過橋資金是一把雙刃劍，用得好不論是銀行、資金方還是貸款方都是受益者，如果用的不好，那不論是資金方還是貸款人都會受到很大的影響。

先來了解一下什么是過橋資金。

說到過橋資金很多人可能都不熟悉，但在金融界過橋資金是非常普遍的一種貸款形式，這是一種短期的融資行為，一般是因為企業貸款到期之后沒有能力償還銀行的貸款，但是銀行同意給企業繼續授信，前提是企業必須另外找資金把原來的貸款還上之后才能把錢貸出來。

過橋貸款的一般流程大概如下。

第1步、貸款人提交資料到銀行，銀行對申請人的材料進行審核之后，同意給原來的企業發放貸款，并給出貸款承諾書。

第2步、借款企業找到擔保公司或者資金方，雙方簽署過橋資金借款合同，如果金額比較大，擔保公司一般還要求借款人額外提供一些抵押物，比如房產，公司股權等等，然后到相關部門辦理抵押手續。

第3步、資金方把錢打到欠款企業的貸款賬戶上，幫企業還清貸款。

第4步、銀行進件審批，并發放貸款給借款企業。

第5步、借款企業把銀行發放的錢用于償還資金方的過橋資金。

以上整個流程大概需要7天到14天之間，也正因為期限比較短，所以利率一般都比較高，目前市場上正常的過橋資金基本上都是按日計息，日期大概是2‰~5‰之間，折算下來年化利率至少達到60%以上，這個利率是非常高的，所以一般企業都不會借太長的時間。

再來看一下過橋貸款的風險。

過橋貸款對于資金方來說潛在的收益是非常大的，假如一個企業欠銀行一個億的貸款還不上，然后他找了一家擔保公司做一個億的過橋貸款把原來的貸款還清。如果按照7天的過橋貸款期限，日息2‰計算，那么7天時間，一個億的過橋貸款就要支付140萬的利息，這對于資金方來說是非常可觀的。

但任何時候高收益一定伴隨著高風險，雖然一個億的過橋資金可以獲得140萬的利息，但也有可能出現墊資之后銀行不發放貸款的情況，類似的事情現實當中確實是有發生過的，而之所以會出現這種情況主要有幾個潛在的風險點。

第一、銀行為了減少壞賬率故意設下圈套。

大家都知道，監管部門對于銀行的不良率考核是非常嚴的，如果銀行出現一個億的不良貸款，那這個支行基本上最近幾年都可能沒獎金，所以各大銀行為了降低貸款的不良率，都會想盡各種辦法減少壞賬。如果遇到大額貸款客戶還不上錢之后，銀行一般都會客客氣氣的跟企業說可以做過橋資金，并承諾只要企業還款進去之后，就會繼續發放貸款。但是當企業真正的去借過橋資金把原來的貸款還進去之后，銀行就會找各種借口來說不能發放貸款，這時候不論是對資金方還是借款方都是非常被動的。

第二、政策監管的風險。

監管部門對于銀行貸款的監管非常嚴，但是不同的時候監管政策可能稍微有有些不一樣。比如有時候一個行業本來可以正常貸款，但是到了某一個階段，出于環境保護或者其他市場因素的考慮，監管部門就會限制某些行業的信貸投放，比如最近兩年國家嚴格限制銀行信貸投向房地產就是一個典型的例子，現在很多中小開發商都沒法從銀行貸到款。

在做過橋資金的時候，類似的政策風險是有可能發生的，比如資金方已經把錢打給銀行用于還原來借過企業的貸款，但是在銀行審批貸款過程當中突然來一個監管政策，某一個行業信貸收緊，那么銀行就有可能沒法正常發放貸款，這樣的風險是比較大的。

假如資金方已經幫借款企業把貸款還上了，但銀行卻突然不發放貸款了，那不論是對于資金方還是借款人來說都是一種傷害。

首先如果銀行不給借款企業繼續發放貸款，那么借款企業就沒法償還過橋資金的錢，而過橋資金的利息是非常高的，每拖一天利息就會產生很恐怖的利息，最終滾下來有可能利息都比本金還高。一旦出現企業不能繼續貸款這種情況，企業不僅要面臨更多的利息，更關鍵的是資金方有可能會通過拍賣借款企業的相關資產，或者變更股權來獲得償還，這樣企業就有可能會出現進一步損失。

比如之前比較火爆的《人民的名義》這部電視劇當中，蔡成功所在的大風廠，因為借銀行的錢到期沒法償還，然后就向山水集團借了6000萬的過橋資金，期限是6天，利息是日息4‰，而為了獲得山水集團6000萬的過橋資金，蔡成功把大風廠的股權抵押給了山水集團。但是等蔡成功把這個錢還給銀行之后，銀行卻沒有繼續給大風廠發放貸款，這就導致蔡成功所借山水集團的錢沒法正常償還，結果大風廠的股權被山水集團收購了。

其次，對于資金方來說，假如過橋資金沒有抵押物，完全是一種信用貸款，如果銀行在企業還款之后沒有繼續發放貸款，而借款企業有沒有其他資產可以拍賣，那資金方的錢就有可能會打水漂了。

除此之外，假如銀行不繼續發放貸款，就算借款人有相關的資產抵押給資金方，但是資金方想要變現也需要通過正規的法律程序去拍賣相關資產，而在拍賣資產的過程當中，有可能出現資產價格下跌或者資產產權糾紛等各種情況，這對于資金方來說都是風險點所在。

所以雖然一個億拿去做過橋資金可以獲得非常可觀的利息，但是其潛在的風險也是比較大的，如果你跟銀行的關系不到位，沒有十足的把握把這個錢墊資進去之后銀行100%會放款，那我建議你不要做類似的項目。