結構性存款也可稱為收益增值產品，是運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款。該產品適合于對收益要求較高，對外匯匯率及利率走勢有一定認識，并有能力承擔一定風險的客戶。

結構性存款最先開始于外資銀行，我2007年統計銀行理財產品的時候，那時候經常看到花旗銀行，匯豐銀行，星展銀行推出的這種結構性理財產品，還有不少客戶投資這個最終虧的本都沒了的。

這說明這類產品風險還是很大的。

例如花旗的一款產品，結構性投資帳戶2014年第3期，掛鉤“標準普爾500指數”，充分捕捉股票市場的獲利機會，在12個月到期時獲得了年化11.18%的較高收益率。

所以，投資者在投資之前，一定要看清楚具體的條款，評估風險系數，而不是光看收益率。

結構性存款有哪些貓膩？還有假的結構性存款？

好在，國內銀行的結構性存款風險并未有太大的放大，大部分收益都不到4%。

截至2019年3月末，商業銀行的結構性存款總額達到11.19萬億元，規模已經相當大了，其中，不少都在打擦邊球。

比如，某家銀行結構性存款信息，“該款產品預期最高收益率是4.7%，預期最低收益率是1.8%，掛鉤上海金，若觀察日上海金價格在250克/元以上，則獲4.7%收益，小于100克/元則獲得1.8%收益，介于兩者之間則能獲得4%利率。”而事實上，上海金價格低于100幾乎不能觸發。這也意味著表面上設置了不同的收益率，但實際上投資者幾乎能100%拿到預期的最高收益率。

上圖是招行最新的一款結構性產品，要知道黃金3個月內上下波動400美元的概率是非常小的，所以這基本上不會行權，相當于固定收益產品，但是又打著結構性的旗號，你說這是不是假的結構性存款？

這就是變相攬儲了，有些更是高價攬儲，這個必須要監管下。