銀行存款類產(chǎn)品的種類目前來看有很多，常規(guī)的活定期存款、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款等產(chǎn)品可以滿足各類存款客戶的需求。我國的儲蓄國債，除了發(fā)行額度有限，其它屬性基本上要優(yōu)于我國銀行的存款類產(chǎn)品。但最近，兩類銀行大額存單的利率大幅上浮，利率已逼近甚至超過了3年期儲蓄國債的利率，以前國債的優(yōu)勢現(xiàn)在成劣勢了？

01

大額存單利率上浮比例大

根據(jù)某機(jī)構(gòu)評測的數(shù)據(jù)顯示，今年5月份，我國各大銀行大額存單利率總體趨穩(wěn)，一年期與兩年期大額存單利率有所上浮。城商行與農(nóng)商行在大額存單市場，是主要的生力軍，不論是產(chǎn)品利率還是發(fā)行數(shù)量，均排在各銀行前列。

從上表中的數(shù)據(jù)可以看出來，3年期及其以上的銀行存款基準(zhǔn)利率為，城商行與農(nóng)商行的利率大概在左右，算下來這兩種銀行的大額存單利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)之上上浮了55%！

城商行與農(nóng)商行在我國的數(shù)量非常多，雖然各個地區(qū)的城商行與農(nóng)商行主體不同，但它們攬儲方式卻大同小異，幾乎全是在產(chǎn)品利率上面下功夫。而一些大型的股份制銀行與國有商業(yè)銀行在產(chǎn)品利率上面上浮的比例就沒這么高了，一般在50%左右。

除了利率上漲，為了增加產(chǎn)品的流動性，吸引到更多的投資者，不少銀行已發(fā)行按月付息的大額存單，用高利率吸引客戶的同時，又增加一定的流動性，這樣看起來國債好像有些不妙。

02

國債的優(yōu)勢不在？

以前國債與同期限的銀行存款類產(chǎn)品作比較，優(yōu)勢主要體現(xiàn)在利率上面。現(xiàn)在部分銀行三年期大額存單的利率上浮到了——之間，而三年期儲蓄國債的利率為，五年期利率，國債的利率已然沒了優(yōu)勢。但從市場表現(xiàn)來看，儲蓄國債依舊賣的火爆，原因有以下幾點(diǎn)。

1、可以提前支取。大額存單雖然也能提前支取，并靠檔計息，但是如果是按月付息的大額存單，一般銀行是不允許客戶提前支取本金的，如果硬要支取，則會損失不少的利息收入。從已發(fā)行的儲蓄國債來看，只要持有時間超過了半年，提前支取會給你靠檔計息，且利息一般也超過了同期限銀行定期存款利率。

2、門檻很低。門檻低是國債受眾多投資者歡迎的原因之一，100元的投資門檻，對比大額存單20萬的入場券，可以說是一個在天上一個在地下。20萬不見得每個人都拿得出，100元希財君相信大家還是沒有問題的。

雖然國債的利率不再是它的優(yōu)勢，與目前大額存單利率相比甚至還有一點(diǎn)劣勢，但靠著低門檻與適當(dāng)?shù)撵`活性，國債在市場上還是很難被取代的。

大額存單屬于存款類產(chǎn)品，一般情況下，與國債的安全性不相上下，除非發(fā)生了一些特殊情況。國債各方面屬性都比較優(yōu)秀，但額度是硬傷，不見得買得到，在希財君看來，目前這兩種產(chǎn)品可以當(dāng)做另一種的投資補(bǔ)充！

中小銀行存款的利率高才能吸引儲戶來存錢，有存款保險條例的存在，大家的存款本金可以得到一定程度的保障。因此在政策保障的前提下，多了解一下民營銀行的存款產(chǎn)品可能會給你帶來更多的利息收入