從今年第二季度起，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)環(huán)境開始起伏不定，貨幣基金收益率長(zhǎng)期在3%以下徘徊，在這種情況下，部分銀行新推出的智能存款類產(chǎn)品便異軍突起，通過(guò)“高息”存款來(lái)實(shí)現(xiàn)攬存。

智能存款又稱智能定期存款，是銀行直銷的創(chuàng)新型存款，其本質(zhì)屬于存款性質(zhì)，受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)，50萬(wàn)額度內(nèi)，100%賠付。

智能存款資金以活期存款形式存放，不設(shè)存期，但有最高存期，且支取靈活，存入當(dāng)日起息，受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。一般來(lái)說(shuō)，智能存款儲(chǔ)存期限越長(zhǎng)，存款利率越高，銀行系統(tǒng)會(huì)根據(jù)儲(chǔ)戶的連續(xù)存期分段付息，掛靠最近檔次的定期利率計(jì)息。另外，智能存款的流動(dòng)性要比一般銀行存款、大額存單以及其它同類理財(cái)產(chǎn)品的都要好一些，收益通常都能跑贏同期的貨幣基金，所以，一經(jīng)推出就廣受關(guān)注，成為了比較有吸引力的理財(cái)產(chǎn)品之一。

智能存款的利率會(huì)略高于普通定期存款利率，有部分銀行的智能存款利率高于大額存單利率，且智能存款的門檻較低，最低起存門檻50元到1萬(wàn)元不等，而有些銀行的智能存款是會(huì)按存款額度實(shí)行存款利率差異化，存款額度越高，利率越高。同時(shí)，如果儲(chǔ)戶遇到央行加息情況，還可取出智能存款，重新按最新加息后的存款利率再存進(jìn)銀行，或者在降息后投資股市，以獲取超額收益。

目前市面上的“智能存款”大多分為兩種類型，一種是采取分段計(jì)息的方式，不同時(shí)間段掛鉤的利率收益不同，存得越久、利率越高；另一種是固定利率，比如約定五年期內(nèi)的存款利率固定不變，客戶選擇持有到期，銀行將按照存入時(shí)五年定期存款利率支付收益，如果提前支取可按照銀行公布的當(dāng)日支取收益率獲得收益。

安全性方面，智能存款屬于存款，智能存款業(yè)務(wù)受到存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)。據(jù)國(guó)務(wù)院頒布的《存款保險(xiǎn)條例》顯示，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，最高償付人民幣50萬(wàn)元。很多業(yè)內(nèi)人士均表示，智能存款的安全性要遠(yuǎn)高于一般的銀行理財(cái)。

但據(jù)市場(chǎng)相關(guān)消息透露，央行已于近期對(duì)個(gè)別銀行的“智能存款”類產(chǎn)品進(jìn)行了窗口指導(dǎo)。雖然央行沒有完全叫停相關(guān)業(yè)務(wù)，但此類存款未來(lái)可能會(huì)限量限價(jià)。

所以，部分推出“智能存款”的民營(yíng)銀行開始做出調(diào)整，某些銀行的“智能存款”產(chǎn)品在12月20日23點(diǎn)之后將無(wú)法存入，僅支持取出，但已存入資金不受影響。

也就是說(shuō)，“智能存款”的安全性雖然相對(duì)有保障，但新產(chǎn)品的誕生依舊需要受到市場(chǎng)的支持和監(jiān)管部門的監(jiān)管，也許在“智能存款”產(chǎn)品努力完善好風(fēng)險(xiǎn)管理體系、信息安全保障體系及能夠合理管控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)后，還是可以繼續(xù)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的探索與實(shí)踐的，而大眾投資者到時(shí)也可以非常放心的進(jìn)行購(gòu)買了。