中型商業銀行可以不必分開存，因為中型商業銀行較不易破產倒閉，即使破產倒閉也容易得到其他商業銀行或金融機構的兼并收購，存款可仍然為存款。然而，相對而言，集中較大數額的存款利率相對較高，分開存只能存大額存單20萬或者30萬的檔，利率相對較低。

如果是存入小型商業銀行，那么建議分開來存，哪怕只能獲得較低的利率。因為在2018年的中國銀行協會發布的《中國銀行家調查報告（2018）》中提到，有69.3%的銀行家認為未來三年將會有銀行機構退出市場。即銀行破產倒閉的風險逐漸放大，作為儲戶應當具有相應的風險意識，對銀行存款進行相應的調配。

那么小型商業銀行主要有哪些呢？比如民營銀行、小型城商銀行和農村信用社等。該類銀行資本結構較為簡單且集中，經營也較為激進（存款利率較高，貸款主要為中小型企業，甚至主要為個人信用貸款），那么破產倒閉風險就不言而喻了。

而在2015年推出的《存款保險條例》中第5條指出：最高償付限額為人民幣50萬元。超過最高償付限額的存款，只能依法從投保機構清算財產中受償。

如果銀行破產倒閉，那么存款保險基金首先是支持其他合格的投保機構對出現問題的投保機構進行“接盤”，收購或者承接其業務、資產、負債，使存款人的存款轉移到其他合格的投保機構，繼續得到全面保障。而確實無法由其他投保機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。

也就是說，小型商業銀行因市場競爭力差的原因，被“接盤”的概率較低，較容易進入存款保險基金賠付流程。而在賠付中只有50萬能得到全額賠付，其余的10萬只能在銀行財產清算中受償，存在的損失風險較高。即60萬存入小型商業銀行，最好將資金分為兩部分（任意部分不超過50萬）存入兩家小型商業銀行。