銀行有兩種存款模式，一種是憑證式存款，比如，你到銀行去開戶存款，銀行會給你發一張銀行卡或存折、存單，這就是你存款的憑證，然后利率只能按照銀行公告的利率計息；另一種就是協議存款，也就是利率是可以和銀行協商的，對單位來說，一般要求金額達到3000萬以上，而個人一般要求達到10億級以上。所以，對絕大多數人來說，基本上是達不到要求的。

但在現實中，也有兩種特殊情況是可以和銀行協商利率的。一種就是那些擁有大額資金資源的資金掮客。比如在過去，銀行每逢到月末、季末、半年末和年末的存貸比考核日之時，如果還缺幾個億的資金，過不了考核怎么辦？那么一般就會找這些資金掮客來應急。這時候資金掮客就會和銀行來談利率，一般資金僅僅只要在銀行賬戶上躺一夜，就能得到幾千幾萬的過夜費（利息）。但現在由于取消了存貸比考核，市場需求就減少了，自然協商空間也就小了。

還有一種就是那些規模較小的地方銀行。這里面尤其是農商行和村鎮銀行，攬不到存款，就會通過一些渠道放出消息，只要達到一定的存款規模就可以協商利率，往往幾百萬就可以，有些缺的厲害的，甚至只要50萬就可以。

但這兩種，實質上都是屬于違規操作或者叫打擦邊球的，銀行并不會真正調整利率，而是會通過財務手段來處理這些額外利息的費用。也就是明面上還是會遵循通用利率，多出的利息會以其他名義給到儲戶。

所以，那些小有存款的，不妨去找那些農商行、村鎮銀行和信用社之類的去談談，也許就有驚喜。但是也要謹防其中的風險，因為畢竟是上不了臺面的事。普通人還是不要輕易嘗試，現在存款利率市場化了，完全可以通過正規渠道去選擇那些利率高的大額存單和智能存款。