將錢存入銀行，儲(chǔ)戶和銀行形成了合同契約關(guān)系。這種契約關(guān)系就是借出和借入的關(guān)系，銀行借入儲(chǔ)戶的存款，并給予借入期間的利息。儲(chǔ)戶出借自己的貨幣存款，則有權(quán)利得到固定利息回報(bào)。這個(gè)基本關(guān)系堅(jiān)決不能錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，否則當(dāng)儲(chǔ)戶的存款發(fā)生損失時(shí)，銀行就會(huì)以這種理由進(jìn)行推脫。
因?yàn)閭€(gè)人存款不會(huì)自我做賬，那么如果去看企業(yè)和銀行的會(huì)計(jì)報(bào)表，就非常明確了這個(gè)借出借入關(guān)系。在企業(yè)報(bào)表中將存款存入銀行是記在借方，會(huì)計(jì)分錄是:借銀行存款，貸現(xiàn)金。而在銀行的報(bào)表中，收到此筆存款后，會(huì)計(jì)分錄會(huì)將此筆存款計(jì)入負(fù)債類，也就是說銀行欠了企業(yè)這筆款項(xiàng)。
這種借入和借出的關(guān)系則蘊(yùn)含了法律上雙方的最重要的基本權(quán)利。如果銀行僅僅是保管儲(chǔ)戶存款，那么在發(fā)生任何不可抗力原因下，銀行是無責(zé)的，也就是說不需要賠償儲(chǔ)戶損失存款的責(zé)任。但是現(xiàn)在是借入和借出的關(guān)系，那么，只要儲(chǔ)戶完成了存款動(dòng)作，一切存款的安全責(zé)任都由銀行來承擔(dān)，不論發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)戶是不需要承擔(dān)任何責(zé)任的。銀行必須首先面對(duì)儲(chǔ)戶進(jìn)行賠償，之后銀行才能同第三方進(jìn)行追責(zé)或自認(rèn)倒霉。
所以我們過去看到很多“儲(chǔ)戶存款不翼而飛”的案例，其中可能存在著銀行內(nèi)鬼引誘儲(chǔ)戶高息攬存，也可能存在著銀行安全體系不嚴(yán)格，但是這種安全責(zé)任都是歸于銀行的，只要沒有儲(chǔ)戶同不法分子內(nèi)外勾結(jié)，共同犯罪的證據(jù)，那么銀行就應(yīng)該先行墊付給儲(chǔ)戶所有存款本息的利益，至于之后其向其內(nèi)鬼追責(zé)或者第三方追責(zé)，都不是儲(chǔ)戶的責(zé)任，也不是儲(chǔ)戶的義務(wù)，更不能讓儲(chǔ)戶受到損失。
德先生昨天專門看到一個(gè)案例，有一位儲(chǔ)戶的儲(chǔ)蓄卡遭到了不法分子盜刷，儲(chǔ)戶向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，可能懷疑是手機(jī)植入木馬病毒而遭盜刷，但是偵破難度非常大。儲(chǔ)戶要求銀行進(jìn)行賠付，銀行以自己無責(zé)，拒絕賠付儲(chǔ)戶。銀行讓儲(chǔ)戶去找尋第三方支付機(jī)構(gòu)或者等待破案，追逃損失。但是這種說法是完全錯(cuò)誤的，只要儲(chǔ)戶沒有主觀故意，那么銀行就必須先行賠付之后，其再同第3方支付機(jī)構(gòu)打官司或者等待破案。
還有一種案例也是比較常見的。銀行員工私下高息攬儲(chǔ)，但是辦理時(shí)全部以合規(guī)的銀行窗口存款形式完成。之后又偷窺客戶密碼，私自在后臺(tái)進(jìn)行取款。事發(fā)后儲(chǔ)戶持合法的存折存款憑據(jù)要求銀行賠付。不論儲(chǔ)戶當(dāng)初是以貪圖高息或者貪小便宜的心理去存款，但是儲(chǔ)戶走的是正常存款流程。銀行內(nèi)部管理不善是銀行自己的責(zé)任，所以銀行必須先行墊付，之后其自己在內(nèi)部解決。碰到此等案例，儲(chǔ)戶千萬不要放棄自己的合法訴求。
總結(jié)一下，首先一定要明確存款行為的法律關(guān)系，這樣碰到風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，才能知道誰應(yīng)該擔(dān)負(fù)責(zé)任。