蓄。

2.儲(chǔ)蓄型的商業(yè)保險(xiǎn)。

3.社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

4.股票和基金。

5.房地產(chǎn)。

當(dāng)天就有人提出了疑問(wèn)：

儲(chǔ)蓄和商業(yè)型養(yǎng)老保險(xiǎn)收益率都跑不贏通脹，股票基金風(fēng)險(xiǎn)大，房子也不一定永遠(yuǎn)漲，存錢養(yǎng)老，到底要怎么存？

怎么存養(yǎng)老金？

雖然書是將近十年前出版的，但是這么多年過(guò)去了，適合大眾的投資渠道依然很少。儲(chǔ)蓄、股票、基金、房產(chǎn)依然是最主流的。另外貨幣基金（寶寶類產(chǎn)品）、銀行理財(cái)產(chǎn)品也是比較大眾的投資方式。再加上最近一年讓人心慌慌的P2P和資產(chǎn)管理產(chǎn)品，似乎就沒什么知名度高一點(diǎn)、容易上手的投資產(chǎn)品了。

所以，如果你問(wèn)我存養(yǎng)老金推薦什么樣的投資組合？

我大概率還是會(huì)向你推薦上面提到的5種產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資知識(shí)&經(jīng)驗(yàn)不同，在品種選擇上和比例上做不同調(diào)整。

這樣的組合能不能滿足存養(yǎng)老金的需求？

大家之所以會(huì)覺得上述幾種投資產(chǎn)品不適合存養(yǎng)老金，無(wú)外乎是因?yàn)椋旱惋L(fēng)險(xiǎn)的投資品收益率太低，可能獲取高收益的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)太大。

又想沒風(fēng)險(xiǎn)又想賺得多，不是不可能，但是必然需要投入其他資源，比如時(shí)間、專業(yè)技能、人脈……

可能你沒有別的資源，不用灰心。存養(yǎng)老金并不是為了發(fā)財(cái)，而是為老年生活提供保障。收益率并不是最重要的，最重要的是能把錢存下來(lái)。

假設(shè)你現(xiàn)在30歲，每月扣除房貸、子女教育費(fèi)用這些退休后不會(huì)發(fā)生的開支需要的生活費(fèi)是2000元/人，年通脹率4%。30年后，要維持跟現(xiàn)在一樣的生活水平，每月生活費(fèi)是6500元。如果能生存到80周歲，那么需要準(zhǔn)備20年即240個(gè)月的生活費(fèi)，6500*240=156萬(wàn)。PS：可能有人疑惑那60周歲以后不也還有通脹么？咱們這里簡(jiǎn)單假設(shè)這156萬(wàn)是除了每月領(lǐng)錢作為生活費(fèi)，其他還會(huì)做一些低風(fēng)險(xiǎn)投資，收益率和通脹率差不多抵消。

30年要存156萬(wàn)?!

看起來(lái)相當(dāng)不容易。但是，其實(shí)養(yǎng)老規(guī)劃并不是簡(jiǎn)單的存夠XXX元現(xiàn)金，而是最好是一個(gè)能夠持續(xù)創(chuàng)造收益的組合。一方面，誰(shuí)都不知道自己到底能生存到多少歲，如果只有156萬(wàn)元現(xiàn)金放著，那80歲錢花完了人還活著怎么辦？另一方面未來(lái)幾十年變數(shù)很大，一個(gè)多元化收入來(lái)源的組合，可以減小某個(gè)渠道出現(xiàn)問(wèn)題之后帶來(lái)的不利影響。

所以，比起存156萬(wàn)元，構(gòu)建一個(gè)每月能帶來(lái)收入6500元的組合才是更好的策略。我們?cè)囍辞懊嬲f(shuō)的5種渠道去分：

①社保養(yǎng)老金3500元

②2000元房租收入

③1000元投資收益

實(shí)現(xiàn)這樣的三個(gè)收入渠道真的不難。

①3500元退休金，小編一個(gè)五年前退休的親戚，他退休前月薪6000，按實(shí)繳納社保，退休的時(shí)候每月拿到的退休金是3800元，后面還加過(guò)兩次退休金，現(xiàn)在已經(jīng)超過(guò)4000元；即使你按最低標(biāo)準(zhǔn)繳納社保，退休金也可以達(dá)到2000元。

②2000元房租收入，小編目前每月的房租收入就已經(jīng)超過(guò)這個(gè)數(shù)，而持有房產(chǎn)的市值總額不到80萬(wàn)。注意，這里說(shuō)的是市值，不是我的買入價(jià)，所以不要說(shuō)現(xiàn)在買不到這樣的了。

③1000元投資收益，可以投資國(guó)債、貨幣基金、銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、年金險(xiǎn)等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，按年化4%收益率計(jì)算，只需要30萬(wàn)本金就能實(shí)現(xiàn)。

以上只是一個(gè)簡(jiǎn)化方案，實(shí)際需要考慮的要素更多。比如考慮到社保幾十年后可能靠不住（多交不能多拿或者直接拿不到了），可以在資金寬裕的時(shí)候再補(bǔ)充一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；比如考慮到隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展市場(chǎng)利率是一路走低的，到30年后低風(fēng)險(xiǎn)投資品可能收益率只有2%，那么就需要準(zhǔn)備60萬(wàn)本金做低風(fēng)險(xiǎn)投資。

這樣分解之后是不是壓力驟減？

如果你現(xiàn)在開始關(guān)注理財(cái)，那么退休的時(shí)候應(yīng)該除了能收租的房產(chǎn)之外手里不止30萬(wàn)現(xiàn)金，其中可以留一部分作為子女的婚嫁費(fèi)用，剩余的就作為自己的醫(yī)療基金。如果有一個(gè)全面的保險(xiǎn)組合，大額醫(yī)療費(fèi)用可以由保險(xiǎn)支出，那么醫(yī)療基金可以繼續(xù)做低風(fēng)險(xiǎn)投資，投資收益用來(lái)支付日常醫(yī)療費(fèi)（慢病服藥費(fèi)等）。

最后

很多理財(cái)推廣都喜歡販賣焦慮，這種焦慮往往通過(guò)某個(gè)案例的成功來(lái)做對(duì)比，這些成功案例多數(shù)是通過(guò)很短的時(shí)間就實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的大幅度飛躍。這種案例之所以能吸引大家的眼球，正是因?yàn)樯僖姟Ｌ鞎r(shí)地利人和，都要有。理財(cái)，作為一門人人都應(yīng)該掌握的技能、人人都能實(shí)施的方案，沒有那么難，但是也不會(huì)讓普通人短時(shí)間“逆襲”。

我們學(xué)理財(cái)，正是要學(xué)著去了解自己的財(cái)務(wù)狀況，明白自己能承受的風(fēng)險(xiǎn)，看懂各種理財(cái)產(chǎn)品，這時(shí)候，你不會(huì)覺得4%、5%的收益率太低，也不會(huì)覺得長(zhǎng)期投資年化15%是很難實(shí)現(xiàn)的；而是會(huì)在眾多理財(cái)產(chǎn)品